年终奖不管发多少钱 一“理”到底“财”正确

　　引子

　　“人的命运天职歧，但有激情壮志在我胸”，每小我以及每个公司的财政状况都分歧，意味着发放的年关奖也有分歧，不管发放若干好多钱，都需要当真地来“理论”一下。记者经由过程多个消费案例，请理财师进行点评，试图给诸位理财者一个借鉴的底本。

　　A 请让我来帮你“理”

　　在一家房产公司工作的小孙说，“今年的年关奖马上就要发到手了，部门率领说因为今年效益不算太好，年关奖比去年少了一半，概略只有1.5万元。”小孙今年28岁，仍是独身，因为经济承担较轻，以往的年关奖都犒劳了自己，没做任何理财方面的规划。但今年的状况分歧了，她感受年关奖的缩水意味着未来的工资收入有可能削减，加上房地产形势不容乐不美观，自己未来的糊口存在必然的不确定性，是以她请理财师帮她出出主意，看看该若何打理这笔年关奖。

　　点评：工行河南省分行理财师崔莹莹认为，小孙的情形可能跟今年年夜年夜都工薪族差不多，一方面年关奖缩水，另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响，今年的投资市场都不够景气，各项投资多有吃亏。这种布景下，对年关奖进行合理规划，判定持久理财信念尤显主要。

　　建议：先留出必冲要持

　　崔莹莹建议，小孙在拿到年关奖后，面临着双节的年夜笔撑持，好比新年红包压岁钱、给怙恃采办礼物、缴纳车辆保险费等等，是以，首先要将“需要性撑持”预留出来。虽然今年良多人的年关奖可能会削减，但无论若何辛劳了一年后，都要经由过程购物消费、休闲娱乐犒劳一下自己。同时，像小孙这样的年青人，也有需要增添常识的储蓄，为自己镀镀金，这方面的消费也应该预留出来。

　　投资：先要有“三看”

　　崔莹莹暗示，一看起点。因为各类理财体例对投资起点要求分歧，是以年关奖理财体例的选择，先要按照奖金的若干好多来确定。一般情形下，银行理财富品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，什物黄金的投资起点为50克(按今朝的金价计脚缦闩槛不到1万元)。二看已有的投资组合。如不美观自己已有的投资品种高风险资产较多，应经由过程稳健的理财体例降低资产的风险水平，提高抗风险能力。三看刻日。要按照理财刻日来确定年关奖的投资体例，如不美观随时可能用到这笔钱，就不应钙揭捉?择持久的理财体例。综合以上几点和小孙的现实情形，她可拿出投资的资金概略有1万元，可选择的投资渠道有以下几个：如不美观小孙对资金流动性要求较强，而且风险承受能力较低，没有申赎费用的货泉基金是今朝较好的投资选择。建议小孙选择货泉市场中的老基金。老货泉基金一般运作较为成熟，具有必然的投资经验，持有的高收益率品种较多。可以经由过程采办债券型基金来打理年关奖。巨细孙的具体情形剖析，持久持有部门什物黄金，是资产保值的一种手段。

　　受到各类身分的影响，可能不少人今年拿到的年关奖要比往年少一些。越是这样，这笔钱越显“金贵”，若何打理也就显得更为主要。理财师以案例说理，现身说法。

　　“一年过了一年，生平只为这一天”，昔时光将我们每小我带到一年中最后的时刻，我们不管收成了什么，失踪去了什么，清点是不能少的，忙碌了一年，不管收入若何，也得来个总结。岁末理财作为一种总结式的详尽活，该若何下手呢？记者察访了多家银行的理财师，他们为诸位理财达人描画了一幅美梦的理财画卷。理财师吴小林认为，理财与小我收入、总资产、职位、春秋都无关，无论小我仍是家庭，年尾都有需要做一张“年关理财表”。

　　引子

　　良多人起头意识到，成立稳健的理财金字塔，把握家庭财政平衡术是保证财富平安很是主要的问题。因为保险产物具有保障和投资理财的双重浸染，不少人筹算用年关奖为自己或家人采办保险产物。面临林林总总的保险该若何来选择呢？

　　B “掘金”和“平衡”的博弈

　　市平易近田师长教师在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为发卖人员的他估量会发4万元年关奖。以前田师长教师都是将这笔钱部门放置全家旅游，但因为女儿马上要申请到美国念书，家庭财政压力增年夜，他筹算将这笔钱用于投资，但面临今朝幻化莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该若何理财才能让这笔钱阐严重染呢？新华保险河南省分公司理财师樊女士剖析过情形后暗示，田师长教师属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的首要开支。在投资前，田师长教师兵需搞清嚣张的是，理财的方针是什么？有良多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，现实上，小我理财首要目的不是“掘金”而是“平衡”。

