玩转年终奖

　　文 | 本刊记者 孙晓宇

　　“爆竹声一一岁除，春风送暖入屠苏。千门万户日，总把新桃换旧符。”值此辞旧岁迎新春之际，感谢感动巨匠拨冗出席一年一度的“非财勿扰”盛会。

　　去年，我们为巨匠呈上了出格建造的“情人节理财”专题。今年，我们的主题是什么呢？卖个关子在此，让我们先聊个话题。

　　唐突问一下，在座列位年尾都拿了若干好多奖金？1万？5万？10万？20万？

　　每年一到这个时辰，年关奖便成为上班族热议的话题，全国人平易近都伸长了脖子，踮起了脚尖，眼巴巴地盼着被巨额年关奖砸中。

　　暂且非论年关奖数额若干好多，单就这笔“意外之财”若何活用，就是一门不小的学问。回首回头回忆2011年，股票、基金等投资遇冷，而银行理财富品却年夜行其道，刊行数目成倍增添。黄金投资上半年还可以赚钱，但比来的持续跳水，也让不少投资者吃尽了刻晖罚分红险一度很是红火，但不才半年也呈现了不少退保的声音……

　　在通胀导致的财富缩水与投资导致的理财吃亏面前，我们事实该若何打理好年关奖？这就是今年“非财勿扰”的主题。

　　为了呈现最完美的理财方案，我们按年关奖金额划分，设置了金雏奖、金牛奖、金鹰奖三个奖项，以示奖励。

　　下面，就让我们起头颁奖典礼。

　　金雏奖

　　万元以下稳健为主

　　前途无忧人力资本调研中心日前发布《2011年关奖调研陈述》显示，2011年，有85.9%的员工年关奖金额在1万元以内。虽然1万元甚至几千元年关奖相对来说不多，但如不美观操作适当，收益也不成小觑。

　　矫捷储蓄为主

　　本刊特约理财规划师建议，对于年关奖在1万元以内的公共来说，首要仍是以储蓄为主，也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不外CPI，可是这种打理体例斗劲平安，起点也低。”

　　当然，储蓄是一个简单的理财体例，但若何存钱也是一门学问。如不美观只是将钱存活期，那么，所得的利息就不多了。如不美观不是马上要用到的钱，不要将钱放在活期琅缦沔。

　　今朝，一年期按期存款、半年期按期存款、3个月按期存款和活期存款的利率差距较着。活期存款为0.5%，而一年期定存利率达到了3.5%，半年期定存和3个月定存的利率也分袂达到了3.3%和3.1%。可见按期存款时刻越长，所得利息也就越多。

　　如不美观这部门钱有多种用途，可采纳分手储蓄的体例进行存款，好比将这部门钱分成3部门，分袂存为3个月、半年和一年期。这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。

　　也可以采用组合存储法存款，即先将年关奖存为存本取息储蓄，1个月后掏出利息，再存为零存整取储蓄，往后每月照此打点。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后，又获得了利息。

　　期交型保险可选择

　　“1万摆布的年关奖，我感受选择买一些期交型的保险也不错。”国际金融理财师虞华暗示，可恰当采办一些承担适中的保险产物，以此来转移糊口中的风险。

　　今朝，为了抗通胀，操作年关奖买份适合自己的保险，正成为越来越多的工薪族的选择。新年以来，各年夜人寿保险公司发卖行情火爆，绝年夜年夜都险企在新年前10天就完成了首个月的发卖使命，更有保险公司新年前3天的发卖收入就抵得上去年一季度的量。业内助士暗示，年尾恰是各类福利和年关奖金发放的时辰，投资者手头钱多了，是以买保险出手也会“细腻”些。

　　“保障仍是保险的最根柢功能，所以买保险的话，首要买重年夜疾病保险和意外险，而且先要给家里的顶梁柱买上保险。”虞华说，有需求的投资者可以找几家保险公司，请营销员做方案，再经由过程斗劲，选择适合自己的保险方案。以健康和意外保险为主，保费以年收入的8%-10%为限，这样，往后每年的保费也不会成为太年夜的承担。可以把交费日期设定在春节前，这样每年拿到年关奖正好可以交保险费。

