存贷通：贷款也可做理财

　　存贷通：贷款也可做理财

　　文/高业伟

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　　前一段时刻，某概况出口公司负责人李玉国以土地和厂房为典质，年夜工行申请了500万元贷款作为经营流动资金。贷款下来后，受欧美债务和主权信用危机及国内宏不美观调控等影响，订单年夜年夜削减，所申请的贷款只使用了一小部门，还剩下年夜部门不能投入出产，李玉国心里说不出的焦心和矛盾。焦心的是眼睁睁看着存在银行里的钱不单不能增值，反而还要支出7%以上的利息；矛盾的是应该提前还贷款仍是将这些贷款资金用于其他用途。提前还款他很不甘愿宁可，事实?下场今朝资金面这么严重，别人想贷款都贷不出来，这时辰提前还款，心里总感受不是那么回事。如不美观一旦形势呈现起色，订零丁了，想再贷款却贷不出来怎么办？对于用于其他用途的设法也让李玉国否认了，自己在这个行业已经打拼十几年时刻，对此外行业根基膳缦慊有涉足，现在要转行还真是有很年夜的难度，事实?下场手艺、人力、发卖等都不是一时半时就能解决的。在这种复杂的神色下，李玉国俄然想起了前期到工行办营业时，一位理财司理曾向他提起过一种存贷通的营业。经由理财司理讲解，李玉国很快就年夜白了这项营业的前因后果，当即申请打点了这种营业，解决了自己的难题。

　　正文

　　在现实经济糊口中，有良多人都碰着过近似李玉国这样的情形。对此工行开发了存贷通营业，合适前提的客户经由过程签定存贷连系小我贷款理财和谈，将小我贷款与还款账户相联接，即可知足借债人矫捷有用运用资金、节约贷款利息撑持等方面需求，为客户供给理财型增值处事。

　　减轻还贷压力一级问题

　　存贷通和谈是一种将小我贷款与存款相连系，以统一客户名下的活期存款抵扣贷款，为其供给增值收益的营业。存贷通营业不仅能知足对资金高流动性的需求，更能知足对增值收益的需要。

　　高收益的理财账户二级问题

　　开通存贷通营业前，颇账户活期存款如不美观不买理财富品或用于其他投资理财，按现行存款利率尺度为0.5%，开通存贷通营业后账户理财额度内的活期存款按贷款利率计息。今朝5年期以上贷款基准利率为7.05%，为活期存款利率的14.1倍。

　　特定客户享受的优惠待遇二级问题

　　作为一款与贷款余额挂钩的产物，合适以下前提的住房或商用贷款客户，与工行分支机构签定小我贷款存贷通营业和谈后，即可自生效之日起，将其存款理财账户与存贷通账户相联系关系，并享受存贷通理财收益：已在工行打点小我住房或商用房贷款客户，贷款余额年夜于10万元；新申请的工行小我住房或商用房贷款客户，贷款金额年夜于10万元；申请贷款刻日或残剩还款刻日年夜于12个月；贷款存续期内还款记实优良，累计违约次数与已了偿贷款期数之比小于10%，且不存在持续两期违约；至本和谈签守时无过时贷课本息未还。

　　享受理财额度的比例高二级问题

　　今朝，工行划定享受理财的资金额度有A、B两种算法，两者取较小者，此鱿脯 A为贷款按80%折扣计较理财额度，即A＝贷款余额×80%；B为理财账户内的活期存款跨越5万元部门按80%折扣计较理财额度，即B=（活期余额－5万元）×80%。假设某借债人今日住房贷款余额50万元，同日存贷通理财账户内有活期存款50万元，按上述算法，A＝50万×80%＝40万元；B＝（50万－5万）×80%＝36万元，则该借债人当日有36万元可以作为理财额度享受贷款利率收益。

　　收益计较人道化二级问题

　　理财账户的资金使用没有任何节制前提，可随意存取。即在工行申请存贷通营业后可享受同活期存款一样便捷的资金周转体例， 工行年夜机系统每日对存贷通账户内的存款与贷款余额进行斗劲，将存贷通账户内跨越5万元以上的存款金额按照80％的比率和存贷利差计较理财收益，此收益“有一天算一天”，按日计息、按月返还，每月15日转入客户的存贷通账户中。同时，账户中跨越理财额度的存款利息照常支出。

　　打点精练二级问题

　　借债人持本人身份证原件及改暌埂件和借债人本人名下的借记卡（即财富卡、商友卡、理财金卡或e时代卡等）原件及改暌埂件，向原贷款银行申请， 填写《存贷通营业申请审批表》，并签定《存贷通营业和谈》，银行即刻核对审批，然后在银行柜面开通存贷通营业即可。

　　人道化水平高二级问题

　　一笔贷款虽然只能对应一个存贷通账户，但一个存贷通账户却可以对应多笔贷款（最多5笔），即客户可以最多指定5笔借券与该存贷通账户进行绑定，抵扣先后挨次由客户与银行协商商定 ，以实现收益最年夜化。

