提前还贷 先算算划不划算

　　“提前还贷需要筹备哪些材料，手续是否繁琐？”22日上午，市平易近林师长教师走进某银行个贷中心，取号之后排队期待工作人员叫号。今年央行持续三次加息，明年1月1日起房贷将执行最新利率，这让林师长教师坐不住了，特意来问问若何打点提前还贷。

　　展望

　　12月中下旬将迎提前还贷高抛却

　　林师长教师在红谷滩新区采办了一套住房，今年1月份打点完了小我住房贷款手续。按照那时的政策，贷款利率执行2010年12月26日的基准利率6.40%，没有任何的优惠。“风闻年夜明年1月1日起就要执行新的利率，今年加了三次息，估量每月要多还不少钱。”于是，林师长教师筹备将手头上的4万元闲置资金提前还房贷。

　　今年以来，央行持续三次加息，五年期持久贷款基准利率达到了7.05%，这与之前执行的6.40%上涨了逾10%，不少老房贷客户对此暗示担忧。记者在连日的走访中体味到，各银行个贷部门天天都接待不少像林师长教师这样咨询和打点提前还贷营业的市平易近。据某银行个贷中心的一位负责人透露，今年7月份第三次加息之后，就瞥绶有市平易近前来打点提前还贷营业，出格是年关临近，接待量也持续增添，几乎每位工作人员天天城市接待一到两位客户。

　　“跟往年一样，今年集中提前还贷的高抛却应该会呈此刻12月中下旬。”察访中，多位银行工作人员这样告诉记者，今年因为加息频仍，提前还贷的客户数估量也会有所上升。

　　算账

　　20年贷40万 每月多还148.51元

　　今年2月9日、4月6日、7月7日央行三次加息，因为房贷利率年夜多按年尾整，是以加息的累加效应将在明年1月1日起集中浮现，房贷客户面临的利息承担也将加重。

　　一位银行个贷工作人员为记者算了一笔账，按基准利率计较，以林师长教师为例，今年1月份打点了小我住房贷款营业，贷款40万元、刻日20年，采纳等额本息还款体例，今朝按照6.40%的利率还款，每月还本息2958.79元；在12月31日前不再加息的情形下，明年1月份将按照利率7.05%年夜头计较，每月需要了偿本息3107.3元。对比之下，每月将多还利息148.51元。

　　提前还贷4万 省下利息3万多

　　据体味，只要有2万元以上现金，年夜都银行都能为客户打点提前还贷营业，客户只要带上身份证等相关证件，将现金存入还款账户内，填写相关申请就能现场打点。

　　那么，提前还贷能省若干好多利息呢？这位工作人员也为记者算了一笔账。同样是以林师长教师为例，正常情形下，年夜明年1月起每月了偿本息3107.3元，将支出利息318666.42元；如不美观在12月份提前还款4万元，在不改变还款年限、还款期数等情形下，年夜明年1月1日起，若执行7.05%的基准利率，则每月向银行了偿的本息2788.44元，还需支出利息总额为285965.74元。也就说，提前还贷4万元，在其他前提不变的情形下，可将省下利息3万多元。

　　提醒

　　享7折优惠提前还款得不偿失踪

　　在察访中记者还体味到，以往享受了贷款利率7折、8.5折优惠的市平易近，即使明年1月份实施了新的利率，仍然可以享受新利率之后的折扣优惠。而这些市平易近如不美观选择提前还贷，或许将得不尝失踪。

　　“以今岁首6.4%的五年期以上贷款利率计较，在打完7折后，贷款利率仅为4.48%，比当前五年期存款利率4.55%还低0.07%，存贷利率"倒挂"。这批客户若有足够的资金提前还贷，还不如将这笔钱存银行5年期按期存款，所获利息跨越还贷款利息。”一位银行客户司理告诉记者，如不美观是选择部门提前还贷，银行将年夜头做一份贷款打算，也会打消原有的折扣优惠，在12月31日前没有其他变数的情形下，残剩部门还款将执行7.05%的基准利率。

　　等额本金还款期超1/3也不宜提前还贷

　　“其实，提前还贷就应该因人而异，不必盲目跟风。”据业内助士介绍，除了享受利率优惠之外，对于等额本金还款期已过1/3房贷者如提前还贷也不划算，投资收益高于贷款利率也同样不必提前还贷。

　　据悉，等额本金是将贷款总额等分成本金，按照所剩本金计较还款利息，跟着还款时刻增添，所剩本金削减，还款利息也越来越少。据测算，使用该还款体例，当还款期跨越1/3时，其实借债人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，了偿更多的是本金，不能有用节约利息撑持。而对于精晓于投资理财的客户，如不美观年收益率跨越10%，高于贷款利率。按贷款利率7.05%计较，还有2.95%的盈利空间。

　　首席记者黄培红文