小康家庭的选择题

　　刘师长教师，就职于沈阳某合伙企业，年薪20万元（税后），年关奖2万元。爱人张女士在事业单元工作，年收入5万元。孩子小学2年级，进修优异。

　　家庭月撑持方面，糊谈锋持每月8000元摆布（搜罗各项糊口费用和养车资用、孩子教育费用等）；保险月撑持900元，主若是刘师长教师工作压力很是年夜，采办了意外保险和重年夜疾病保险。

　　家庭资产方面，现有住房一套，价值60万元。还有两套出租公寓，分袂价值30万元和25万元，月房钱2000元和1500元。家中还有一台轿车，现值15万元；人平易近币按期存款40万元，活期存款5万元。

　　家庭财政剖析

　　年夜现金流量表上看，刘师长教师家庭年收入合计达到了32.42万元，而家庭年撑持为10.68万元，储蓄率达到了67.06%，远跨越尺度值40%，声名家庭的收入斗劲高，撑持相对合理。但对一个家庭来说，收入首要由工作收入和理财收入组成，在工作收入不变的情形下，增添理财收入，才能使家庭收入达到最年夜化。

　　年夜资产欠债表上来看，刘师长教师家庭总资产175万元，显示削发庭经济基本坚实，但家庭中固定资产占比达到了74.28%，比例较高，流动资产相对不足。

　　此外，闲置资金根基上都是银行存款，投资结构过于单一，闲置资金保质ё裒值能力不强。按照今朝的通胀水平，闲置资金现实膳缦憧年在不竭的缩水，也可以看出刘师长教师家庭缺乏成本运作方面的法子和路子。

　　理财方针

　　1、盘活家庭闲置资金，经由过程合理的投资，堆集家庭财富。

　　2、为孩子未来堆集足够的教育金，并提早做好夫妻二人的退休规划。

　　理财建议

　　1、投资规划

　　刘师长教师家庭的首要问题是成立家庭紧迫预告金，首要用滥暌功对家庭糊口中碰着的意外状况及突发事务。留削发庭月撑持的6倍资金10万元即可，其中2万元以活期存款体例留存，8万元投资于货泉市场基金。持有货泉基金，投资成本低且资金到帐迅速（一般一天或两天摆布），是家庭理财活期产物的替代品，今朝年收益4%摆布。在人平易近币按期存款到期后，预留好家庭紧迫预告金，其余的35万元资金就可以用于投资了。

　　经由风险评估测试，刘师长教师风险承受能力处于中等水平，而且因为不看好房地产市场，对手中闲置资产若何投资斗劲思疑。经由当真沟通，建议的投资组合如下：30%的资金用于采办国债，以1-3年中短期为主；30%的资金可用来采办股票型或同化型基金，这种类型的基金收益率高于国债，但低于股票，虽然说短期内年夜盘底部还无法确定，但按照动态市盈率来看，此刻年夜盘和2005年7月、2008年尾近似，已经具备投资价值；40%的资金投资债券型基金或保本型基金，其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，能有用规躲债券市场的一些投资风险，并获得不变的收益。此外，保本型基金虽然保本，但有刻日限制，一般为两年到三年摆布，半途赎回是不能保证本金的。

　　2、保险规划

　　因为刘师长教师工作忙碌、压力年夜，而且还经常出差，所以，为自己采办了意外险和重年夜疾病险。但刘师长教师是家庭的经济支柱，今朝的保障水平还略显不足，一旦发生身死或意外伤残等情形，无论是妃耦、孩子等，城市受到严重的影响。

　　建议每年保费撑持2万元摆布，为夫妻二人分袂采办保额为50万元和20万元摆布的按期寿险，为孩子恰当的采办一些医疗和意外危险保险。再加上刘师长教师原先的意外险和重年夜疾病险，这样保障就斗劲周全了。此外，出租公寓也是家庭的经济来历之一，也可以考虑采办财富保险，以防火灾等意外情形的发生。

　　3、后世教育规划和养老规划

　　刘师长教师家庭今朝每年净储蓄22万元摆布，可以考虑用这部门资金，采用按期定额投资基金的体例，持久投资，为孩子未来堆集足够的教育金和为夫妻二人堆集足够的退休金。基金按期定额投资，融合了按期存款“零存整取”的不美观念，而且还有专家理财、省失踪自己选股的懊恼等利益。这种兼具储蓄、理财的投资体例斗劲适合像刘师长教师这样日常平常忙于工作，无暇打点资产的家庭。按期定额投资基金无论市场行情若何波动，城市按期买入固定金额的基金，不悠揭捉?择入市机缘。当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，持久堆集下来，就可以摊低成本及风险。这样的投资体例只要持久坚持下去，几年或十几年后，将会获得很是可不美观的收益。

　　＊作者系中国农业银行(601288,股吧)金融理财师

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