　　增值几何一级问题

　　存贷通事实能带来若干好多收益？

　　刘师长教师11月11日商用房贷款余额100万元，同日存贷通账户余额100万元。按照理财额度计较体例，刘师长教师的理财额度为76万元。

　　开通存贷通和谈前，100万元天天的利息收入＝100万元×0.36%/360=10元

　　开通存贷通和谈后，100万元天天的收益＝76万×(7.05%－0.5%)/360＋24万×0.5%/360= 141.61元，前半部门为享受理财额度的资金按贷款利率计较的收益（扣除如不美观不按贷款利率计息的机缘成本），后半部门为不能享受理财额度的资金按活期利率计较的利息收入。

　　一天整整多出131.61元，相当于13倍多。

　　小高名下有一笔小我住房贷款，余额为30万元，贷款年限还有10年，打点了存贷通营业后，次日理财账户存款余额为40万元，则小高的理财额度为28万元，即（40－5）万元×0.8%=28万元。

　　假设客户账户上的存款始终为40万元，那么，如不美观不打点存贷通营业，则客户一年的存款利息收酬报：40万元×0.5%=2000元；

　　而打点了存贷通营业后，一年的收酬报：28万元×（7.05%－0.5%）＋12万元×0.5%=18940元，相当于全数放在活期存款上所取得收益的9倍多，年化收益率4.74%，比现行两年期存款利率（4.40%）还要高。

　　没有免费的午餐一级问题

　　存贷通营业既能知足购房置业的需求，又能连结充实的资金流动性，还能获取较高的利息收入，可谓是一举三得，但在打点这项营业过程中还应该注重以下事项。

　　贷课本息了衬暌闺存款增值计较双向进行二级问题

　　与银行签定存贷通和谈后，并不视同对双方此前已签定的借债合同或其他授信合同的改削，也不改变在借债合同项下的任何权力和义务，仍须按摄影应合同的划定向银行按期全额了偿贷课本息。也就是说，借债人在开立存贷通账户后，贷课本息了衬暌闺存款增值计较是双向进行的，寄暌功按借债时商定的还款体例和利率等，按时了偿贷课本息，而银行则按开通存贷通和谈时商定的轨则每日计较增值收益，并不是直接将增值收益抵扣贷款利息。

　　门槛要分清二级问题

　　在打点存贷通营业的准入前提中“已在工行打点小我住房或商用房贷款的客户，贷款余额要年夜于10万元，或者新申请的工行小我住房或商用房贷款客户，贷款金额要年夜于10万元”，这两个10万元只是准入门槛，在签定存贷通和谈后，如不美观贷款余额小于10万元，可继续享受理财增值收益。

　　日存款不能低于5万元二级问题

　　存贷通账户内的资金，可随时提取和转账使用，对于5万元的抵扣起点，并不是要求天天在存贷通账户上都必需保留5万元的余额，而只是银行每日在计较理财收益时，需要将存款余额扣除5万元后再打8折计较理财收益。如不美观当日存款余额低于或者等于5万元，客户不获得增值收益。

　　联系关系关系的解除二级问题

　　借债人的贷款与存贷通账户成立联系关系关系后，如不美观该贷款的本息全数结清（含提前结清）或还款账户发生变换，则年夜本息结清或还款账户变换之日起，贷款与存贷通账户的联系关系关系解除。年夜联系关系关系解除之日起，银行遏制支出增值收益。有一笔以上贷款与存贷通账户成立联系关系关系的，其一一笔或其中数笔贷款解除与存贷通账户的联系关系关系，不影响其他尚未结清全数贷课本息或变换还款账户的贷款与存贷通账户之间的联系关系关系。

　　过时还贷影响收益二级问题

　　如借债人在银行申请的任何一笔贷款（包含不与存贷通账户相联系关系的贷款）存在过时的情形，则银行当日起不再计提任何贷款的增值收益，直到了偿全数过时本息后，银行年夜过时本息结清之日起恢复计提增值收益。在银行申请的任何一笔贷款（包含不与存贷通账户相联系关系的贷款）中，年夜存贷通和谈生效之日起持续发生过时3次（含）以上的，银行有权单方提前终止执行本和谈。如不美观与存贷通账户相联系关系的贷款为该客户与其他借债人向银行配合申请的贷款，则其他借债人应就赞成打点存贷通营业供给明晰书面定见或授权。

　　如数交纳打点费二级问题

　　今朝存贷通账户打点费按240元/年收取，理财金账户客户可优惠50%；财富打点签约客户免收。打点费在理财和谈签定后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动年夜存贷通账户中扣收“账户打点费”。客户如未按期交纳存贷通账户打点费跨越3期，存贷通和谈终止，自终止之日起，银行不再供给存贷通的相关处事。