　　本刊特约理财规划师提醒，买保险的钱必然若是近期不会动用的闲钱。“保险是个持久投入，即即是投资型险种，也要在必然年限之后，才有可不美观的回报。如不美观一两年就要掏出、退保，那可能连本金也不能全数拿回来，更别说收益了。”

　　买货泉基金备出“救急金”

　　网上投票结不美观显示，年关奖在1万以下的群体主若是刚加入工作不久的年青人，其中不乏“信用卡欠债族”和“月光族”。这类人手琅缦慊有活钱，万一碰着工作，老是需要欠债才能解决，使用信用卡时，经常按最低还款额了偿，不能在免息期内全数还清。

　　本刊特约理财规划师建议，对于年关奖较少的人来说，选择起点较低、相对稳健的保本或货泉基金，既可兼顾平安性，又能保障收益。

　　有人说，2011年是“货泉基金年”，投资机缘几回闪现。货泉基金主若是以“短期资金避风港”的身份存在，以流动性取胜，可随时申购、赎回，申购、赎回费率为零，且到账时刻快。去年，股债双熊，唯货泉基金获取正收益。银河证券数据显示，货泉市场基金纳入统计的49只（A类）和26只（B类）三季度的平均净质ё裒长率分袂为0.85%和0.93%，前三季度更是分袂实现了2.41%和2.58%的平均净质ё裒长。

　　专家认为，今朝通胀难言拐点，货泉政策到年尾之前，还将维持既定的基调。针对中小企业融资难等问题，货泉市场资金面可能有所宽松，但这个宽松是有度的。对比历史水平，货泉市场利率仍是会维持较高位置，货泉基金全年的收益率也将维持在较高水平。

　　“充电培训”是另一种投资

　　对于年关奖的使用，有人选择消费，有人选择投资。而对于投资而言，有人选择投资理财，有人选择投资自己。

　　年关奖在1万元以下的企沂ё俦工，最主要的是职业投资。理财不仅限于财政放置，还有职业规划，最年夜价值的投资是对人的投资。对于这类人群来说，无房无车，资金压力不年夜，独身或者刚刚成婚，这个春秋正处于职业的上升通道，是以，对于职业规划中的好比职业证书、资格认证等方面的投入是重中之重。这笔年关奖投入在“镀金充电”上，可为日后取得精采的职业成本奠基坚实基本。

　　1万元，也有人选择买一枚钻石戒指用来求婚。1万元的尺度采办钻戒，虽说选择不是良多，可是如不美观精挑细选，也可以找到对劲的戒指。按照钻石的尺度，预算1万元，根基可以选择50分的，颜色J色，净度SI的。如不美观再添个千儿八百块的，仍是买个30分的更好的，颜色是E色，净度是VVS的，相对来说，颜色净度也是顶级的。品牌方面，卡地亚、钻石小鸟都不错，有打算成婚的男士可以考虑一下。

　　金牛奖

　　5万奖金保障为先

　　5万元，并非小数目。一年的辛劳钱若何操作，才能获得更高的收益呢？提前还贷、采打点财富品、投资平易近间借贷……选择良多。对于有着分歧需求的人而言，选择一个合适的投资体例最主要。

　　稳重派：提前还贷

　　对于身背不少房贷的房奴而言，如不美观你的房贷利率没有折扣，而自己又没有稳健且高收益的投资体例，还不如提前还失踪一部门房贷，以减轻每月的还贷压力。

　　不外，专家提醒，尽管年尾岁首会呈现提前还贷岑岭，但巨匠也不要盲目去跟风，尤其有三类贷款人，是不宜提前还贷的。

　　第一类是还款已接近中期的贷款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还课本金递增，还款利息递减，也就是说借债人前期还的利息比重较年夜，本金比重较少。如不美观借债人到还款中期再选择提前还贷的话，已经了偿了年夜部门的利息，提前还款的部门则更多的是本金，这时再选择提前还贷的话，意义不年夜。

　　第二类是采用等额本金还款的贷款人，还款期已跨越了1/3的。等额本金还款是将贷款额总额等分成本金，按照所剩本金计较还款利息，跟着还款时刻的增添，所剩本金削减，还款利息也越来越少。当还款期跨越1/3时，其实借债人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，了偿的更多是本金，不能有用地节约利息撑持。

