社会中间阶层家庭理财保障为先

　　王师长教师是个典型的社会中心阶级的代表，收入不多不少，但需冲要持的后世教育金是个问题。

　　王师长教师今年40岁，建筑工程师，太太36岁，出书年夜颐魅者，小孩7岁，上寄宿黉舍一年级。家有两套住房，一套位于东三环的自住，市值350万元摆布，每月还房贷3300元；一套位于海淀区出租，面积106m2，市值380万元摆布，每月还房贷6800元，房钱收入9000元/月。家庭月收入17000元，伙食零用每月合计撑持2000元，养车每月撑持1200元，孩子膏火每年58000元，此外孩子上围棋奥数泅水等课外班四门，每月撑持2000元。家庭现有存款10万元，无基金、股票、黄金等投资，母子两人有年夜病意外险，王太太保额50万元，小孩保额10万元，每年保费撑持合计2万元。

　　王师长教师但愿理财师给出一些理财建议，他独一的方针就是孩子，但愿孩子高中就能出国留学。

　　理财师听了王师长教师的情形，给他做了这样的一个理财规划：

　　合理设置装备摆设家庭资产

　　今朝王师长教师家庭可投资资产首要集中在出租房一套和10万元存款中，我认为投资体例过于单一，没有很好的流动性及收益性，建议将可投资资产分成四个部门，即流动性、收益性、成长性、保值性资产，其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜，王家每月开销约15300元，留存50000元摆布的流动性资产即可，这部门资金可以通知存款、开放式理财富品、货泉基金等形式存在，可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财富品等，可将原本的存款50000元采办银行理财富品，以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产，具有高收益、高风险等特征，但鉴于王家今朝没有配备这部门资产，且可以使用的投资资金并不丰裕，建议王家增强家庭储蓄率，可以将每个月结余的钱进行中持久的基金定投，如定投指数基金，但切记市场低迷时遏制投资，这样持久下来可以获得不变平均的投资回报率；此外保值性资产的设置装备摆设可由寿险、贵金属、投资性房产等组成。

　　及早筹备孩子留膏火用

　　但愿孩子获得最好的教育，高中时就能出国留学，是以我建议应及早为孩子筹备留膏火用。膏火方面，我们按出国留学读高中3年，每年膏火、糊口费10万元人平易近币计较，年夜学读4年，每年15万元，研究生2年，每年20万元计较，如暂不考虑膏火、糊口费用等的增添身分，需要为孩子筹备共计130万元，王家每年收支结余约5万元，到孩子出国上高中还有9年时刻，可以积攒约45万元，如不美观将这笔资金合理设置装备摆设，如前面提到的指数基金定投、采办银行理财富品等，筹备足够的留膏火用应不盘问题。

　　理当为师长教师采办保险

　　王师长教师作为家庭的国家栋梁，应该为其设置装备摆设足额的保险。今朝，王家两套房加起来还剩房贷160万元摆布，离孩子成年还有15年摆布，王太太已有50万元年夜病意外险，可再为其填补100万元摆布的按期寿险，为王师长教师采办160万元摆布的按期寿险，以10万元保额为例，40岁男性投保按期寿险分20年缴费，年保费仅需730元摆布，35岁女性投保不异保险，20年缴费，年保费仅需280元。是以投保此类消费型的按期寿险可以知足撑持较高家庭的保障需求。