四类家庭2012年数位专家理财方略解析

　　今朝，小我理财一般是以家湍暌剐单元，而家庭理财的合理规划，将有助于理财方针的顺遂告竣。20多岁的小白领、30岁摆布的奶爸奶妈、事业处于成熟期的中年人和50多岁即将步入退休春秋的中老年人，处于生命的分歧阶段，其理财方略也各有着重。投资周刊邀请银行、保险业内的数位专家，为你量身打造2012年理财方略。

　　家庭理财之【年青白领篇】十来万实现购房梦？

　　根基情形

　　刘时今年26岁，昔时年夜学结业后，年夜武汉独身来到广州，今朝在广州一家年夜型国企工作。加入工作已经有三年的他，日常平常省吃俭用，今朝手上积储有15万元〖嵋惚日常平常月收入有较不变的8500元摆布，对于今朝仍是独身汉的他来说，每月除了给正在读年夜学的妹妹1000元摆布的糊口费和每月1800元的房租、1500元摆布的糊口开销外，并没有太多的额外年夜额撑持。今年年尾，刘时看到广州的一些房价有降价的迹象，看着银行的存款一向在贬值，一向想拥有属于自己的家的他也起头心动，筹算“跳一跳”，在明年3月份摆布采办一套总价85万摆布单人住的小户型房子。不外，对于刘时来说，这样的打算并不轻易实现，按照其今朝手上的资金计较，首付并不足够，还需要等年尾奖金下发，此后或者再向亲戚伴侣借5万元摆布的现金才能实现购房的胡想，对于刘时来说，这一“跳”是否合适？年青白领又若何在高通胀、股市低迷的情形下实现财富的增值呢？

　　方针

　　按照今朝首套房首付三成的房贷政策和较高的利率水平，如不美观购房的话，刘时需要付首付24万元加各类税费概略26万元摆布，减去首付还需要贷款61万元，因为公积金贷款最高上限只可以贷50万，刘时还需要做一个11万元的商业贷款组合。按照今朝公积金4.9%和银行首套房贷根基实施7.05%的商业贷款基准利率计较，刘时每月等额本息还款约4000元摆布，还款后除去自身1000元最低的根基糊口开支和供养妹妹，还要交打点费等，每月仅残剩不足2000元。理财剖析师暗示，按照刘时的理财规划，每月剩下的可支配自由资金太少，而且成本根基没有残剩留存，无法应对突发事务以及糊口转变所需费用撑持和实现财富较快增值。加上房价明年年夜幅升值的可能性斗劲低，由此建议刘时考虑将现有资金用于成本投资，待资金有必然堆集后考虑购房。 策略

　　理财剖析师指出，年青人面临的机缘多，变数也多，而房产是固定资产，在变现和流动性方面斗劲差。更值得注重的是，今朝房价虽然有松动迹象，但普遍与年青人的购房能力有较年夜差距，如不切现实地购房将给未来糊口带来较年夜压力，反而不必然有利于糊口品质的提高。是以，不买房先租房的选择对于刘这一类的白领是较为合适的。

　　针对刘时当前的资产设置装备摆设情形，理财剖析师暗示，按照今朝投资市场情形情形，建议将10万元储蓄存款投资于风险较低收益不变的银行短期理财富品，实现资金保值，同时抵当今朝的存款负利率。因为证券市场今朝斗劲波动，刘时又没有太多的投资经验，而债券收益一向在上升，风险也较低，建议刘时可以考虑将两万元摆布的储蓄存款且则投资于增强型的债券基金。此外，可年夜每月结余4200元中拿出一部门以按时定额体例投资于开放式基金(组合)或采办银行理财富品，该部门投资既可备日常急需之用又可用于后续投资，还可以堆集中持久的养老金。

　　此外，虽然刘时地址的企业已经帮其采办了五险一金，但只有社保并不足以充实抵当各类意外风险。是以，建议刘时可以考虑恰当在保险中增添填补商业保险的投入，尤其是意外和人身寿险。 黄倩蔚