　　第三类是享受7折优堆集率的贷款人。今朝5年期存款利率已经达到5.5%，而之前享受7折利率的房贷，即使是按照7.05%的尺度算，利率也仅为4.935%。也就是说，5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”，利率相差0.565%之多，如不美观按今朝市场上一年的理财富品平均收益6.5%算，分歧就更年夜。这些贷款人要出格爱护保重廉价的贷款。

　　当然，部门银行对于提前还贷要收取必然的违约金，是以建议巨匠在提前还贷前，先当真阅读自己的贷款和谈，以省得不偿失踪。

　　投资派：采办银行短期理财富品

　　年关奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部门的使用：“必需要花的”、“必需要交的”以及“必需要攒的”。

　　扣除需要的破耗之外，年关奖的打理还要兼顾投资，三成作消费、七成作投资的分配斗劲适合公共家庭。“凡是情形下，岁首是理财富品刊行的高抛却。此刻的理财富品主若是以短期的为主，而且短期的斗劲受接待。”中信银行(601998,股吧)理财师介绍。

　　此刻，1至3个月银行理财富品年化收益一般都在4.4%-4.9%，如不美观短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率，多半没问题。

　　对于筹备做长线投资的股平易近，专家建议，今年1-4月恰是各上市公司发布年报瞬息，欲作长线投资的股平易近，不妨先行不美观望，待所关注行业年报出炉后，细心对比企业经营状况，再入市较保险。

　　此外，可设置装备摆设一些基金，完美投资比例。2012年，主题性投资基金可能会年夜放异彩，可考虑设置装备摆设一些专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。

　　中庸派：投资什物黄金

　　黄金自然是货泉。在CPI上涨的情形下，买黄金保值的不美观念已经深切人心。临近年关，黄金产物十分丰硕，可以考虑用年关奖来采办。

　　虽然黄金价钱此刻呈现了一些下挫，可是业内助士对于未来黄金价钱的走势仍是布满抉择信念。纸币可以不竭印出来，而黄金每年的产量是相对固定的。跟着物价不竭上涨，货泉贬值，黄金价钱必定会上涨。

　　不管是国有银行，仍是商业银行，今朝都推出了什物金条，年夜几克到上百克，数额不等。今朝什物黄金的价钱在320元/克摆布，采办100克需要3.2万元摆布，可以年夜5万元年关奖中拿出一部门采办金条。

　　当然，选择一种合适的黄金投资体例很是主要。年夜国际上说，有金条、金币、黄饰物品、黄金期货、黄金期权、纸黄金、黄金企业股票等多种投资体例。国内投资黄金的渠道也良多，不外一些渠道也有自身的问题。

　　此外，临近年关，市场上的贺岁金银产物也很丰硕。走进银行，就会发现陈列着巨细不等的各类黄金产物。有10克、20克的贺岁金条，还有更小的贺岁金摆件。买年夜买小，可以按照小我的情形而定。

　　如不美瑰丶便利，也可以采办纸黄金。纸黄金的采办、卖出只在账户上浮现，不涉及什物金的提取，银行和一些投资公司均可采办。

　　消费派：就是要享受

　　为了迎合年关奖风潮，多家车企推出了油耗低、适用性强、5万元摆布的小型车，这很轻易打动家庭还没有车且对车没有高要求的人。若用年关奖选购这类车，需首先考虑平安性。

　　操作年关奖开个小店，自己做老板，好比，开个咖啡馆或者服装店，也是一种享受糊口的体例。别看5万元数目不年夜，如不美观房子是自己的，不用出房租，那么开小店肆，精打细算来说也是够的。凡是，人们会考虑加盟，可是费用相对较多。如不美观自己学会一门手艺，仍是可以省下不少成本。若是你也有门手艺，不妨也考虑给自己来个副业，还可以生财，岂不更好？

　　精神糊口也是消费派毕生的追求，给自己放个年夜假，操作年关奖，出国旅游一趟，实在美哉。此刻正值欧债危机，美国也在闹金融危机，人平易近币比以前值钱了，此时出国家假，实在会给自己一个给力的奖赏。事实?下场，没有什么比旅途中的夸姣回忆更让人心动的了。

