家庭财产“体检”正当时

　　临近年尾，碰着了年夜头审阅自己的财政状况、调整投资结构的时刻。

　　提前还贷文暌龟绸缪

　　今年年内，央行先后进行了3次加息，其中对于小我和家庭来说影响最年夜的，莫过于5年及以上的持久贷款利率随之水涨船高。经由3次加息后，5年及以上的持久贷款利率上升到7.05%。因为年夜部门银行对于房贷利率的调整采用的都是按年尾整的体例，考虑到货泉政策转向身分，年内再进行加息的可能性不年夜。是以年夜2012年新年起头，房贷所使用的基准利率将在7.05%的水平。按照存量房贷7折的优堆集率来计较，年夜明年1月起，现实使用的房贷利率将提高到4.935%，利率提高幅度跨越10%。如不美观以100万元的商业住房贷款来计较，30年期贷款的月供额将年夜5055元提高到5329元。

　　是以，我们需要不雅察看一下在银行贷款利率调整后，月供额占月税后收入的比重。继续按照膳缦沔的例子来计较，借使某家庭的月税后收酬报2万元，那么月供额占月税后收入的比重就会年夜25.28%提高到26.65%。如不美观月供比例增添过高，往往会对每月现金流发哨兵然影响。

　　需要提醒巨匠的是，每年年尾是提前还贷的岑岭时刻。为顺遂打点提前还贷手续，最好提前与打点贷款的银行网点联系，预约提前还贷时刻。

　　调整风险资产比例

　　今年的成本市场可谓是一蹶不振。年夜个股默示看，年夜部门股票跌幅严重。股票型基金也呈现整体性吃亏，难见亮点。年夜资产设置装备摆设角度出发，我们则可以按照平安资产与风险资产比例，对分歧风险产物进行调整。

　　简单说，就是将平安资产与风险资产的比例始终节制在必然的比例规模内，如1：1的设置装备摆设体例。假设岁首时100万元的可投资资产中，50万元的资产设置装备摆设于平顺产物中，如银行理财富品；50万元的资产设置装备摆设于证券、基金类的风险资产。我们可以在年尾财政体检时，年夜头审阅一下投资的比例：银行理财富品较为稳健，沂杵?得的收益率年夜约为5%摆布，获得了2.5万元的收益；证券资产的吃亏则达到了15%，年尾的余额为42.5万元。是以，总的可投资资产由100万元跌至95万元，其中平安资产的比例为55.26%，风险资产的比例为44.74%。

　　年尾时，我们可以年夜头进行一次调整，按照95万元的投资总额和1:1的设置装备摆设比例来分配，将平安资产的比例年夜52.5万元降到47.5万元，调整的5万元资金可以追加到证券、基金等品种中。此外，如不美观年尾康年关奖等一次性的收入，在扣除年度花销之后，也可以按照比例追加到分歧风险的资产之中。

　　这种设置装备摆设的体例可能看起来斗劲机械，但在投资者难以做到择时的情形下，有利于经由过程连结固定设置装备摆设比例把握可能呈现的投资机缘。

　　（作者单元：湖南省株洲市招商银行(600036,股吧)）