上海助学家庭理财三步走

　　徐师长教师和太太已经根基步入家庭收入平稳期，他们有一个女儿，还颇有爱心地持久赞助着一个贫困窘童。他们该若何为未来做好理财规划？

　　《理财周刊》：

　　上海助学家庭理财三步走

　　文 本刊记者 张安立

　　今年38岁的徐师长教师和34岁的太太育有一个女儿，今年2岁。这个完竣的三口之家正慢慢进入糊口平稳期，在两人收入根基不变后，他们起头考虑保障、教育，以及购车等问题。但愿在理财师的辅佐下，好好梳理一下财政情形，把未来放置的头头是道。

　　收入不变，持久助学

　　徐师长教师是一名律师，供职于沪上一知名律师事务所，收入水平不低，月入22000元。徐太太在国企上班，每月有5000元的收入。

　　此刻，两人除了每月了偿8000元房贷外，日常平常的破耗在7000元摆布，搜罗保姆工资、公用事业费、饮食破耗等。这样计较下来，每月可以结余的数目有12000元。

　　徐师长教师和太太还热心慈善事业，他们加入了但愿工程的“一对一助学”勾当，每年向一名云南的贫困窘童小明扶助1000元。小明今年8岁，今朝在读小学，徐师长教师承诺，只要孩子能好好进修，考上年夜学，他们将承担孩子年夜学的膏火。

　　几乎每年年尾，徐师长教师的律师事务所会发放50000元摆布的分红，往年他们一般会把这笔钱用于投资，今年，徐师长教师想用这笔分红和太太来次远程旅行，也算是对多年辛劳工作的一份犒劳。

　　长于投资，资产慢慢堆集

　　在资产方面，自住房是徐师长教师一家占比最高的资产。在成婚初期，也就是2007岁首，徐师长教师就经由过程必然比例的银行贷款，买下了一套120平方米、三室一厅的衡宇自住，今朝房贷还余下60万元，7年后可还清。衡宇的市值已经上涨至400万元摆布。

　　其他家庭资产还搜罗了活存及现金有2万元，按期存款2万元，股票市值40万元，基金市值7万元。除去房贷余额后，家庭资产净质ё偌391万元。

　　据徐师长教师介绍，能有此刻的资产堆集，除了受到房价上涨的影响外，还得益于自己多年的投资。尽管并没有太多专业常识，但长于试探、总结的徐师长教师也有着自己的投资体例，收益还不错。

　　三方面理财问题需规划

　　此刻，他的理财问题集中于对未来的规划，首要有三个方面。

　　一是他和太太除了社保、住院医疗保险（报销型）外没有其他的保险保障。他认为在寿险、意外险方面可以恰当增强。考虑到两人日常平常消费水平斗劲高，是以担忧自己退休后的糊口质量会否下降。

　　其次是在女儿教育的问题上。虽然在进行国内教育仍是国外教育的问题上尚无定论，但可以必定的是，女儿的教育成本不低。为了让女儿不输在起跑线上，他们筹算巨细给女儿报名各类课程，不知道这笔教育投入事实会有多高，又该若何储蓄。

　　此外，若干年后，受助儿童小明如不美观考上年夜学，那年夜学的教育费用，也需要提前核算一下。

　　面前徐师长教师和太太还有一个设法，打算采办一辆私人车，打算投入在20万元摆布（搜罗上海派司）。不外，两人又感受一次性投入这点费用，会削减投成本金，而且，买车后每月的花销也会增添，是以，他们需要剖析是否合适买车。