　　金鹰奖

　　10万元以上玩组合

　　“今天单元公布揭晓了年关奖，出格奖有可能高达万万以上。暗里探询了一下，原本是2块钱的彩票一张……”“人家的年关奖是苹不美观4代，我的年关奖是4袋苹不美观。”“通俗版的年关奖是现金，身手版的年关奖是苹不美观电子产物。”年关将至，年关奖主题的笑话已经起头在微博优势行。

　　近日，微博上关于年关奖的两条动静，让良多人恋慕嫉妒恨。先是中国世代投资集团董事局主席禹结余自动爆料，公司里最年青、年关奖拿得起码的女员工到手的年关奖为6位数。随后，微博传言，一汽公共的年关奖为发27个月薪水，加上日常平常发的双薪，在一汽公共，一年最多可以挣到51个月的薪水！

　　虽然最后一汽内部员工证实，只是发放了27个月的根基工资，真正到手的钱并没有外界所传的那么邪乎，但巨额年关奖已然成了众矢之的。不外，如不美观年关奖真的达到6位数以上，即使成为众矢之的也无妨。

　　话说回来，这笔不菲的年关奖，要组合打理才好。

　　组合元素一：理财富品

　　钱多了，能做的工作也就多了。本刊特约理财规划师建议，高收入人群可以考虑用一部门氖终奖，采办银行理财富品。

　　今朝，各家银行推出的理财富品都设置了必然的门槛，至少要5万元以上才能采办。如不美观属于风险承受能力低的保守型投资者，可以选择各类保本型理财富品；风险承受能力较高的激进投资者，可选择各类浮动收益的理财富品。

　　考虑到结构性理财富品的南北极分化，而信贷类理财富品根基能够实现预期收益，是以，投资信贷类理财富品仍是斗劲靠谱的。

　　信任类理财富品虽然不保本，但它以银行的优质信贷资产为基本，风险较低。不外，这类中持久产物一般是固定投资刻日，不成随便赎回，应充实考虑。

　　除了银行理财富品，还可选择投资券商集结理财富品。专家暗示，券商集结理财富品在震动市里，有机缘把握行情波动，能获得超额收益。同时，需要注重选择业绩默示较好、风险节制能力强的券商。能拿6位数以上年关奖的人，年夜多都属公司高管层，这一群体一般工作侍旧讼长，没有太多的时刻和精神打理自己的财富，是以应以6个月以上的中持久投资为主。

　　此外，50万元的资金量达到了部门信任产物的资金门槛。在弱市中，信任产物的收益率可谓佼佼不群，一些在发售的信任产物，预期年收益率都在6%-9%，超出跨越1年期存款利率一猛进，吸引力不言而喻。而且在数次行业年夜整顿后，信任公司比以前规范多了，平安性也提高了，值得关注。

　　组合元素二：优质基金

　　作为投资理财的首要组成部门之一，基金是不成或缺的资产设置装备摆设体例。在今朝的经济形势下，选择两三只优质基金，分批买入，几年后也许就会成为“一小桶金”。

　　如不美观投资者采办基金的资金总额在10万元以下，可考虑按照股票型基金占2/3，货泉型基金占1/3的比例进行搭配。基金的数目不必太多，总共选3只即可。之所以将2/3的资金设置装备摆设于股票型基金，是因为沪深年夜盘现正处于低位区域，存在反弹空间。在股票型基金中，指数基金与股票基金可各选1只，分袂投入1/3的资金。

　　对于指数基金，以上证50指数为标的指数的指数基金值得投资者关注。沪深年夜盘经由持久低迷，要真正启动，需要蓝筹年夜盘股发力，是以，上证50指数的默示可能会起到示范浸染。

　　残剩1/3的资金，可用来采办货泉市场基金。货泉市场基金流动性好，收益斗劲不变，是一种精采的现金打点工具。

　　采办基金的资金总额在10万元以上、30万元以下的投资者，可增添1只股票基金，即基金组合中的基金数目增至4只，但在股票基金上的资金设置装备摆设比例不必增添。资金总额在30万元以上的投资者，可将不跨越10%的资金用于设置装备摆设一只债券型基金，即基金组合中的基金数目增至5只，其余90%资金可以按照10万元-30万元区间的设置装备摆设比例，确定小我基金组合。

