祼婚夫妇的购房育子方案

　　祼婚佳耦的购房育子方案

　　文/陈玉罡 秦丽

　　正文

　　非凡字体

　　不久前，黄年夜伟和李妙心成为当下最风行的一对新潮裸婚夫妻。两人都是26岁，2011年7月研究生结业，同时选择了广州一个事业单元工作。刚工作3个月后，两人简单地拍了一套婚纱照，就这样领证成婚了。李妙心担任行政工作，月薪5000元；黄年夜伟是研警员，月薪7000元。俩人单元均采办了五险一金，年尾还会有双薪作为年关奖励。今朝两人日常开支每月节制在3000元以内，银行有6万元存款，双方怙恃均有退休工资且则不需赡养，但每年会给双方怙恃过年费，合计1万元。两人每年城市旅游一次，约破耗1万元。

　　两人的理财方针是2年内在广州市买一幢约80万元的房子（按1万元/平方米计较），并但愿明年小孩出生后，给孩子筹备充沛的教育金。黄太太期望孩子未来能出国留学，完成她未出国的胡想。

　　家庭资产状况剖析一级问题

　　两小我成婚就像一个新开业的公司一样，需要巨匠配合全力经营，才能博得幸福的人生。针对这对裸婚夫妻的情形，如不美观两人想拥有一个衣食无忧、居有定所的小康糊口，就要尽早为自己的未来进行经营了。

　　我们将年夜资产欠债情形和收入撑持情形两方面来对黄师长教师一家的财政状况做一个具体的剖析，见表1、2。

　　表1 黄师长教师家庭资产欠债表

　　家庭资产 金额/万元 占比（%） 家庭欠债 金额/元 占比（%）

　　现金、活期储蓄 6 100 衡宇贷款 0 0

　　自用房产 0 0

　　合计 6 100 合计 0 0

　　家庭净资产 6万元

　　年夜黄师长教师的家庭资产欠债表来看，今朝家庭总资产为6万元，总欠债为0，家庭无欠债，无房产，只有零丁的银行存款，文暌剐其他理财富品的投入。家庭财政状况很是简单。

　　表2 黄师长教师家庭收入撑持表

　　月收入 金额/元 占比（%） 月撑持 金额/元 占比（%）

　　黄师长教师 7000 58.30 糊谈锋持 3000 100

　　黄太太 5000 41.70

　　合计 1.2万 100 合计 3000 100

　　月结余 9000元

　　年过活常结余 10.8万元

　　加：年关奖 2.4万元

　　减：年度其他撑持 2万元

　　现实年度结余 11.2万元

　　今朝，整个家庭月度可结余的资金为9000元，该家庭整个年度可结余的资金为10.8万元，储蓄比例为家庭年总收入的66.7%，纺暌钩了黄师长教师整个家庭在节制开支和增添净资产上有较强的能力。对于这些结余资金，黄师长教师可经由过程合理的投资来实现未来家庭各项财政方针的堆集。

　　理财规划建议一级问题

　　佳耦两人刚成婚不久，虽然经济能力尚可，可是两人还正处于家庭初建期和经济实力的堆集阶段，同时两人还要面临买房、买车、后世教育等重年夜的问题。佳耦两人需要按照家庭的短期与持久方针来彼此连系，年夜应急筹备、持久保障、教育、养老及购房等方面进行响应的理财规划。

　　应急筹备二级问题

　　凡是家庭的应急筹备金一般为月平均撑持的3～6倍，按照黄师长教师的家庭情形来看，每月撑持为3000元，是以要筹备0.9万～1.8万元作为应急资金。

　　需要注重的是，今朝两人没有房贷，筹备的应急资金相对较少。有房贷后，黄师长教师应该将所有的月撑持（搜罗日常撑持、房贷撑持、其他撑持等）累加起来后，再以3～6倍来进行储蓄。一旦偿付不了衡宇贷款，房子的产权将会被银行收回，购房后要年夜头调整应急资金。

　　持久保障二级问题

　　有些意外只是姑且会影响抵家庭，周期较短，而有些意外会对家庭发生持久影响，好比重年夜疾病或者残疾等，就需要经由过程增强持久保障来抵御家庭的风险。良多人认为社保就可以知足持久保障规划，其实社保并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄师长教师佳耦两人打算明年生小孩，未来还会有房贷的压力，万一碰着持久影响家庭财政状况的意外事务发生，就无法保证小孩未来的依靠。持久保障建议两人先以意外险、按期寿险、重疾险、医疗健康险等挨次，按照现实情形来进行采办。如不美观经济前提许可，可以采办兼顾寿险、分红险、投连险等。只有做好了持久保障，才能更好地运用更多的财政资本去做其他投资规划。

　　年夜整个家庭收入的情形来看，两人收入相当，夫妻两人可以将年收入的10%～15%来采办商业险，也就是1.68万～2.52万元。家庭商业保险额度设置在年收入的5～10倍，这样可以抵御家庭万一发生风险后，也可连结家庭正常糊口5～10年，保额可设置为84万～168万元。

