客户根基情形 李师长教师，42岁，某年夜学经计揭捉?教授。年收入税前约64万元，住房公积金账户余额1万元，医疗险账户1万元，已缴9年，不缴养老保险，比照公务人员退休轨制。采办兼顾保险10万元，年缴保费5200元，20年缴清，已缴5年，现金价值 3万元。 太太陆女士，38岁，在某公司年夜事财政，年收入税前约7万元，住房公积金账户余额 2000元，小我养老金账户余额16000元，医疗险账户2600元，已缴9年。年夜今年起头，任职企业起头提高企业年金，依税前工资的4%计较，企业相对提高4%。采办按期寿险400000元，年缴保费2000元，应缴费20年，已缴7年。 儿子15岁，今年九月读初中三年级，每年膏火撑持15000元。 全家糊口费撑持每月12000元，每年旅游费撑持25000元。 客户理财方针 方针一：儿子若能考上国内一流年夜学，则结业后再出国留学读硕士，否则高中结业后，直接出国留学，直到读完硕士。每年留学膏火加糊口费现值22万元人平易近币。 方针二：筹备一年后换购一辆价值30万元的新车。 方针三：但愿两人20年后的退休糊口费现值能连结在当前水准的80%，并能按此刻的旅游费现值水平弃世界各地旅游。 财政状况剖析 （1)家庭税后年收入达74.62万元，年撑持26.88万元，净储蓄率63.98%，属于高储蓄家庭。其中李师长教师收入进献率84%，李太太收入进献率16%。 （2)工作收入占总收入的77%，其中以客户的劳务酬报所得为主，占总收入46.26%，工资薪金29.21%，稿酬收入1.43%。 （3)理财收入占总收入的23%，其中利息股息盈利所得占快要20%，租赁收入占3%。 （ 4)上年度自由储蓄额42万元，但李师长教师欲将名下衡宇出售140万元，是以房租租赁收入不会再有，而股票成本利得也不是不变的理财收入，是以下年度自由储蓄额预估为160万元，除还贷款外，可遵照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。 理财规划方案 一.教育金规划 为了给后世筹备充沛的教育基金，我们最好将教育金的弹性放到最年夜，下面我们来计较一下： 若考入理想年夜学：以5.5%的年化收益计较，膏火现值为95018元 国外研究生两年膏火现值440000元，总计535108元 若未考入理想年夜学：以5.5%的年化收益计较，膏火现值为52577元 国外年夜学及研究生膏火现值320000元，总计1372577元 如不美观未考入国内理想年夜学，李师长教师需要筹备资金137.26万元。 二.考虑除去儿子教育金筹备，是否有余钱购置新车。此外旧车亦可变现。 一年后30万元新车以5.5%的年化收益计较，新车现值为284360元 三.保险规划 按照按期寿险、医疗险、意外险、终身寿险的挨次往下设置装备摆设，以保费预算扣除遵照费率表算出来的，应投保按期寿险保额所需的保费后，还有残剩再按蚪疗险需求投保医疗险，还有残剩按寿险的两倍投保意外险，保惬心外险应有保额后若预算仍是有残剩才买终身寿险。 虽然李师长教师已采办了兼顾保险10万元，但相对他的收入来讲仍是很低。按照当前家庭年撑持的情形，考虑到一旦出险，撑持水准会有下降，以70%的尺度测算，经由过程遗属需求法计较得出，若李师长教师一旦有晦气情形，其遗属糊口费现值需求为123万元，李师长教师在现有基本上需要增添按期寿险保额20万元，医疗险保额20万元，意外险保额423万元，终身寿险保额68万元。李太太需要增添医疗险保额12万元。夫妻投保人互相设置对方为保险受益人。 四.结论 李师长教师家庭现有状况，可知足退休后的糊谈锋持。是以他投资市场优势险较低、流动性高的保本类产物即可。我们建议李师长教师加年夜保险的投入，削减股票等高风险投资，转向较为不变的投资工具，可投资债券、基金、房地产、黄金等。 按照赡养白叟，儿子教育金，采办新车的方针，需现值202万元，投资房卖出可流入现金140万元，即需资金62万，按照李师长教师佳耦收入能力，根基在能力规模之内，只需进行理财投资的年夜头设置装备摆设组合，即可告竣方针。 |
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