成长期家庭巧用理财工具买车 存教育金两不误

　　汇通网11月24日讯

　　理财师，您好。我姓熊，女，30岁，年收入4万元，工作不变，有社保和每年缴费3000元的商业保险；我老公，36岁，年收入20万～40万元，IT行业，有社保和每年缴费5000元的商业保险；我们有两个儿子，都有3000元的商业保险。

　　我们有两套房，其一一套每月按揭2500元，房钱收入1600元；有一辆5万元的车；有10万元的现金作为流动资金，还采办了25万元的短期理财富品；现考虑换车和投资。

　　理财方针：就教家庭资产若何保值及投资，若何分配现有资金，此外若何储蓄小孩的教育费。感谢感动！

　　本期嘉宾 庞德能

　　培植银行(601939,股吧)四川省分行

　　欧城财富打点中心理财司理

　　【财政剖析】

　　熊女士家庭现处于成持久，这一周期的首要特点是家庭收入较为不变，家庭撑持呈现较为刚性的逐年升高的态势。熊女士家庭月收酬报2万～3.5万元之间，家庭月撑持首要为：房贷按揭0.25万元，糊口费用撑持0.8万元(预估)，商业保险费0.17万元。家湍暌剐25万元流动性较好的银行理财富品和10万元活期存款。家湍暌剐两个儿子，现考虑换车打算。

　　综合以上情形，现阶段家庭月结余1.5万元摆布，结余较多。有35万元存量资金，财政自由度较高，理财规划弹性较年夜。考虑到熊女士的丈夫年夜事IT行业，是一个收入较高但裁减率也高的行业，建议其爱人充实操功课余时刻提高自身的营业水平，争夺将家庭的收入进一步不变甚至提高。

　　【现金打点】

　　建议一 将购车资金采办成货泉基金，当抉择了采办车型后，可以随时转出。货泉基金特点为平安性高，流动性好(赎回到账时刻3天)，现阶段收益率为4%摆布。

　　建议二 活期保留为3～6个月家庭总撑持即可。考虑抵家中的两个小孩，撑持的不确定性较高，所以建议保留6个月为宜。

　　【教育规划】

　　熊女士有两个小孩，往后的进修费用撑持较高，建议客户年夜此刻起头做基金按期定投，每个月投资额3000元，假设定投每年回报率为6%，则10年后可累积近43万元。按照测算，定投累积的资金能够知足两个儿子的膏火开支。

　　【投资规划】

　　建议一 熊女士如需换车，建议使用信用卡分期付款营业。汽车分期营业具有首付成数较低，贷款时刻为1～3年，免利息，低手续费等特点。举例：如使用建行信用卡分期付款营业，采办一辆价质ё仝25万元的汽称瘫，只需首付2成即5万元，选择3年期付清，手续费撑持1万元摆布，共撑持6万元，后期每月还款为5500元。

　　建议二 如选择分期购车后，残剩可投资资金年夜约30万元。考虑到熊女士家把柄于成持久，而此刻A股市场和债券市场均较为低迷，建议设置装备摆设50%的股票类基金，30%债券基金或理财富品，20%的货泉型基金。

　　来历：成都商报