　　房产规划二级问题

　　黄师长教师佳耦两人但愿采办一套80平方米，价钱年夜约在80万元之内的房子。今朝佳耦两人还斗劲年青，又是第一次购房，建议选择一个小户型的房产。佳耦两人需要为购房筹备首付款24万元，今朝佳耦两人有存款6万元，先扣除应急筹备金3万元后，在2年内需要筹备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要经由过程贷款来筹备。因为单元为其供给了住房公积金，佳耦两人可采用商业或公积金贷款。

　　如不美观采用商业贷款，银行还款体例就会有等额本息和等额本金两种，都以按揭年数为20年，按照2011年7月7日发布的基准利率7.05%进行计较，按照两种体例进行斗劲，如表3。

　　表3 等额本息及等额本金两种体例的斗劲表

　　名称 等额本息 等额本金

　　贷款总额/万元 56 56

　　还款总额/万元 104.6 95.6

　　支出利息钱/万元 48.6 39.6

　　首期付款/万元 24 24

　　贷款月数/月 240 240

　　月还金额/元 4358.5 第一个月5623.33

　　第二个月5609.63

　　第三个月5595.92

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　　每月以金额递减的体例还款

　　等额本金还款的体例比等额本息的体例还款总额要少约9万元。黄师长教师佳耦两人斗劲年青，收入也斗劲不变，在没有进行任何理财投资的情形下，选择等额本金还款的体例可以节约利息。

　　后世教育规划二级问题

　　黄师长教师筹备明年生育后世，佳耦两人对孩子的未来期望很高，但愿孩子出国留学。小孩年夜出生至18岁为筹备教育费用，预估佳耦两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%，黄师长教师需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。

　　养老规划二级问题

　　黄师长教师佳耦两人都是26岁，离退休的时段还较长。如不美观黄师长教师60岁退休后，一向可以糊口到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的糊口费用。黄太太的春秋也是26岁，至今离退休还有29岁，按照85岁寿命计较，她至少需要筹备退休后30年的糊口费用。假设通胀率为3%，退休前投资收益率为8%，退休后的投资收益率与通胀率不异，按黄师长教师今朝的糊口费用3000元来计较，需要筹备254.5万元养老金，如不美观其中的50%由社保知足，此外50%自行筹备的话，可以经由过程每月定投933元来筹备。

　　财政资本结余二级问题

　　按照上述规划，黄师长教师家庭收入撑持会发生了转变，见表4。

　　表4 规划调整后的收入撑持情形

　　月收入 金额/元 占比（%） 月撑持 金额/元 占比

　　黄师长教师 7000 58.3 糊谈锋持 3000 25.01

　　黄太太 5000 41.7 保费撑持 1400 11.67

　　 后世教育撑持 1041 8.68

　　 养老规划撑持 933 7.78

　　 房贷撑持 5623 46.87

　　合计 1.2万 100 合计 11997 100

　　年关奖 2.4万

　　减：年度其他撑持 2万

　　现实年度结余 4000

　　每月的财政资本刚好能知足上述各项理财方针。今朝黄师长教师佳耦两人已有银行存款6万，这笔资金留出应急筹备金1.8万元以外，可做一个组合投资来获得理财收入。

　　实施策略一级问题

　　（1）连结俭仆习惯，节制开支，做好节约工作。在日常糊口中养成记账的习惯，年夜而节制不需要的开支。

　　（2）年夜银行存款6万元中留出1.8万元作为应急筹备金，以活期或定活两便的体例保留，主若是保证能随时取用。

　　（3）向专业的保险参谋或第三方理财机构咨询家庭保障的规划，使家庭保费节制在1.7万～2.5万元，并使保额达到84万～168万元，以充实抵御家庭风险。

　　（4）在后世教育规划里，佳耦两人可以在银行开设一个基金定投账户，每月定投1041元，为孩子的教育费用的储蓄。为了让教育费用达到专款专用的目的，也可经由过程采办一些教育型保险。这两种体例都有其各自的优错误谬误，经由过程使用教育型保险可真正达到专款专用，强制自己在交费期内不会因为非凡原因而间断其保险。还可以获得响应的教育金，好比返利教育金、分红等。

　　（5）在养老规划里，也可以在银行开一个基金定投的账户，每月定投933元，来知足未来的养老需求。

　　（6）银行存款扣除应急筹备金后还残剩4.2万元，因为黄师长教师两人将要生育孩子和两年之内采办房子，可选择投资于风险较低的债券基金。

　　（7）佳耦两人筹算在两年内实现购房的方针。今朝存款6万元，扣除应急筹备金后还残剩4.2万元，按照之前的房产规划估量首付款为24万元，需要在两年之内存款20万元。建议将采办打算推后1年（刚好可筹备24万元），让自己可以有足够的时刻来筹集首付款.也可向家人或别人先借债，1年后了偿借债，或向银行去申请是否可以以20%来支出首付款（今朝较难操作）。当然，也可将采办的方针调整一下，将房产的总价节制在57万元以内。好比选购面积小的房子，使总价降低；或者在面积不变的情形，寻找单价在7200元/平方米以内的房子。

　　陈玉罡，中山年夜学打灯揭捉?院财政与投资系副教授

　　秦丽，广州招宝投资咨询有限公司董事