　　理财的首要方针是连结“财政平衡”，而这也是迈向财政自力的第一步。对于通俗家庭来说，存款和投资当然主要，但经由过程采办保险来提防意外事务带来的冲击更为主要。不外因为保险产物的刻日一般较长，是以要视自己的经济实力适量采办，好比按照时刻长短拟定分歧的理财规划，1年后自己的家庭工作情形处于什么样的位置，5年之后又会若何，在清楚判定的前提下进行采办。

　　樊女士认为，在通胀预期愈滥暌国成为人们共识的情形下，估量来年分红险仍是独领风流。相对而言，保额分红更能浮现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增添费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的体例累积增值，还能保证不菲的投资收益。那对于投资者而言，到底应钙揭捉?择若何的分红险产物呢？樊女士建议，归纳起来，保额分红产物的投资收益相对较高，只要持久拥有保单，才可能获得不菲的盈利累计。如不美观手中有闲钱，着重于久远理财规划的，则可以选择保额分红的产物，在持久内获得更好的收益。

　　安然财险河南分公司业内专家提醒巨匠，操作保险产物进行投资理财应注重采办时量力而行。资产评估是保险理财的第一步。资产评估主若是针对自己的可流动货泉资产及拥有的各类金融产物进行统计剖析，按资产合理设置装备摆设和稳健理财的原则，业内助士认为，银行储蓄产物在小我货泉资产中应占有约50%的比例，股票等高风险产物约10%，投资类保险理财富品约40%。消费者可以按照这种比例，年夜致确定投资类保险的采办额度。此外还要注重选择合适的公司和合适的产物。投资者在采办时必需充实体味保险公司的成本实力和财政状况。应关注保险公司的资金运作能力，如不美观资金运作能力不强，投资收益有限，保险理财富品的收益也响应有限。理财富品种类繁多，但并不是每一款产物都适合自己。消费者应选择适合自己的种类。

　　引子

　　拿到年关奖疽馓炝笺有什么打算？年关奖金若何打理才好？记者察访了几位对年关奖的打理早已成竹在胸的人士，且看他们的“如意算盘”。

　　C 有一种理财让你不受伤

　　1 年关奖金5000元怎么花？

　　今年27岁的王蜜斯在一家外企做文员。依据往年，王蜜斯估量今年的年关奖相当于第13个月的工资，也就是5000元摆布。王蜜斯今朝独身，年收入概略近7万元，尚未购房，但在今年有购房的筹算。今朝王蜜斯银行存款中有4万元，若买房，怙恃还可扶助3万元。考虑到自己一年到头工作，且现在仍是独身，王蜜斯正打算用年关奖金的一部门做短途旅游，另一部门储蓄起来以备日后买房。剖析王蜜斯今朝的情形，理财师孔祥玉认为，因为王蜜斯当前并没有买商业保险，而她今朝独身，收入处于中等水平，应该优先考虑拿出年关奖金的一部门用于采办人身意外险和重年夜疾病险。以王蜜斯今朝的情形以及房价来考虑，购房时首付没有问题，但一小我的还贷压力估量会较年夜。如没成婚，不需要急于今年买房。建议王蜜斯再采办一部门货泉市场基金，作为购房基金的储蓄，并省出一部门奖金用于充电，以便为日后升职和加薪增添筹码。这对王蜜斯来说，也许步崆最有价值的投资。

　　2 年关奖金10万元怎么分配？

　　今年已经46岁的张师长教师是某企业副总，年关奖金每年都在10万元摆布。整个家庭年收入高达30万元，且张师长教师已经买了房，车子又是单元配的，所以日常平常家庭撑持也不多。在往年，张师长教师城市将奖金腾出滥暌姑作旅游或者新的年夜宗消费，残剩的钱用于孩子日后出国留学的费用。而因为没有时刻理财，张师长教师将年夜部门资金存在银行里，今朝银行存款已近40万元。

　　剖析张师长教师今朝的状况，理财师朱德荣指出，待其年关奖金发下来，加上手头上已有的银行存款，已有50万元摆布。建议张师长教师在城区再买套80万元摆布的房用于投资，申请10年摆布银行按揭。若首付40万元，每月还款应该没有太年夜问题。之所以建议张师长教师买房，一方面是房子升质ё伽期较着，购房可抵当今年的通胀；另一方面此后自己也可以在琅缦沔住，再把城区房子出租，这样每月还有不菲的房钱收入。此外，考虑到张师长教师即将面临退休，认为张师长教师此刻有需要为退休早做筹算，储蓄一些退休基金。

