从不理财到瞎理财 到底谁之过

　　汇通网12月29日讯

　　比来，有一本杂志做了一期“年夜不理财到瞎理财的中国人”特刊，年夜2004年前中国人的“不理财”，写到后来的“你不理财，财不理你”，国人理财意识空前醒觉，再到今天的“瞎理财”，并总结出了“瞎理财”的5宗错：一是追涨杀跌，二是把“钱”放在最保险的处所，三是“全情投入”，四是“什么火投什么”，五是“太能花与太小气”。

　　年夜筹谋、文笔来讲，这篇文章值得读一下，同时也有一些投资哲理，值得反省与警醒。

　　我们想说的，并非是这篇文章自己有什么，没什么，而是想说年夜“不理财”到“瞎理财”，到底是谁之过！

　　理财是投资者自觉、自愿、且亲为的行为，不存在他人强制的成分，是以，“瞎理财”首先应该担责的，当然是投资者自己。

　　不外，把“瞎理财”的板子，全数打到投资者的屁股上，也是要不得的。另一块板子，应该打在那些有义务普及推广金融常识而又没有尽到责任的机构上，打到那些只顾筹措投资者前来理财赚取手续费、赚取中心收入的机构上。

　　银监会：理财“买者自豪”+“卖者有责”

　　为什么这么讲？

　　因为理财是一项专业、复杂的工作，并非每个投资者都能先看清嚣张再下手，尤其那些经由无数的专家绕曩昔绕过来设计的复杂理财富品，即使一般的专业人士也搞不懂。恰是看到理财富品立异中的复杂性、专业性和信息不合错误称性，中国银监会出台了理财富品“买者自豪”、“卖者有责”的监管要求，并年夜2012年1月1日起，银监会还将执行新的商业银行理财富品发卖打点法子，对银行理财富品进一步规范。

　　其实，在理财市场上，对比股票、公募基金、券商集结理财、保险理财等来说，银行理财仍是好的多，差的少，整体默示仍是斗劲稳健。好比，本报在今年8月19日梳理的“2011年十年夜赚钱理财品牌”，清一色是银行理财。

　　是以，年夜“不理财”到“瞎理财”，把责任全数推给投资者，是很不负责任的，历史也不会承诺的。如不美观没有股平易近，中国股市不会有2000多家公司融得上万亿的资金，更别说靠股市保留的券商等机构了；如不美观没有基平易近，上百家的基金公司也不成能那么风光；如不美观没有客户，新兴的“银行保险”，也不成能成长得那么快，甚至成为一些保险公司的主营营业……

　　保险：素质是“保障” “理财”可能成浮云

　　近年来，一些保险公司热衷向客户宣导“保险理财”，尤其喜欢推销诸如投连险等一次性交费金额高、能让保险公司迅速做年夜业绩规模的保险产物，对这类“理财功能”强于“保障功能”的保险品种，市平易近在采办时必然要稳重，因为买保险的素质是追求“保障”，而不是“理财”。

　　好比，今年以来良多采办投连险的客户不单没赚到钱，反而还呈现了“浮亏”。据华宝证券11月中国投连险分类排名数据显示，11月份，182个投连险账户中，仅63个账户获得正收益。也就是说，其余七成账户默示为吃亏。

　　投连险的账户默示，考验账户打点人的投资能力。11月，年夜单个账户默示来看，收益率居榜首的是合众稳健账户，月平均收益率为2.70%。国寿平衡增添默示紧随厥后，收益率为2.24%。默示最差的是某公司的积极成长，11月跌幅达7.37%。该账户今年以来默示一向较差，比来三个月，账户收益为-11.66%，为55个激进型账户中的第53名。

　　华宝证券剖析师称，年夜投连险的七类账户默示来看，激进型账户默示最差，激进型、同化型(保守和激进)和指数型账户的默示均受股票市场影响。投资时点若选择不妥，呈现吃亏是难以避免的。

　　提醒

　　投保分红险须注重“三年夜陷阱”

　　岁末岁首，往往是保险公司的“开门红”保险营销旺季，为尽量完成发卖额、给新年打基本，一些保险公司会盛大地“包装”一些交费金额年夜、拉动发卖业绩快的保险产物，此鱿脯万能险、分红险往往成为一些公司的主打。

　　据保险资深切士介绍，此时消费者必然要擦亮双眼，警语采办到不适合自己的产物。就分红险来说，重庆商报提醒读者须注重以下三年夜陷阱：

　　陷阱之一：盲目夸年夜保单酬报率。按摄影关律例划定，分红险的分红部门是不保证给付的，况且分红保单的盈利傍边只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在现实操作傍边往往会将各年度的分红作滑腻措置，不年夜可能呈现负数)。是以，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资酬报率，绝对是“障眼法”，投保人务必寄望。

　　陷阱之二：分红险必然抗通胀。分红险能抵御通货膨胀，这是巨匠经常能听到的一种说法。但不美观真如斯吗？事实上，并不是所有分红保单都有匹敌通胀的效力，关头还在于分红率，看它能否超越CPI。分红保单经由过水平红机制，可以增强抗通胀的效不美观，但分红若干好多是不确定的。

　　陷阱之三：分红险绝对不赔钱。没错，分红险因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限划定不得为负值，今朝市场上的分红险预定利率凡是设计为1.6%~2.5%，所以这类商品在某种水平上可算是稳健的100%保本的商品。

　　可是，和良多理财富品一样，分红险的保本当然也有其先决前提，那就是持有该保单必然年限。如不美观提早解约，出格是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会蚀本，出格是在投保后两三年内就解约，吃亏额度还不小。因为保险公司每发卖一份保险，就会有良多的费用发生，好比营销费用、打点费用和其他财政费用等，这些费用凡是城市在一份保单投保后的前三年或前五年来提取。若投保者在前几年就解约，保单的现金价值就会小于已缴保费，就会有本金上的损失踪。