房贷家庭是否该提前还贷

　　对于刚置业成家的年青白领来说，近年上升的房贷利息，也是不小的压力。马上1月份又是不少银行调整贷款利率的时辰了，措置好房贷了偿和投资理财的关系，才能应对贷款加息，提高糊口质量。

　　文 本刊记者 张安立

　　张师长教师和太太成婚3年，两人在成婚前买了房，此刻仍在还贷中。因为贷款申请得早，张师长教师享受的是基准利率7折的优堆集率，跟着今年几回加息，明年起头还贷的利息撑持要跟着增添了，张师长教师到底该若何应对呢？

　　日渐提高的糊口成本

　　张师长教师和太太都是上海人，3年前成婚的时辰，张师长教师的怙恃扶助了他一笔首付款，在上国内外环之间买了90平方米的房子，地铁旁边，交通还算便当，张师长教师打点了商业性和公积金贷款，每月的房贷还款6000元，两人因为都有公积金，所以经由过程公积金冲还贷减轻了2000元的还贷撑持。张师长教师今朝还没有孩子，不外正在考虑生小孩的事，积极筹备中，生孩子可就要增添一年夜笔糊口开销了。

　　张师长教师在商业公司工作，此刻每月收入10000元，年关奖3万元。张太太在国有企业做人事工作，每月收入4000元，年关奖1万元。两人都有公司缴的社保，此外都没有再增添任何商业保险。

　　张师长教师和太太都感伤此刻的糊口成本越来越高，物价上涨，增添了吃穿住行的开销，虽然住在地铁旁，可是张师长教师经常有个加班之类的时辰，免不了要叫出租车，所以交通费每月也有1000元摆布，两人又爱热闹，经常和伴侣一同聚餐HAPPY，糊口必冲要持、餐饮费、社交娱乐、购物开销在6000元，此外每个月还贷4000元固定撑持，每年走亲访友撑持2万元，旅游撑持2万元。张师长教师但愿每个月能够有更多的结余，不外反却是经常会呈现超支情形。张师长教师是以积储不多，也不敢做什么投资，怕吃亏，一向把钱在银行里存着。

　　是否该提前还贷

　　央行2011年持续多次加息，张师长教师贷款的利息转变将于2012年1月1日后得以浮现，80万元的贷款月供至少要增添几百元。有钱提前还，仍是存银行？张师长教师3年前打点的贷款，所以还享受着基准利率打7折的优堆集率，可是想到要增添利息，张师长教师有提前还贷的设法，原本钱存在银行也有利息，不知道是存银行合算仍是把钱去还贷款合算，是否有比存银行更好的投资体例可以选择，张师长教师都但愿理财师能给些建议。

　　公积金还贷选择难

　　张师长教师今朝采用公积金月冲还贷的体例，每月用两人的公积金冲还贷款的本金和利息，这样每个月可以削减还贷现金撑持。可是看到每个月的利息撑持那么多，张师长教师一向在踌躇，到底应钙揭捉?择一次性冲还本金好，仍是每个月冲还本金和利息的好。这一点张师长教师但愿理财师能够给以建议。

　　虽然张师长教师一家感受收入算中等水平，有房也有知足感，可是糊口成本和还贷撑持仍是让两口子每月存不下若干好多钱。张师长教师说，他们也想知道该若何还贷款为好，该做些什么投资理财，能够更快让资产保质ё裒值，为下一步养育孩子做筹备，也为提高糊口质量，让糊口变轻松。

　　每月收支状况 （单元／元）

　　收入 撑持

　　本人月收入 10000 房贷（现金） 4000

　　妃耦收入 4000 根基糊口开销 6000

　　合计 14000 交通费 1000

　　合计 11000

　　每月结余 3000

　　年度收支状况 单元／万元

　　收入 撑持

　　年关奖金 4 亲友撑持 2

　　旅游撑持 2

　　合计 4 合计 4

　　年度结余 0

　　家庭资产欠债状况 单元／万元

　　家庭资产 家庭欠债

　　活期及现金 2 衡宇贷款 80

　　按期存款 10 其他借债 0

　　股票 0

　　基金 0

　　房产 180

　　合计 192 合计 80

　　家庭资产净值 112

　　选对理财体例 应对利息压力

　　文 平易近生银行(600016,股吧)CFP国际金融理财师 胡立力

　　张师长教师和太太两人都是年青白领，组成家庭不久，处于家庭成持久。一般这段侍旧讼年夜的撑持会在住房贷款、后世养育上，张师长教师和太太是有房一族，还没有后世，所以固定撑持在房贷，日常平常糊口消费也不少。这样的每月撑持，让张师长教师和太太没能存下若干好多钱，跟着几回升息，住房贷款利息明年起头要调整了，这又降低了两人糊口的幸福感，所以家庭财政问题简直需要解决。

