工薪家庭按需理财

　　工薪家庭按需理财

　　文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

　　董师长教师29岁，家住沈阳，在沈阳市安监局工作，是一名事业单元员工，年薪5万元，有五险一金。爱人黄女士29岁，是沈阳外语培训机构的一名讲师，年薪4万元，公司供给五险一金。女儿琳琳3岁，活跃可爱。家庭月撑持6000元，其中房贷2600元，糊谈锋持2400元，其他撑持1000元。家庭资产方面，按期存款5万元摆布，房产60万元（2年前采办，首付20万元，公积金贷款40万元，30年），股票市值10万元。

　　家庭财政剖析

　　1、年夜资产欠债表上看，董师长教师家庭资产是自用房产为主，贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%，虽然比例在合理规模之内，但也必然水平限制了家庭投资典型围和规模。年夜现金流量表上看，董师长教师家的年总收酬报10.96万元（含公积金），年总撑持为5.98万元，撑持达到了家庭收入的55%，也在合理规模之内，但也有节约的空间。做好理财规划的基本，应该年夜赚钱、生钱和守钱3个环节入手，合理的规划此刻和未来的现金流，确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。

　　2、年夜董师长教师今朝家庭的理财投资来看，首要投资于银行按期存款以及股票，经由过程风险承受能力的测试情形来看，董师长教师在追求资产高收益的同时，愿意承担所面临的风险，属于典型的风险偏好型投资者。

　　理财方针

　　1、想尽快采办家庭的第一辆汽车（现值20万元）和地下泊车位（现值15万元）。

　　2、董师长教师和爱人黄女士很是疼爱自己的孩子，给孩子买了重年夜疾病保险和按期寿险，想知道保险是否必需？

　　3、对今朝投资股票市场斗劲思疑，而且也赔了一些钱。想知道怎么操作家庭残剩资金投资，能使糊口更足够一些？

　　理财建议

　　1、成立紧迫预告金

　　董师长教师当前家庭没有活期存款，首要问题就是成立家庭紧迫预告金，首要用滥暌功对家庭糊口中碰着的意外状况及突发事务。董师长教师的平均月撑持约为0.61万元，建议留3.65万元，作为家庭紧迫预告金，其中1.2万元以活期存款体例留存，2.45万元投资于货泉市场基金。同时，董师长教师可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时辰应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　2、购车打算

　　年夜未来情形看，年夜部门汽车的价钱会稳步下降，但地下车位的价钱每年会增添15%摆布（以沈阳市内为例）。若抛却采办地下车位，选择租赁的体例，以今朝月租400元和房钱年增添5%为例，20年总计共需要16.5万元。若采办地下车位（使用权20年，董师长教师家小区地下车位无产权，现值15万元），每月打点费60元，20年同样需要16.5万元。董师长教师与其考虑先采办地下车位，不如选择租赁的体例，将削减的这部门撑持用于投资，可最年夜限度的增添家庭收益。

　　以现有资金买车（现值20万元），还有5万元的缺口，可考虑年夜头组合。现有可运用资产（股票+现有存款）15万元和家庭年净储蓄4.98万元，减去紧迫备用金3.65万元，投资于债券型基金（以今年平均收益率7%为例），10个月的时刻，就可以实现购车打算。如不美观董师长教师不想将10万元股票用于买车，可以家庭净储蓄4.98万元投资于债券型基金，3年半的时刻，可以实现购车打算。同样，如能削减撑持，考虑采办15万元摆布的汽车，购车打算将能更快实现。

　　3、保险打算

　　理财规划不能仅仅片面的强调财富的堆集，还要注重财富的保障。任何家庭在日常糊口和工作中，都不成避免的会碰着良多风险和意外，这些风险无法展望，也不能因为一时的安然而心存侥幸。在理财规划中惹人保险，并将保险作为理财规划的基石，仍是很有需要的。在董师长教师的家庭中，给孩子买了重年夜疾病保险长短常需要的，但巨匠庭保障的角度来看，董师长教师和黄女士是家庭的收入来历，才应该是保障的重点，采办按期寿险的应该是董师长教师和黄女士。建议董师长教师和黄女士分袂采办15万元的按期寿险和20万元的意外险，按期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

　　4、投资打算

　　董师长教师一家在采办汽车后，已经没有可用于投资的资金，还要每年增添1万元摆布的汽车相关费用。这样算下来，董师长教师一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元，家庭未来还要面临后世教育和养老金储蓄等各类问题，想要实现财政自由，可谓任重而道远。这此鱿脯若何削减撑持和投资工具的选择，成了重中之重。

　　对于董师长教师投资股票比来两年没有挣钱的问题，也是经济客不美观纪律使然。董师长教师此后的投资，可以参考美林“投资时钟”理论，以分歧的经济周期，来抉择具体的投资工具。以此刻为例，面临经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏不美观经济形势，现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票，并采办债券类投资工具，以提高现阶段的投资收益。跟着经济增速回缓和通胀继续下降，可以再增添股票类的投资。当然，美林“投资时钟”理论也仅仅是进行投资的一个参考，具体选择什么投资工具，还要看董师长教师自身的情形，事实?下场每种投资工具都有自身的优势和不足。没有最好的，只有最适合自己的。

　　*作者系中国农业银行(601288,股吧)理财规划师