三口之家理财计划：单收入家庭理财要注重风险保障

　　34岁的陈师长教师三年前起头经营服装生意，今朝已代办代庖多个童装品牌，并有多个加盟商加盟，事业算是走上了正轨，今朝每月的收入在3~4万元摆布，收入斗劲不变。不外，因为小孩才3岁未上幼儿园，妻子在家中当起了全职太太。

　　陈师长教师一家三口有自住房，无房贷，活期存款有20万元，没有其他方面的理财。今朝每月的糊谈锋持在2500元摆布，汽呈ё俾撑持1200元摆布。除了给爱车买了保险，一家三口没有采办任何商业保险。

　　理财打算

　　1.恰当投资，让勾当资金升值

　　2.三年内将今朝的两房换三房3.全家采办必然额度的保险

　　理财嘉宾

　　中国银行(601988,股吧)江西省分行金融理财师 陈懿蕾

　　现金规划

　　15万元可用于初期投资

　　为知足小我或家庭短期需求，而进行的打点日常现金及现金等价物和短期融资的勾当，现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货泉市场基金等，陈师长教师家庭存款为20万元，可用于家庭现金储蓄，一般是以6~12个月的糊谈锋持作为储蓄金，多余的部门用于投资。其家庭月开支为3700元，那么家庭现金储蓄可节制在5万元，储蓄中可用于初期投资的本金为15万元。连系陈师长教师的风险能力测试，建议他投资标的兼有股票及债券的同化式投资组合，该组合的年收益率预期将高于按期存款收益。

　　换房规划

　　20年按揭贷款换年夜房

　　针对一套住房有换房需求的客户，在确定合适方针房源和充沛房款的前提下，还需要留备一年摆布时刻，房款（房贷）及装修款净撑持的资金（首付款+装修款+一年按揭款）。

　　鉴于陈师长教师家庭收入水平偏高，承担50%（1.5~2万）的房贷压力不算年夜。若三房的总价在100万元摆布，采用20年按揭的体例贷款，每月仅支出4000余元。所以建议陈师长教师采纳“首付款50万+装修款20万+一年按揭款4000×12＝748000”的体例购房，除去日常糊口开销、年保费撑持、后世教育投资撑持，未来三年净储蓄约30000×12×3=960000。是以完万能承担换房的资金要求。

　　保障规划

　　保费占年收入八分之一

　　家庭成持久的理财规划重点转向风险保障规划，陈师长教师可按照家庭成员的状况填补商业保险，打好家庭财政的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可用按期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险即可，保费的撑持比例建议以年收入的八分之一设置装备摆设，保额约为年收入的3倍。

　　教育规划

　　定投基金堆集教育金

　　对于今朝才3岁的小孩来说，按期定额投资基金，或者按期不定额投资基金，应该是较为合适的教育金堆集体例。因为教育金的堆集是一项持久的使命，定投这类体例也是持久投资过程中才能生效。当然，即便同样是基金定投，分歧的“投法”，也会有不太一样的效不美观，而不要让陈师长教师辛劳打拼的薪金收入随意被成本市场的下跌而吞噬，必需要持之以恒，才能获得较高的回报率，做好后世的教育储蓄规划。

　　首席记者黄培红/文