　　组合元素三：房产投资

　　2012年的楼市很可能仍是一个调控年。在这一年迈，限购政策会继续执行，保障房培植也会稳步推进，首要的调控政策仍然会对市场发生影响。

　　调控不会放松，去库存化面临巨年夜压力，由此而激发的促销现象，将为购房者带来不少机缘。2011年12月上旬，北京库存量达到12.6万套，按照今朝的去库存化速度，须21个月才能消化失踪；上海库存量达到950万平方米，按照今朝的发卖速度，也需要18个月的时刻。但现实上，开发商已经没有若干好多成本继续扛下去。

　　这意味着，如不美观2012年房价不呈现本色性下降，便无法刺激潜在的需求，库存量或将再立异高，库存压力还将进一步增年夜。面临这样的情形，开发商能采纳的也是最有用的“自救”法子，则只有降价促销。这对于购房者而言，显然存在不少机缘。

　　对于商业地产而言，投资者可以关注其个性化机缘。就未来一段时刻而言，可以关注特色商业项目、专业类市场以及旅游地产三年夜块面。可是，专家指出，对于二、三线城市的写字楼项目来说，因为今朝已经处于供年夜于求场所排场，投资风险不小，需要留心。

　　组合元素四：艺术品投资

　　据文化部网站动静，国务院关税税则委员会日前下发了《关于2012年关税实施方案的通知》(税委会〔2011〕27号)，抉择自2012年起，将油画、粉画及其他手绘画原件，雕版画、印制画、石印画的原本，各类材料制的雕塑品原件的进口关税税率由12%降至6%（暂行1年）。这一政策调整，估量将带动北京市2012年艺术品生意额30-50亿元。业内展望，艺术品进口关税的下调，将延续艺术品投资的火热。

　　近日，原人年夜常委会副委员长、中科院研究生打灯揭捉?院院长成思危暗示，影响通货膨胀的三年夜身分并没有消弭，2011年全年CPI保守估量将在5%到5.5%之间。

　　与此同时，投资者对于全球经济前景的担忧情感日益加剧，搜罗罗杰斯在内的金融年夜鳄都纷纷警告称，新一轮全球经济衰退已经迫在眉睫。在全球经济动荡下，艺术品因其具有超地域的征服性和通顺性，且具有不采纳代之独一性和限量性，而成为中长线投资选择。

　　是以，椿赜蛾终奖万不成错失踪艺术品这一投资类此外赚钱机缘。

　　摩帝富副总裁兼亚洲区总司理黄文叡在“2011年中国艺术品保藏与投资岑岭论坛”上指出，艺术品和其他金融品的投资收益率相关性只有0.04%，这也使得在西方将艺术品作为资产配制揭捉?项的比例达到22%。

　　尽管艺术品在中持久具有很是高的投资价值，但业内专家认为，艺术品投资要求有较高的风险承受能力，而且需要较长时刻的持有，是以，文化艺术品投资在家庭全数总资产傍边所占的比例不宜过高。

　　组合元素五：另类投资

　　近年来，股票、基金、保险这些投资品逐渐公共化，有些投资者起头另辟门路，转战另类投资，好比投资红酒、白酒、钻石等，还涌现出不少炒蒜、炒姜等军团。另类投资风乍起，不妨去分一杯羹。

　　数据显示，以法国波尔多地域的10种葡萄酒为尺度，曩昔3年迈，红酒的投资回报率达150%，5年回报率为350%，10年回报率为500%，年夜年夜跨越了同期道琼斯和尺度普尔指数成份股的增值速度。在文雅品酒之余，若也能小有获利，岂纷歧举两得，甚是美哉？

　　同为酒类的茅台(600519,股吧)酒，近年来也很被推崇。2010年中国嘉德秋拍，一瓶1958年产的五星牌贵州茅台(600519,股吧)酒以91.84万元成交，统一年份的茅台酒在2010年西泠印社秋拍，曾拍出145.6万元的高价。在“涨”声沸腾的一级市场上，还会发生有钱买不到酒的情形。可以预见，这种奢嚣张酒的消费空间还很年夜。甚至有人预言，茅台酒的未来可能像波尔多红酒那样，在一级市场上消逝踪，只有拍卖场上才能买到。用你手中的几万元闲钱买茅台酒，或许还真是一笔稳赚不赔的生意呢。

