北京高薪家庭理财三部曲

　　对于已经由了不惑之年的苏女士佳耦来说，今朝最孔殷的工作就是趁此刻还年富力强时，给年仅7岁的儿子筹备一笔教育金。此外，日常糊口中花钱年夜手年夜脚，有钱只知道放银行的他们，也但愿能进行一些投资规划。

　　《理财周刊》：

　　北京高薪家庭理财三部曲

　　文/本刊驻北京记者 李玉荣

　　苏女士今年42岁，今朝已经是一家设计院的高级工程师。师长教师45岁，在一家港资公司

　　担任项目司理。7岁的儿子正在读小学二年级。

　　注更糊口品质

　　苏女士每月工资有1万元，师长教师月收入18000元，还有一套出租房的房钱收入6000元。苏女士斗劲讲究糊口品质，日常吃的菜和米都是年夜专门的农户定购的有机菜和米，光是这部门撑持每个月概略就要2000元。

　　此外，因为工作忙，家里礼聘了一名钟点工阿姨固定每全国午来扫除卫生并为全家人做一顿晚餐，工资撑持1500元。其余开支则搜罗日常根基糊口开销6000元摆布，儿子的课外班、乐趣班费用约2000元，娱乐消费2000元以及养车资用1500元。

　　无论是苏女士本人仍是师长教师，地址单元和公司效益都不错，两人今朝又都属于主干力量，是以，年关都有着斗劲丰厚的一笔奖金，加起来概略有30万元。而年度撑持则搜罗孝亲费用5万元、购物5万元以及全家出游的费用约3万元。

　　家庭资产方面，苏女士介绍，今朝家里的现金以及活期存款概略有8万元，按期存款有150万元。伴侣买房向他们借债30万元尚未了偿。一辆开了8年多的车市值估算2万多元，保藏的今世油画不体味市值，原价计10万元。自住房今朝市质ё偌350万元。北四环边一套房产今朝用于出租，市质ё偌300万元。家琅缦慊有任何欠债。

　　尽早筹备教育金

　　“我估算了一下，也就是说，等到我儿子上年夜学的时辰，我和师长教师都已经到了要退休的春秋。”现实的问题是，一旦退休，收入也灰忄应地锐减。是以，苏女士说她今朝有种紧迫感，就是趁此刻还年富力强时，早早地给儿子筹备一笔教育金，争夺让儿子年夜学就能够到国外去读。

　　给师长教师工作上“保险”

　　此刻，苏女士考虑的斗劲多的另一件事是师长教师的工作。让苏女士忧虑的是，万一师长教师失踪业，会对家里糊口品质有斗劲年夜的影响。因为年数年夜了，相对的职业选择空间会越来越小。“像去年师长教师分开原本的公司后，一向找不到合适的工作，几乎整整在家休了近一年的时刻。”是以，苏女士筹算给师长教师添一份失踪业方面的保障。

　　至于其他方面，师长教师今朝公司的保障很周全，除了根基的社会保障，公司还供给集体的年夜病保险，保障额度在20万元摆布。对于自己，苏女士称单元的保障很好，并不太清嚣张自己需不需要填补保障。儿子则有北京“一老一小”保险以及安然保险经由过程黉舍投放的“学平险”。

　　买车与投资打算

　　苏女士介绍，家里今年斗劲年夜的开支就是筹算换辆车，师长教师的车已经开了八九年了，一向没舍得换是因为那时是原装进口车，很是好用。此刻师长教师公司划定不许可开车上班，打车可以报销。他开车就斗劲少了，而自己学的是自动挡，是以就筹算换辆自动挡的SUV，预算是30万~40万元。

　　此外，苏女士称自己与师长教师都是那莳花钱年夜手年夜脚的人，根柢不懂理财，有点积储也就放在银行。本往来来往年筹算买点基金，可是听四周同事说，股市欠好，基金也赔得厉害，也就不敢买了。