　　年夜张师长教师供给的信息看，两人月收入共有14000元，银行贷款需了偿4000元摆布，糊口开支需7000元，是以，每月的结余仅有3000元，年关奖没有结余。家庭的资产增添率是较低的，所幸张师长教师一家的收入，能够笼盖全数撑持，并未到省吃俭用的拮据时，而且两人的收入连结不竭增添的趋向。

　　今朝我们首要辅佐张师长教师一家解决的问题就是剖析一下是否要部门提前还款。

　　利率倒挂 提前还贷不划算

　　张师长教师是3年之前就打点了贷款，今朝享受的仍是打折的利率，商业性贷款年率4.48%，公积金贷款年利率4.3%，如不美观按照2012年的基准利率仍然打七折，那么商业性贷款年率4.935%，公积金贷款年利率4.9%。而今朝市场尚?罾υ?健型投资理财3个月产物，年化收益率在5%以上；3年期的按期利率5%，都要高于贷款的利率。虽然今朝贷款利率已经多次上调，但因为享受折扣率，他们仍然有收益空间，一边以低于5%的利率向银行借债，另一边以更高的利率获取投资收益，相当于借银行的钱投资。当然，投资有风险，并非投入资金能够100%保证获得预期收益。当理财投资收益年夜于还款利息撑持时，提前还贷并不划算，所以建议张师长教师不要提前还贷，选择投资适合的产物，能够获得利息差。当然，如不美观未来呈现不再享受贷款优堆集率的情形下，商业性贷款年利率7.05%，如不美观能够找到高于贷款利率的理财富品，那么选择投资而不提前还贷，否则建议提前还贷削减利息撑持为好。

　　选择冲还贷体例 削减还贷压力

　　选择若何的冲还贷体例取决于张师长教师今朝是否现金流很严重，年夜今朝张师长教师情形看，每月的结余3000元，并不多，偶然还可能超支，如不美观选择每年冲还本金，那么每个月需要多撑持2000元，压力变年夜。此外，明年公积金贷款利率调整为4.9%，经由过程理财富品投资收益能够笼盖此利率，是以，也不用冲还本金。如不美观是但愿削减贷款利息，可以经由过程缩短贷款年限的体例来解决，这样每个月的还贷金额将有所增添，小我收入能够承受的情形下，合理缩短年限来削减利息撑持。

　　选对理财体例 保险保驾护航

　　为了应对贷款升息的情形，除了留存3万元的应急资金外，张师长教师佳耦可以考虑将银行存款的四分之三投资理财富品，一般银行的理财富品为半年到一年刻日的，年收益率在5.5%～6%，可以笼盖贷款的利率，获得利息差。此外，银行3年期存款利率5%，今朝市场上的通货膨胀压力在减小，资金严重的情形将获得缓解，升息预期降低，建议张师长教师将剩下的四分之一金融资产配比中持久按期。此外，张师长教师月度多余的存款，可做些基金定投，今朝可选择稳健的债券基金，进行强制储蓄，节制每月的糊谈锋持。这样，家庭资产中的金融资产会有所堆集，应对明年多出的贷款利息。考虑到夫妻两人无投资经验，建议选择稳健、低风险的产物起头投资。

　　此外，张师长教师一家还可以考虑投保必然的保险产物转嫁风险，今朝张师长教师家庭的衡宇贷款需两人配合了偿，是以少了任何一方，另一方的还款就会呈现影响。可以给收入来历高的张师长教师投保一些按期寿险、意外险、健康保险等消费型保险，来提防风险，保费相对低廉，为优质糊口保驾护航。