龙年市民理财从年终奖开始：关注三类产品

　　春节将至，良多市平易近都拿到了年关奖金。这笔年夜几千元到几万元不等的年关奖，正好可以作为2012年市平易近理财的新起头。理财富品、纸黄金、什物黄金、国债等，都是市平易近年关奖理财的不错选择。

　　三月期理财门槛五万元

　　对于拿到年关奖金额较年夜的市平易近，可以优先考虑采办银行刊行的理财富品。年夜事建筑工作的穆洋和年夜事金融工作的赵立欣新组织了小家庭，今年他们两人的年关礁承估量将达到4万元。“我想凑上日常平常的一部门活期存款，买个理财富品。”赵立欣暗示。

　　据体味，近期银行刊行的理财富品中，一些保本型的中短期理财富品预期收益率较高，其中部门产物预期最高年化收益率已接近同刻日按期存款年利率的2倍。一家国有银行理财中心的客户司理王女士介绍，每年第一季度银行放贷相对较多，这时辰银行推出的部门理财富品预期收益率也灰忄对高一些，尤其是刊行期横跨去年年协调今年第一季度的理财富品。“去年12月底推出的一款跨今年一季度的三月期保本理财富品预期年化收益率就达到了5.1%。不外起点金额高了点儿，要20万元。”她暗示。

　　记者年夜多家银行体味到，此刻发卖的刻日一个月的保本理财富品，预期最高年化收益率年夜多在3.5%摆布。而资金投向不异、刻日为3个月或91天的理财富品，预期年化收益率则有较着晋升。年夜都产物预期最高年化收益率在3.7%以上，部门产物甚至能达到4.6%，约为三月期按期存款年利率3.1%的1.48倍。也就是说，如不美观用5万元采办预期年化收益率为4.6%的理财富品，三个月后假如产物实现预期收益，将比三月期存款多得利息187.5元。

　　而对于风险承受能力更高的年青投资者，也可以考虑采办挂钩型的理财富品，以期博取更高收益。好比一家国有银行近期就推出了一款5万元起点、3个月刻日的保本挂钩型理财富品，预期最高年化收益率为5.8%，但如不美观理财时代挂钩标的未能达到银行设定的前提，年化收益率将仅为3.1%。

　　“纸黄金”今年或可抄底

　　一些市平易近的年关奖是年尾的双薪，这个数目对于年夜都理财富品5万元的起点金额来说相差有些“遥远”。在一家公关公司工作的臧蜜斯，年尾双薪后工资9000余元。她暗示除了年尾的需要开销，余下的5000元摆布也要做个投资。打功烈千元的小额资金，市平易近可以考虑近年来一向收益不俗的“纸黄金”。

　　据体味，年夜都银行的“纸黄金”营业投资起点仅为10克。上海金交所里，近期Au9999收盘价在每克330元摆布。也就是说，以当前的金价水平，市平易近只要有3300元摆布就可以插手“炒金一族”。与黄金期货、黄金T+D生意分歧，“纸黄金”营业没有“杠杆”效应，因而也不会呈现“爆仓”。“跟黄金期货和黄金T+D生意对比，‘纸黄金’风险相对低一些。”一家国有银行负责贵金属营业的客户司理暗示。虽然近期国际金价走低，但年夜2011年全年走势来看，黄金投资总体收益率仍然达到14%摆布。也就是说，去年沂杵?不美观市平易近投资5000元在“纸黄金”中，年关获得的收益在700元摆布。

　　此外，市平易近也可选择采办投资型金条。以当前的金价水平，如不美观采办最小克重为10克的投资型金条，加上手续费市平易近只需破耗3400元摆布。但市平易近需要注重，什物黄金投资应选择与金料价钱联系慎密的、可回购的投资型金条，并妥帖保管相关采办凭证。那些“升水”较高的工艺金条、风行黄饰物品等，更多浮现的是黄金的商品属性，不太适合用于赚取生意参见。

　　业内助士暗示，近期正值国际金价低位，参照2011年的市场行情，此刻可谓“入手”黄金的一个好机缘。2012年黄金市场或许不会再像去年一样“风云幻化”，但稳健型投资者仍是可以考虑的。

　　万元国债收益最多增325元

　　对于一些准退休和已退休的中老年市平易近，“稳健”是投资理财的前提。采办凭证式国债或者电子式储蓄国债，不仅可以保本保息，还可以在市场中存在降息预期的布景下，锁定相对持久的投资收益。

　　在银行打点存款营业的冯女士是一位退福祸师。她暗示，每到年尾单元会发给她千元摆布的位ㄊ金，她筹算再加上一些活期存款，一路采办国债。

　　据体味，国债理财的“门槛”较低。电子式储蓄国债和凭证式国债采办“门槛”均为100元，投资者可按100元的整数倍采办。以去年11月刊行的200亿元凭证式国债为例，与不异刻日存款年利率对比，一年期、三年期和五年期国债年利率分袂超出跨越0.35、0.58和0.65个百分点，即采办上述刻日的1万元国债到期可比存款分袂多得利息35元、174元和325元。

　　不少市场人士预期今年央行将会降息，而一旦降息，之后刊行的凭证式国债和电子式储蓄国债的年利率也灰忄应降低。相对于今朝市场中的年夜年夜都理财富品，国债刻日较长，一旦采办，就可以锁定未来一年或几年的收益。