没有投资经验家庭及早规划应对风险

　　本报讯 （记者赵碧莹 通信员舜复）近日有些中等收入家庭来信咨询若何理财，该家庭投资经验不是良多，所以不知道对资产应该若何设置装备摆设增值保值。工商银行(601398,股吧)东莞分行黄江支行黄洁妍对此暗示：“因为该家庭虽有必然的存款，但面临购房的需求，孩子的教育金等重年夜问题，储蓄还存在较年夜的缺口，且此后糊口开支会逐渐增多，经计揭捉?力越来越年夜，所以应该及早进行规划理财。

　　黄蜜斯家庭资产状况及财政剖析

　　黄蜜斯告诉记者，她每个月工资有4200元，老公5500元，今朝有7万元存款，三四千元的股票，每月给家婆家用2300元（一路吃住），儿子十个月年夜，一家三口其他月开支起码1400元，有根基的社保和医保。黄蜜斯问：“应若何理财，为小孩教育基金和购房做规划呢？”

　　工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍剖析说，黄蜜斯一家的首要收酬报工资性收益，投资性收入较少，收人道风险较为集中而投资性资产占总资产的5.6%，投资比例较低，导致家庭资产的增速迟缓，同时黄蜜斯和她丈夫只有社保和医保，并没有采办任何商业保险，家湍暌功对突发风险承受能力较低。

　　理财规划建议

　　工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍建议说，首先，每个家庭都有可能碰着突发的情形，而家庭储蓄金就是用滥暌功付突发状况的发生。一般合理的家庭储蓄是日常平常糊口3~6个月的开支。是以，黄蜜斯可筹备11000元~20000元作为应急金，以备不时之需。建议可采办货泉基金，它具有“按期收益，矫捷支取”的特点，既保证了资金的平安性和收益性，也保证了资金的流动性。

　　其他保障，因为黄蜜斯夫妻是家庭的首要经济支柱，虽然夫妻俩都有社保，但其保障典型围和力度是远远不够的，是以建议黄蜜斯夫妻俩都配备必然的商业保险作为填补。但考虑到夫妻俩的每月结余不多，还有购房的需求，是以可以采办“投入较小，保额较年夜”的按期寿险和万能型的重年夜疾病险，每年的保费撑持概略为总收入的十分之一，建议概略8000元摆布。

　　而后世教育方面，因为黄蜜斯的小孩刚出生10个月，还有17年可筹备这笔教育费用，此刻恰是起头储蓄教育金的最佳时代。建议按期定额投资基金，经由过程平均投资成本的体例，避免了风险，让财富积少成多，每月年夜结余中拿出500元做基金定投。借使投资年均收益率为8%，到孩子18岁的时辰概略可以获得一笔21万元的年夜学教育金，根基可以知足国内年夜膏火用的开支。

　　购房方面，以东莞的一套100平方米三房来计较，今朝的房价概略是7000元1平方米，一套房子约70万元。建议黄蜜斯推迟采办时刻，可放置在两至三年后购房，黄蜜斯可以将现有的5万元存款投入到银行中持久的理财富品中，此外可将每年的结余投入债券型基金中，收益斗劲稳健，经由过程这两种投资体例，根基可以筹集首期款，实现贷款买房。

　　当然，如黄蜜斯有住房公积金的话，最好经由过程公积金贷款来减轻每月的还款压力。但因为贷款的金额较年夜，需要采纳公积金和商业贷款连系的体例。建议每个月的还贷金额最高不要跨越月总收入的40%，即不要跨越4000元，以降低财政风险，缓解还款的压力。