　　D 年关奖下众生相

　　1 年关奖为糊口买单

　　虽然年关奖金不是良多，可是在李晓东眼里，这是他新的一年迈理财的起点。他在一家物业公司工作，月薪2000元摆布。“刚加入工作没多长侍旧送过春节了，那时没领到若干好多年关奖，都花在与同窗聚会、拜访老伴侣上了。”李晓东说，那一年春节，他的3000元年关奖被他随意“挥霍”失踪了，感受很可惜。去年，李晓东领到了8000元的年关奖，为了避免再次华侈在“人情”上，他的做法是用年关奖预付未来一年的根基糊谈锋持。先是交了全年的物业打点费1300元，又预存了全年1800元的电费(按每月150元估量)，再交了全年的宽带使用费和固定电话费1500元，还充值了1000元的管道燃气费。李晓东说，因为提前为需要的糊谈锋持“埋单”，李晓东发现自己每月的工资能有结余了，除去伙食费和零花钱，每月还能存下1000元。在怙恃的建议下，他到银行办了一个基金定投，每月定投800元。李晓东说，不要小看几千元的年关奖金，把它花在该花的处所或是存下来，都能成为自己理财的起点。

　　2 提前还贷一身轻

　　每到发年关奖的时辰，总有不少人在还贷与投资之间摆布为难。这在巍霖来看却不是问题，年夜2007年买房成婚起头，每年巍霖与丈夫的年关奖金共计6万元，都用于提前还房贷。按照巍霖的打算，2012年春节事后就可以把28万元的房贷还清了。把年关奖金用于还房贷，巍霖坚持了几氖〖灬前还贷后，巍霖选择月还款金额不变，节约了不少利息。“2012年筹算一次性付清。”巍霖说，一想到即将把最年夜的承担卸失踪，感受很轻松。巍霖说，家庭理财是重投资仍是重减负，不能盲目跟风，应按照现实情形拟定适合自己的理财体例。

　　3 且听“理财风云”

　　个案有个案的理财模式，但年夜年夜都人需要一个数字的模板进行参考。理财师崔莹莹给1万元以下年关奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资方针时，除了存银行按期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑采办一些货泉市场基金。对于有孩子的家庭，应注重给孩子预留出一部门教育金储蓄，小额基金定投就是不错的选择。每年或每月存一点，为后世教育打下坚实的经济基本。

　　对于职场新人，基金定投不失踪为强制储蓄的一种手段，在有用按捺消费感动的同时，中持久投资不仅可使资产增值，还可以战胜短期市场波动，不变收益。对于年关奖1万元至5万元的这部门人群，剔除需要的花销后，残剩资金距离采办银行理财富品的5万元门槛，仍是差了一截。可考虑小我及家人的根基医疗保障，恰当采办一些保障型保险。出格是意外险，保费廉价且保障周全。而对于已为人怙恃的人群来说，除了基本性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑采办20万元上下的重年夜疾病保险，以提高糊口的保障。还可考虑投资货泉基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

　　对于年关奖10万元以上的高收入阶级，打理年关奖的选择余地相对较年夜。可行性方案是可以斗胆考试考试投资组合设置装备摆设。可考虑采办银行固定收益型理财富品，获得比一般银行储蓄更高的收益。其次，恰当投资部门偏股型、偏债型基金，以分手投资，平摊风险。此外，还可以适度投资黄金，作为资产保质ё裒值一种不变的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部门资金提前还贷以减轻按揭压力，提高糊口品质。当然，如不美观你属风险快乐喜爱型的投资者，对今年股市又较为看好，不妨投入股票市场，期待新一轮结构性行情的到来。

　　3 开个小店当老板

　　良多人都有过做老板的胡想，钟蕊也不破例，她经常去的一家小发廊，老板姑且要到外埠两年，因为与房主签了长约，该老板想让钟蕊顶下来经营，钟蕊只需支出店面的月房钱和水电开支。那时，钟蕊因为供房、供弟弟上年夜学，没有什么积储，只康年关奖金3万元。她想到了找伴侣合资的体例。很快，3位好伴侣一拍即合，巨匠凑了10万元资金，中药洗发店很快就做起来了，此刻3位股东每月概略有2000元摆布的分红。钟蕊认为，有的人擅长跟人打交道，有的人有一技之长，其拭魅这些特质都是投资的“成本”。钟蕊说，她身边的伴侣有用年关奖金开网店，或是租格子铺卖淘来的各类商品，收益也不见得比炒股、炒基金等投资体例差。

　　记者手记

　　理财不是传说，是我们的常态，是我们无法逃避的糊口体例。花开四时，人生易老，每小我无法拒绝容颜的衰老和年光的流逝，但理财可觉得我们留住一种关于自由的念想。财富不能为我们带来幸福，但绝对可以给我们带来自由。理财吧，在每一个阳亮光媚的日子里，给财富插上幸福的同党。冬天来了，春天还会远吗？在这个非凡的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的神色或许释然，为岁末一个小小的表激情动，为那点年关奖在手中闪灼的瞬间。