年终奖三大出口 投资储蓄消费各有门道

　　证券时报记者 方丽

　　岁末年关，通俗人最等候的不是热闹的年夜年夜饭和轻松假期，而是年关奖。一年到头，年关奖是专心血和聪明换取的物质必定，是多仍是少，都是未来家庭幸福糊口的主要财富来历。不外，年关奖到手后该若何措置也有很年夜技巧，是投资、储蓄，仍是消费？各类选择背后都有学问。不外，龙年打理起年关奖来，稳健结构是王道。

　　“投”

　　闲钱不妨买点指数基金

　　年关奖作为一笔相对年夜额、完整的资金拿到手后，投资者首先可连系自身家庭财政状况作“三三制”梳理：一是必需要花的刚性撑持，二是必需交纳的撑持，残剩的闲钱可考虑作投资用途。在今朝情形看，通俗投资者打理“余钱”，2012年不妨多设置装备摆设点权益类资产。

　　统计显示，2011年，深证综指下跌32.86%、上证综指下跌了21.68%。尽管2011年股市走势欠安，可是对于2012年的股市，研究机构持谨严乐不美观的立场，年夜部门都认为2012年将上涨，上证指数波动规模在2000点至3000点之间。理财达人江蜜斯就暗示将年关奖首要采办了指数型基金。“今朝股市已释放了年夜部门风险，再度年夜幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机坏奔此刻设置装备摆设些股票型基金，等于播下一粒种子可以静待丰收。”她坦言，自己不具备太强剖析能力，很难选出有潜力的个股，是以借路沪深300、中证100等指数型基金进行投资。不外，今朝市场震动不已，对于稳健型投资者，也可以采纳先定投指数型基金“试水”，等市场较着企稳再进行投资。

　　深圳一家银行理财师也暗示，跟着2012年经济政策的转向，可以展望即将迎来新一轮的降息周期，各类理财富品的投资前景将年夜头洗牌。一季度不妨多买入债券基金或者同化型基金，而二季度之后可适度加仓权益类产物，考虑采办点股票、偏股基金等。

　　此外，投资者还需要按照年关奖若干好多来进行投资：若是1万元上下可选择固定收益类产物；2至5万年关奖可以投资黄金；5万元以上，不妨选择偏股型基金，能作为一个持久投资品种；而年关奖若在10万至50万元，可将1/3资产设置装备摆设股票，或者私募股权基金（PE）。

　　“存”

　　稳健结构是王道

　　年夜过往历史看，绝年夜年夜都投资者选择将年关奖存起来，其实存钱也有技巧，首要思绪是保质ё裒值。理财专家暗示，年关奖的打理应稳健结构，并遵循平安第一、收益第二的原则合理规划。

　　首先，年关奖要成为家庭备用金的一部门，理财专家建议家庭备用金最好一半投资于货泉基金，一半为银行活期存款；其次，对于需要“存”起来的年关奖部门，投资银行固定收益类理财富品要好于直接存按期。此刻各家银行城市发一些刻日不等的人平易近币理财富品。这类产物首要以保本型和浮动收益型产物为主，普遍斗劲稳健，风险也较小，预期收益比同期按期存款收益超出跨越不少。此外，保本基金、债券基金也是不错的选择。理财专家暗示，对于需要存钱买房子的家庭来说，年关奖更是一笔主要的来历。这笔钱最好做固定收益投资，不成冒太年夜风险。其实，黄金是最具有抵御通胀的特征的投资品种。伴跟着欧美列国的信用和债务危机，是以黄金仍是年关奖较为可期的投资品种，投资什物金条，以持久保质ё裒值为投资目的。

　　此外，投资者的春秋就对应其小我资产中应该设置装备摆设稳健型产物的比重。对一个30岁的年青人，小我资产设置装备摆设中，高风险产物的比重可以达到七成，但也应该保留30%的稳健型产物，如储蓄、债券、债券型基金等；一名70岁的退休者，要的是不变、安然。合理的资产设置装备摆设中，高风险产物投资不跨越三成，70%以上的钱应该投资于低风险的稳健品种。

　　“花”

　　借消费增值

　　年关奖拿到手，必定有一部门用于消费。不外，也要注重别把年关奖挥霍一空，最好能借消费增值。

　　首先，最好需要破耗的项目?籽用列一个清单，同时也可以趁着新年发年关红包的时代，确立新一年的理财方针，做出今年的财富规划。理财专家还提醒，过年开销很年夜，花失踪年关奖之前需要先预留过年的开支，好比春节的怙恃进献金、红包、送礼、年货、聚会、旅游等费用。

　　其次，做好家庭保障也很主要，这也是一个主要破耗。理财专家认为可用10%摆布的家庭资产采办一类储蓄保障两适宜的产物。职场新人王蜜斯就暗示，她打算用3000元至5000元年关奖采办一份中持久的重年夜疾病保险打算。若不幸患重疾，可有应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，能成立一个自己的“小金库”。据悉，今朝市道上的主打险种也不外乎健康险与养老险两类。投资者考虑采办时，保障规模、缴费刻日、省失踪责任、必需体味清嚣张，而且需要多方对比，不要等闲相信保险推销员。

　　最后，提前还贷也是一种“消费”，还能省下不少利息。2011年，央行三次上调商业贷款利率，商业按揭贷款利率年夜6.4%上涨到7.05%，年夜今年1月份起头执行。银行理财师暗示，今朝房贷年利率比几乎所有的理财富品收益都高，经由过程了债一部门较高利率的信贷或消费型贷款，可减轻之后的利息承担。不外，如不美观享受的是7折利率优惠，1月起优惠后的贷款利率为4.935%，这一利率比5年期按期存款利率还低，提前还款意义不年夜。而且，如不美观如不美观房贷时刻跨越5年，即便当率提高，提前还贷也不能节约太多的利息。此外，选择缩短贷款年限的提前还贷体例更为划算。

　　值得注重的是，消费时不要被打折所诱惑，感动消费。消费者在购物前，最好拟定一份消费打算，买到自己真正想要的新年礼物，当核对自己的年关奖励。