　　而被女人视若至宝的钻石，更是逃不出成为投资品的命数。今朝全球克拉钻的产量正在呈现逐年递减的趋向，在卖一颗少一颗的市场行情下，年夜克拉的珍贵钻石也成了市场追逐的焦点。与黄金近似，年夜1800年至今，钻石一向被认为是最值得采办和投资的珠宝，出格是近100年以来，全球钻石的价钱几乎是呈现了跳跃式的增添。

　　玉也是不少人钟爱的珍品。年夜2007年尾起头，昆仑玉、和田玉的价钱都呈现了爆发式上涨，而翡翠的价钱也在近几年中不竭攀升。此刻，想要保藏一块上等的美玉，你光有钱可不行，还要讲究“缘分”。要知道，上好的玉，在市道上可比1克拉的钻戒难找多了。

　　组合元素六：品质糊口

　　当然，一切物质追求都只为享受糊口处事。没有高品质糊口，年关奖“零”再多，也都只是“零”而已。别再盯着存折上数不清的“零”发呆了，概缦悝步履起来，尽情愉悦自己，享受糊口吧。

　　首先，改善一下自己的座驾。无论是10万元仍是几十万元，都可以，换一种出行体例，换一种糊口立场。然后，再改善一下自己的身份，将手中的几十万元闲钱存入银行，进级为银行贵宾客户，可以享受跨行转账、异地转账手续费减免，还可以享受不按期的尊荣礼遇，如免费身体体检、口腔专项搜检、专家门诊预约、酒儿女驾、高尔夫球会等。

　　在理财富品方面，贵宾客户也有非凡待遇。一些资金门槛较高的金融产物仅对贵宾客户开放，这类产物的收益率往往高于同类低门槛产物。

　　接下来，该给自己的家换个新装。不妨一次性投入10万元，让你的爱家来个彻底翻新。旧貌换新颜后，或许还能让你发生买了一套新房的错觉呢。

　　绕开年关奖纳税陷阱

　　文 | 本刊记者 孙晓宇

　　去年9月起头施行的新个税法，将税率由原本的9级缩减到7级，扣税“陷阱”随之缩减为6个.在以下6个区间里，年关奖高的人扣税后的现实收入，反而会低于年关奖傲幽人：18001元－19283元、54001元－60187元、108001元－114600元、420001元－447500元、660001元－706538元、960001元－1120000元。

　　好比，按照此刻的计较体例，年关奖为18000元，需要缴纳税款540元；而如不美观年关奖为18001元，需要缴纳税款1695.1元，即奖金多了1元，税款多了1155.1元。

　　中心财经年夜学税务学院副院长张广通暗示，此刻小我所得税的计较，现实上是把工资按月分隔计较的，年关奖则是先除以12，再找对应的税率，进行一系列的计较。但现实上，这样的算法是有问题的，因为日常平常你工资的纳税是按12“月”计较，而年关奖是按12“次”计较。一个简单的解决法子，是把年关奖除以12，然后加到工资里，算成工资总额的一部门，和工资一路计较所得税。但这样计较下来，每小我缴的所得税生怕还要更多，老苍哨兵然不会接待这样的解决法子。

　　那么，年夜员工及企业的角度来说，该若何在遵守国家税收法令律例的前提下，采纳一些合理避税的体例和行动，让自己或员工们降低税务承担，多拿年关奖呢？

　　理财专家建议，首先是员工可以经由过程申请分摊提成、年关奖等年夜宗收入的体例，降低收入的税级，达到税率的降低。好比，某员工的年关奖收入是2万元，如不美观按照2万元来计较，税级则会较高；但如不美观该员工申请分两次拿年关奖，每次1万元，税率自然会低良多。

　　企业方面，则可以经由过程年关奖收入的多元化，来达到降税的目的。好比，企业可以考虑拆分奖金到每个月，分拆后的奖金可以填补到工资少的月份，这样，可以在必然水平上解决因年关奖发放过多而税级增高的问题。公司除了一次性发放的现金收入，也可以考虑以增添员工福利的形式，削减纳税。如为员工采办保险等，既增添了员工的福利，提高了员工的积极性，也在必然水平上达到了合理避税的目的。此外，在发放氖终奖时，可以在当月收入与年关奖之间进行平衡，将收入尽可能地纳入低一档的税级。这样，与之相对应的税率也会降低，年夜而达到了规避税收的目的。

