年末理财用好保单贷款 巧解燃眉之急

　　去岁尾的一天，李师长教师来到保险公司，想要终止自己采办的保险产物。“我一向自己经商，比来资金周转坚苦，不得不退保。”李师长教师说。

　　在体味了李师长教师的情形后，年夜业12年的保险理财规划师陈震英向他介绍了保单贷款。“退保很是不划算，保单贷款不仅能解决你一时资金周转不开的难题，而且享有的保障也没有受到涓滴影响。”陈震英介绍，李师长教师年夜2006年起头投调养老险和年夜病险，两项保险产闻缦憧年保费是26796元。如不美观退保的话，李师长教师只能拿到两项保险产物的现金价值，而如不美观申请保单贷款，则可以申请到总额不跨越保单现金价值70%的贷款。

　　将信将疑的李师长教师抱着试试看的心态，申请了保单贷款，没想到很快就拿到了42000元6个月期的贷款。半年后，李师长教师又续了新的一期贷款。“保单贷款既不需要担保人也不需要除保单以外的典质物，而且我仍然有保险保障，真的是太便利了。”李师长教师感伤。

　　所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单典质给保险公司，按照保单现金价值的必然比例获得资金的一种借贷体例。因为质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有用。

　　“只要投保人采办的产物具有保单贷款的功能，而且已经支出2年及以上的保险费，就可以申请打点保单贷款，不需要其他典质或者担保。一般而言贷款总额不跨越保单现金价值的70%，而且每次贷款的最持久限可达6个月。”陈震英说。

　　“良多贷款人都关心贷款利率，这个利率是浮动的。各家保险公司对于贷款利率的划定也各分歧，相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以李师长教师为例，他第一次保单贷款的贷款利率是4.86%，第二次的贷款利率是5.85%。”陈震英介绍，凡是保险公司会在每年的1月1日和7月1日发布两次借债利率。借债利率参照六个月期流动资金借债法定利率作响应浮动，保单借债的利息就是按那时保险公司已经公布揭晓的利率计较的。

　　不仅如斯，客户在申请保单贷款后，如不美观发生保险事情，模拟仍是可以申请理赔，保险公司会在扣除借债本息后给付响应的保险金，并不影响保险理赔时效。

　　保单贷款不单可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有用性，可谓一举两得。“不外需要注重的是，不是所有保单、即不是所有的保险产物都可以用来借债，必然要看合同条目的划定。”陈震英说，只有具有现金价值的保单才能申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、年夜部门健康险因为没有现金价值，所以没有贷款功能。此外，借债利息应在借债期满之日支出。如不美观过时未付，所有利息将会被并入原借债金额中，不才一借债期内(六个月)按比来一次公布揭晓额的利率计息。一旦当保险合同那时的现金价值不足以了偿借债及借债利息时，保险合同效力就会终止。

　　要提醒投保人的是，保单贷款是解决应急的短期行为，建议贷款时刻不宜过长，在每个贷款周期届满时应注重发芽贷课本息与保单现金价值的匹配情形，审阅自己的了偿能力；同时提醒投保人按时交纳保险费，否则保单所剩的有限的现金价值一旦呈现不足，就会影响到保单的效力，损失踪很年夜。保险所供给的最素质的功能是保障。尽管保单贷款具有必然的优势，可是投保人也应谨严使用，还应注重提防风险，出格是保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失踪去保障功能，那就得不偿失踪了。