如何控制私人资产风险

　　财富是用风险权衡的，资产有没有风险？有若干好多风险？能不能平安地隔离风险、消化风险和转移风险？这些步崆最关头的

　　于永超

　　北京未名律师事务所合资人

　　近年来我们身边屡屡发生的亿万财主“跑路”、判刑、自杀、破产的案例触目皆是。我们的研究发现，尽管富人阶级在不竭壮年夜，私人资产在不竭增添，可是，年夜都人对自己的资产没有明晰的概念，不知道、也年夜未考虑过自己的资产是否存在风险以及存在多年夜的风险，更不用说采纳手段去规避和提防风险。而风险一旦发生，则往往损失踪惨重，甚至倾家荡产，毕生心血付诸东流。

　　一个真实的案例告诉我们：挂号在自己名下的房产未必是你真正拥有的财富。Z师长教师是较早堆集财富并移平易近海外的少数人之一。2008年奥运会前，他看好中国的房地产市场，委宛“好友”在北京和广州置业十余套别墅，金钱均按“好友”放置经由过程第三方甚至第四方渠道汇入国内。Z师长教师取得了产权证并置于国娘家中，年夜此认为高枕无忧。奥运会后Z师长教师回国筹备将房产出手获利，结不美观发现十余套别墅均已被法元配卖，挂号于“好友”及他人名下。不仅如斯，法院还下达限制令，限制Z师长教师离境，理由是Z师长教师还欠“好友”600万金钱未还。原本，“好友”操作Z师长教师不在国内的机缘向法院提起欺诈诉讼，称其为Z师长教师买房垫付房款几万万，Z师长教师不予了偿。最后，法院经由过程缺席审讯，判令Z师长教师了偿房款，并将十余套别墅低价拍卖。Z师长教师依法持有的不动产年夜此化为乌有！

　　这个案例声名，资产仅仅是个数字，资产自己并不等于财富。真正的财富是挤失踪了“风险水份”的资产。可以说，财富是用风险权衡的，而不是用货泉计较的。关头不在于缔造和堆集了若干好多资产，而在于资产有没有风险？有若干好多风险？能不能平安地隔离风险、消化风险和转移风险？

　　私人资产的三种风险

　　那么，私人资产到底有哪些风险呢？分歧的角度能挖掘出分歧的风险。单单年夜私人资产的权属角度剖析，可以分为“公私不分”、“夫妻不分”、“代际不分”三类风险。

　　其一，资产公私不分的风险。这里所说的“公私不分”是指企业资产与私人资产不分。中国良多高净值人群的资产是以企业的形式存在的。他们在创业之初往往把全数的家当都投入到企业傍边。为了企业的成长壮年夜，也很少年夜企业利润平分红。这样，属于私人所有的巨额资产就都放在企业中，甚至很难严酷区分企业资产与私人资产的鸿沟。然而，一旦企业发生危机，这部门理当属于私人的资产因为未被依法隔离出来，仍然属于公司资产，将无前提地用于承担所有企业的债务和风险。于是，良多企业家跑路也就层见迭出了。

　　其二，资产夫妻不分的风险。国人夫妻关系的适意和婉约，使得巨匠羞于谈及夫妻财富的朋分和所属。以至于《最高人平易近法院关于合用<中华人平易近共和国婚姻法>若干问题的诠释（三）》（以下简称“《婚姻法诠释三》”）的公布激发了以“丈母娘”为主导的口水战，甚至有人感伤“婚姻是一次主要的财政抉择”。确实，对于拥有巨额财富的家庭而言，夫妻资产不分将会直接影响私人资产的平安。好比，尽管公司都属于有限责任，但按照法令划定仍可以“揭开公司的面纱”，由股东承担连带责任。这样一来，作为夫妻的另一方将为此配合承担响应的风险。而婚姻的破灭更是以巨额财富损失踪为主要的显性结不美观。

　　其三，资产代际不分的风险。家族企业的特点就是“肉烂在锅里”，子承父业也没有明晰到底“承”的是股权仍是资产。于是，一家子人都自然地认为老子的一切都是儿子的。没有资产朋分、没有遗嘱，没有代际传承的放置，一旦企业或者小我发生危机，将直接殃及家族财富平安和担任人资产平安。尤其是如不美观后世及其婚姻关系未措置好，亿万资产最终有可能成为别人的财富。

　　有用规避资产风险

　　资产风险打点是私人财富打点的基本。没有有用的策略和手段使既有资产处于一个平安可控、自由支配的状况，也就谈不上财富的进一步堆集与传承，更不会有财富的健康和自由。若何让自己的资产平安并顺遂传残存续，这是所有私人资产所有者最为关注的问题。

　　咨询理财参谋、找专业人士为投资把关，这种投资理财中的风险规避手段，都是资产打点傍边必不成少的。但我们这里强调的是缔造资产、持有资产、移转资产以及传承资产这一系列过程中资产治理的风险。只有系统地规避、隔离、提防、覆灭、转化了风险，你的资产才是平安的、健康的、自由的。

　　提防风险的体例是矫捷多样的。好比，可以按期年夜公司分红，将小我资产与公司资产相分手；可以商定夫妻资产权属，就家庭主要资产进行策略性、呵护性朋分和隔离，这样，即便一方小我资产受到威胁，至少另一方的资产仍是平安的；可以经由过程代际传承将资产延续给子孙儿女；更可以经由过程保险、信任等金融手段进行资产风险的隔离措置。好比，就人身保险而言，其对于保全、隔离私人资产风险有着非凡的浸染。按照保险的根基事理和《保险法》的划定，人身保险的保险金具有不被查封冻结、不被罚没、不纳入破产债权、不得强制还债的特点，它不属于遗产，作为婚内财富不被朋分，永远属于不存在争议的私人资产。是以，运用人身保险成立私人资产的防火墙，是一个值得考虑的平安选择。

　　尽管隔离和提防资产风险的体例多种多样，但因为私人资产的形式、结构、状况及运作体例分歧，风险也纷繁复杂；此外，私人资产风险有很强的隐藏性和暗藏性，一旦发生往往布施不力、左支右绌。尤为严重的是，国家法令律例和政策的调整，可能带来良多不成控的风险，这恰是高净值人群最为担忧的。2011年最高人平易近法院发布《婚姻法诠释三》关于婚内房产赠与、婚后财富增值、夫妻债务、亲子剖断等问题的划定，就给私人资产措置带来了不小的冲击，这一方面呵护了部门人的益处，另一方面也给部门人的私人资产带来了巨年夜的潜在风险。

　　若何规避如斯纷繁复杂的资产风险呢？我们认为，单靠资产持有人小我的守护是不够的。有需要为高净值人群成立一套年夜资产堆集、增添、持有、移转及传承的全程风险防控系统，供给一套个性化的资产风险打点系统方案，经由过程按期对资产进行周全体检，对资产堆集、资产持有、资产运转及资产传承过程可能发生的风险进行梳理、识别、剖析和评估，然后有针对性地采纳分歧的策略和体例对资产风险进行规避、隔离、覆灭、转移甚至转化，才能使高净值人群对自己的资产安心堆集、健渴ё裒长、结壮持有、平安移转、顺遂传承，最后达到财富自由的至高境界。