　　每月收支状况 （单元／元）

　　收入 撑持

　　本人月收入 22000 房贷 8000

　　妃耦收入 5000 糊口开销 7000

　　其他收入 0

　　合计 27000 合计 15000

　　每月结余 12000

　　年度收支状况 单元／元

　　收入 撑持

　　年关分红 50000 支教 1000

　　 旅行 每年不定

　　合计 50000 合计 30000摆布

　　年度结余 20000

　　家庭资产欠债状况 单元／万元

　　家庭资产 家庭欠债

　　现金及活期存款 2 衡宇贷款 60

　　按期存款 2 其他贷款 0

　　基金 7

　　股票 40

　　房产市值 400

　　汽车 0

　　合计 451 合计 60

　　家庭资产净值 391

　　梳理家庭财政 胜在步步为营

　　文/上海银行白玉支行 AFP（金融理财师） 王成梁

　　年夜徐师长教师的家庭情形可以看出，这是一个收入较高、较不变的家庭，不外因为有着近忧远虑，所以家庭财政仍需要好好梳理放置。

　　年夜理财的先后挨次来看，首先是今朝巨匠庭风险性资产调整入手，将购车打算作为年内方针完成；其次，增添保险保障，落实退休打算；1年后家庭财政状况恢复正轨，着手筹备教育经费。

　　削减风险资产，近期实现购车

　　在紧迫备用金储蓄上，以家庭撑持做权衡，4万至5万元的金额并不为过。但在储蓄体例上，可以稍微矫捷一些。好比可以选择货泉类理财富品作为备用金存储。今朝上海银行的“易精灵”理财富品，T+0赎回机制，年化回报率约3.3%，收益较高、进出矫捷。

　　其次可以看出，家庭风险性资产（主若是股票形式）比例过高，占到了全数流动资产的92.2%。如不美观徐师长教师有打算短期内哄车，建议使用部门风险性资产作为汽车首付款及车牌的筹集来历。

　　信用卡分期付款采办汽车是今朝银行主推的一个产物，良多银行正在开展免分期购车利率、免分期购车手续费勾当。可是，“双免”勾当凡是首付四成，另六成的购车款于12个月内每月等额了偿。按照近期上海派司成交均价，20万元预算里派司破耗将为5万元，车价应在15万元，即首付6万元，此后每月还款7500元。这对于每月结余12000元的徐师长教师家庭来说，仍是可以承受的。

　　当然，买完车还灯揭捉?车，油费、车险、泊车资、道路费、调养费都得花钱，此刻通俗私人车每月破耗年夜约2000元，需要在每月开销中列支。

　　增添定投筹集教育经费

　　按照徐师长教师家庭的经济实力，可以考虑制订海外留学（年夜学本科）的教育规划，按照女儿的学龄挨次拟定。

　　小学至初中属九氖制义务教育，免学杂费，今朝公办高中三年膏火也不外三四千元，这些都无需规划。但幼儿园费用较高，每月在2000元摆布，随后小学至高中阶段还需预留每月2000元的补习课或乐趣班的费用。出国留膏火用若以在美国留学为例，一年进修糊口费年夜约在30万元，四年合计120万元。

　　如斯试算，每月的教育投入固定撑持约2000元。此外，为筹备海外留学教育金，建议年夜第二年起起头基金定投，按摄影关统计数据估算，每月定投金额可节制在5000元摆布，定投以股票型基金和指数型基金为主。

　　年夜学助膏火用宜“借债”

　　此外，受助儿童小明正在读小学，每年1000元的扶助将会辅佐他顺遂完成当地学业。此后考上年夜学，徐师长教师也将扶助全数膏火。今朝国内四年本科共需膏火一般不跨越50000元，开销不年夜，可随时年夜按期存款中调拨。虽然徐师长教师一家颇有爱心，而且持久进行着慈善义举，但我们建议，等到受助儿童进入年夜学后，徐师长教师不必完全承担他的膏火，反而可以让小明自己进行助学贷款，或者徐师长教师小我名义借债给小明，让小明及早熟悉到自己所肩负的责任，同时也是一种理财教育。

　　恰当增添保障保险

　　徐师长教师家庭风险保障较缺乏，未还清贷款和女儿留学筹备金都是较着的风险敞口。

　　保障规划应至少涵盖身死保障、意外保障、全残保障和年夜病医疗保障，可投保品种为兼顾保险附加提前给支出久重年夜疾病险之类的综合健康保险打算。

　　对徐师长教师这样的家庭来说，年保费撑持不宜跨越年收入的8%~10%，徐师长教师家庭年收入374000元，那么年保费的撑持不宜跨越3万元，换算月缴在2500元摆布（第一年保费经由过程风险性资产调整获得）。

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