　　当然，所有这一切法子，都是基于正当的前提，切不成违法乱纪哦！

　　搭建年关奖理财金字塔

　　文 | 本刊记者 孙晓宇

　　曩昔的2011年是不舒适的一年，也可以说是很受伤的一年。年关奖是安抚投资者心灵的一剂良药，但若措置不妥，良药无效，岂不哀哉？

　　业内一般将家庭理财规划例如成一座金字塔，位于三角形底部的长短险小、平安性高的理财富品，如银行存款、保险、债券等，在整个理财规划中所占的比例较高。底部越年夜，金字塔越安靖。而处于三角形顶部的长短险年夜、潜在收益高的产物，如股票、基金等，在整个理财打算中所占的比例较少。

　　理财金字塔的意义在于，即使上层投资呈现意外情形，下部也仍然稳健，不会对你的财政状况发生很年夜影响。是以，加固地基是搭建金字塔的首要使命，银行理财富品即是完成这项使命的有用工具。

　　虽然有良多关于年关奖的用法，可是在短时刻内，良多人可能还没来得及想好。这个时辰，不妨将这部门奖金先放到银行的短期理财富品中去。短期理财富品的流动性较好，产物到期，资金即可以回笼，礁承在此时代，可以获得比活期存款超出跨越不少的收益率，良多人尤其会选择投资的保本型银行理财富品。CPI一路上涨，不外，理财专家普遍把4%作为一个标杆，即如不美观理财富品的年收益率能够跑赢4%，那么就可以关注。

　　用年关奖金买保险也是不错的选择，它同样可以起到安靖金字塔底部的浸染。在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费撑持占家庭年收入的10%-20%是斗劲合理的。如，可以采办有储蓄功能的分红险或者养老年金险，作为自己持久的养老规划和后世教育规划的工具。如不美观重年夜疾病保障不足，也可以考虑买一份重疾险。对于工薪族来说，保险相当于强制储蓄，经由持久的复利效应，对后世教育和养老规划城市有益处。

　　金字塔中心，可以用黄金投资加以巩固。虽然此刻黄金价钱呈现了一些下挫，可是业内助士对于黄金价钱今年的走势仍是布满抉择信念。年夜都剖析师暗示，欧洲债务危机和美国的量化宽松货泉政策可以成为金价上升的强力支撑。是以，可以用年关奖采办什物金条或纸黄金，此后每年还可以继续用年关奖进行黄金按期投资。不外，在贵金属投资方面，投资者应先体味投资风险，体味自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。

　　基金虽然位于理财金字塔顶部，但若想摊薄风险，也不是没有法子的，基金定投就是一种较好的低风险投资体例。投资者可以用较少的资金，以定投的体例，进行持久投资。投资者领完年关奖，可以到银行咨询，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。建议投资者合理设置装备摆设分歧种类基金的比例，好比可以让股票型基金占总投资额的20%，债券型基金占总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金。

　　若对保藏有偏好，也不妨添置喜欢的艺术品。但迩来，保藏品有回归理性的退烧趋向，投资艺术品，仍是要稳重些。

　　无论若干好多，年关奖作为一笔完整的资金，到手后，要先合理规划。在扣除必需撑持后，可将年关奖残剩资金的70%用于增添投资，在充实体味产物的资金投向、投资风险、投资刻日后，按照自身风险承受能力，选择合适的产物。

　　理财不是传说，而是一种常态，是我们无法逃避的糊口体例。花开四时，人生易老，每小我无法拒绝容颜的衰老和年光的流逝，但理财可觉得我们留住一种关于自由的念想。财富不能为我们带来幸福，但绝对可以给我们带来自由。

　　理财吧，在每一个阳亮光媚的日子里，给财富插上幸福的同党。冬天来了，春天还会远吗？在这个非凡的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的神色或许释然，为岁末一个小小的表激情动，为那点年关奖在手中闪灼的瞬间。

　　颁奖不是目的，只是供给理财思绪的一种形式。相信颁奖典礼至此，已完成它的使命。愿未来，一切好运年夜年关奖理财起头。