保单抵押贷款 换个渠道去借钱

　　文 | 本刊记者 冯伟杰

　　“钱！钱！钱！”

　　2011年11月14日，倦怠不胜的“80后”创颐魅者黄志鑫蹲在银行门口，愁云满面，因为年前要交一笔货款，而自己的资金又周转不外来。跑银行吧，要等十几天，不仅手续繁琐，还需要各类典质凭证，到此刻一点动静都没有；借高利贷吧，自己积储亏弱，只能对着高额利息望洋兴叹。你说能不愁吗？

　　黄志鑫找伴侣诉说此事，但伴侣有意无意间的一句话，却令他面前一亮：

　　“你有保单吗？比来良多人都用保单到保险公司典质贷款。要不，你也试试？”

　　第二天，黄志鑫就带着自己已缴费10年的一份寿险保单，来到了保险公司。3河汉的礼拜五，黄志鑫就发现，自己的银行卡里多了4万元。虽然钱不多，但应急用够了。更主要的是，贷款利率比银行利率还要低。

　　保单典质贷款，这事并不新奇

　　保单典质贷款，就是投保人把所持有的保单直接典质给保险公司，按照保单现金价值的必然比例，获得资金的一种融资体例。然而，年夜学结业并已创业5年的黄志鑫此前并不知道，保单典质贷款是保险公司的一项传统营业，保单自己就有这项功能。

　　《投资与理财》记者致电中国安然(601318,股吧)保险公司，它的工作人员暗示，以前很少有人问及这项营业，但今年尤其是比来，打点此营业的客户出格多，手中持有年夜额保单的细小企业主经由过程保单典质贷款的数目，也在今年俄然放年夜。这主若是今年货泉政策缩短、资金流动性严重、高利贷崩盘事务频发以及中小企业贷款难等身分导致的。

　　眼下，保单典质贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。2011年上半年，中国人寿保单典质贷款就有289.69亿元；中国安然为118.24亿元，同比增添40.24%；中国太保(601601,股吧)为 30.97亿元，同比增添34.24%。

　　写意洋洋的黄志鑫向记者炫耀起了他的经验：“保单典质贷款的手续斗劲简单，只需带着保险合同、银行卡和身份证实等，到保险公司打点即可，而且投保者凡是可以在一周以内获得贷款资金。”

　　不外，黄志鑫也告诉记者：“他们（指保险公司的人）对我讲，保单典质贷款营业不能委宛代办，需投保人本人亲自到营业网点打点。同时，提交的银行结算账户户名也必需是投保人本人。”

　　随后，记者发芽得知，日前，保监会下发的《关于禁止保险资金介入平易近间借贷的通知》明晰指出，保单典质不得贷款给非保单持有人。

　　贷款不影响保单功能

　　良多时辰，手头急需钱，不少投保人会选择退保或者部门支取的体例来套现。与保单贷款对比，这一体例虽然可以拿回100%的资金，却是以牺牲保障为价钱的。

　　而经由过程保单贷款获得资金，并不影响原有保单的保障性功能。如不美观在进行保单贷款后发生保险事情，模拟仍是可以申请理赔，保险公司会在扣除借债本息后，给付响应的保险金，并不影响保险理赔时效。

　　而且，保单典质贷款的利率，较同期银行贷款利率不上浮。只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单益处。

　　贷款轨则“各贷各家”

　　需要注重的是，各家保险公司对贷款时刻、贷款利息会有分歧的划定，甚至统一家保险公司，对分歧的保单城市有分歧的贷款利率，但年夜都为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%，没有上浮。

　　记者年夜中国人寿体味到，投保时刻在2009年以前的保单，可以贷到保单现金价值70%的资金；2009年往后的保单则为80%，贷款利率不上浮，年利率与一年期银行贷款利率不异，为6.56%，每6个月计息一次。

　　中国安然则为分歧产物设置了分歧的贷款利率，好比“金裕人生”，其保单质押贷款年利率为5.25%。

　　泰康人寿客服人员暗示，该公司保单质押贷款刻日为180天，保单典质贷款额度最低5000元，年利率6.71%，到期后一次性了偿利息和本金。如不美观到期了偿本金有坚苦，可以先还利息，然后打点展期营业，延迟贷款刻日至260天。

　　承平洋保险(601601,股吧)的利息则与同期银行贷款利率同步，保单典质贷额不得低于5000元，第一次贷款时刻为180天，如不美观不能实时还款，保险公司可延期180天，最长贷款时刻不得跨越360天。

　　在贷款刻日内，客户可按照自身情形，矫捷还款。可仅了偿贷款利息，保留本金继续使用，也可部门了偿本金，无需一次性全数还款。但跨越贷款时刻时，如客户未了偿贷款利息，则利息自动滚入本金，年夜头计息。

　　不是所有保单都可以贷款

　　虽嗣魅这种贷款体例便利高效，但并不是所有保单都可以典质贷款。分歧的保险产物，现金价值的计较体例也分歧，而且如前文所说，贷款只针对投保者本人。

　　《投资与理财》记者走访北京多家保险公司体味到，具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种，因为不存在现金价值或价值波动较年夜等原因，则不具备典质贷款的功能。

　　凡是情形下，贷款额度不跨越保单现金价值的80%，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，贷款的额度越高。

　　业内助士建议，虽然这类保单具有贷款的功能和价值，但投保人仍是应该看到保险保障的素质功能。是以，最好不已殴畚都申请保单的最高贷款额度，应该尽量做到需要若干好多资金，就申请若干好多，而且借债的时刻不能过长。否则，不仅会造成经济上的损失踪，保单也会跟着失踪效。