　　“像我这种‘理财盲’，可以做些什么投资呢？”苏女士不无迷惑。

　　月度收支状况 （单元／元）

　　收入 撑持

　　本人月收入 10000 房贷 0

　　妃耦收入 18000 根基糊口开销 8000

　　其他收入 6000 娱乐开销 2000

　　合计 34000 养车 1500

　　 保姆 1500

　　 教育 2000

　　 合计 15000

　　每月结余 19000

　　年度收支状况 单元／万元

　　收入 撑持

　　年关奖金 30 保费撑持 0

　　其他收入 0 购物、消费 5

　　 孝亲 5

　　 出游 3

　　合计 30 合计 13

　　年度结余 17

　　家庭资产欠债状况 单元／万元

　　家庭资产 家庭欠债

　　活期及现金 8 衡宇贷款 0

　　按期存款 150 其他贷款 0

　　房产市值（投资） 300 信用卡未付款 0

　　房产市值（自住） 350

　　汽车市值 2 合计 0

　　出借债 30

　　艺术品 10

　　合计 850

　　家庭资产净值 850

　　设教育基金 投资重稳健

　　文/建行北京市分行CFP持证人 郭岩

　　苏女士斗劲注糊口品质，所以笔者尽量在不降低苏女士一家糊口品质的前提下，年夜三个方面进行理财剖析及建议。

　　设专项基金来筹备教育金

　　据资料统计，去美国读4年本科，所需的膏火和杂费、糊口费的总费用约合50万~130万元，其他国家年夜多比美国费用要低些。

　　先假设苏女士的儿子所需年夜学留膏火用捣炙弟计100万元，据体味，留膏火用近些年以不低于5%/年的速度递增（考虑到外汇汇率等相关身分），据此计较，10年后共需163万元人平易近币用于留学。建议苏女士可觉得儿子读年夜学设一个专项基金，每月投入5000元，此外每年再投入6万元，年化收益率只要能达到6%，就可以在儿子17岁时备齐留膏火用。每月每年分袂投资主若是考虑到万一苏女士及师长教师有一方发生收人世断的情形，另一方应该可以继续承担起孩子留膏火用的储蓄。此体例可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产物。

　　建议增添意外险和寿险

　　今朝商业保险的品种中尚无专门针对失踪业的保险，只有在社保中有失踪业险，金额不高且有时刻限制，但此险显然无法知足苏女士对糊口品质的需要。此外苏女士一家还要考虑到若有一方因病无法继续工作，所造成的失踪业风险。

　　如苏女士的师长教师再次面临且则失踪业，也无需过于担忧，因为苏女士一家的积储较为丰厚，按下述投资建议调整后，日常高品质的糊口及该家庭的规划短期内不会有太年夜的影响。如失踪业状况侍旧讼长，则建议苏女士一家适度考虑调整糊口状况，好比省失踪请保姆的费用等。

　　此外建议苏女士及师长教师增添意外险及按期寿险，以防在极端的情形下对家庭资金状况发生不良的影响，进而影响家庭糊口及儿子留学打算，保险金额要笼盖家庭的年夜额开销，如儿子的留膏火用及家庭成员的部门养老糊口费用。苏女士本人可考虑适度增添年夜病保险。

　　苏女士的买车打算在其师长教师工作没有变换的情形下可以知足，但若其师长教师的工作变换较年夜短期内找不到合适的工作，则建议可以考虑20万摆布的小型轿车或延迟购车打算。

　　投资以稳健为主

　　苏女士一家除去现有开销及儿子留学的专项基金外，每月结余14000元，每年年关奖结余11万元，还有房产和存款近500万元。虽然没有欠债但也需成立起理财的不美观念及习惯，削减通胀对家庭资产的影响也为往后高品质的养老糊口做些筹备。虽说此刻股市基市低迷，但投资理财是垂青持久的增添，在年夜经济情形锷滔、存款收益不抵通胀的情形下，进行理财投资设置装备摆设仍是很需要的。国家“十二五”规划中提到了这5年国平易近经济增添连结6％~8%的水平，作为小我投资者，未来8%的收益是可期的。但考虑到苏女士一家以前未接触过投资，所以不建议投资过多的品种。具体建议如下：

　　每月资金的结余——养成定投的习惯。每月结余出的资金年夜部门可以分袂投入在2~3只绩优的股债平衡型基金中去，也可以起到强制储蓄的浸染，坚持持久投资会有不小的收成。还有一小部门可以投入到低风险性高流动性的理财富品或货泉基金中，短期内可以做为应急资金，持久不用堆集到必然量数时可以向其他中高收益的产物转换。

　　每年的年关奖结余——可以投入到固按刻日的理财富品中去。今朝来看理财富品的收益会高于齐截刻日的存款且相对稳健。如不美观未来对风险的心理承受力有所增添，且市场情形好转，可以考虑扶持部门资金投资中高风险的基金。

　　资产欠债表中的资产——北四环边上的房产不做调整，不仅拥有一套可投资用不动产，每月的房钱收入也可以抵去部门家庭开销。存款里的资金建议拿出100万元做一份稳健的信任产物或银行类固定收益理财富品，年化收益率约8%即可，刻日在2~3年，这样会年夜年夜提高资产收益水平，并不会承担太多风险。残剩的50万元按期可以部门买车、部门不动以备家庭所需。师长教师的进口车及油画所占用的资金量并不年夜，苏女士可以与师长教师筹议是否进行调整，可以请专家剖断一下油画价值，做到心中稀有。

　　理财是一种习惯，但愿苏女士一家成立适合的理财体例，使糊口加倍完竣。