为孩子留好教育金

　　为孩子留好教育金

　　文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

　　理财案例

　　佟师长教师今年40岁，为一家私营企业部门司理，月收入1万元，年关奖合计1万元摆布。爱人张女士35岁，在一家上市公司担任会计师，月收入7000元。家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟师长教师家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元摆布。每月家庭糊口开支8000元，孩子进修书法及补课费用一年40000元。佟师长教师家有活期存款3万元，按期存款12万元，贵金属账户（纸黄金）15万元。夫妻二人均有社保和填补医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。

　　家庭财政剖析

　　年夜现金流量表上看，佟师长教师家庭年收入合计达到了20.62万元，而家庭年撑持为15.6万元，储蓄率低于尺度值40%，声名家庭撑持有些“超标”。其实，理财的基本不仅仅是“开源”增添收入，“节约”同样主要，消费水平的凹凸不是感动和盲目的，而是有赖于消费结构的合理和科学的消费不美观念。

　　年夜资产欠债表上来看，佟师长教师家庭总资产130万元，但家庭中自用资产占比达到了76.92%，比例较高。家庭自用资产不能发生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增添。

　　此外，佟师长教师去年在伴侣的介绍下，投资了纸黄金营业，今朝吃亏了1万多元。其实，投资纸黄金需要有必然的专业常识，而且把握周全的信息。因为纸黄金不能什物交割，所以，一旦吃亏，就只能认赔或“退场”，具有必然的风险，并不适合像佟师长教师这样的人。

　　理财方针

　　1、拟定一个合理的投资打算。

　　2、筹算等孩子高中结业后，将其送到美国念书。

　　3、年夜此刻起头储蓄养老金，并每年做一个旅游打算，费用1万元摆布。

　　理财建议

　　1、 投资规划

　　对佟师长教师来说，因为开支较年夜，建议佟师长教师家庭在做理财规划之前，应先开源节约，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基本上，拟定合理有用的财政打算，将家庭年撑持降到12万元以下（即家庭撑持占比家庭年收入的尺度值60%）。

　　规划好家庭撑持后，就应该着手筹备3-6个月家庭紧迫预告金。建议佟师长教师留出3万元，作为小我的紧迫预告金，其中0.5万元以活期存款体例留存，2.5万元投资于货泉市场基金。同时，佟师长教师可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时辰应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　经由风险评估测试，佟师长教师风险承受能力处于中等水平。佟师长教师家庭现有27万元资金可用于投资，可成立一个不变的投资组合，将其中15屯?竺于投资债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照今朝的宏不美观经济形势和经济周期纪律，可以先选择偏债券型基金，并按照经济形势的转变，随时转换成股票型基金。残剩12万元，可用于采办1年期银行理财富品，到期后，可按照经济形势的转变，或选择采办股票型基金，或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计较，预期年收益率为15%摆布。

　　2、教育规划

　　估量6年后，儿子到美国念书, 以出国留学4年为例，届时需要相关留膏火用为100万元摆布。佟师长教师家的投资组合6年后，将堆集到62万元摆布（以预期年收益率15%计较），出国留学还有38万元的资金缺口，建议采用基金按期定额的投资体例来堆集。基金按期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种持久地集腋成裘，可达到平均成本的效益，风险也被分手了。以6年时刻堆集38万元、今朝8%年收益率计较，年夜此刻起，应该每月巨匠庭净储蓄中拿出4129元，用于堆集教育金（一年5万元摆布）。

　　3、养老规划

　　退休养老规划是为了在将滥暌沟有高品质的退休糊口，而年夜此刻起头进行的财富堆集和资产规划。所谓“戎马未动，粮草先行”，一个科学合理的退休养老规划的拟定和执行，将会为幸福的晚年糊口保驾护航。经由投资规划和教育规划后，佟师长教师家庭可支配储蓄还有3.6万元摆布（20.6万收入减去12元摆布的年家庭合理撑持，并减去5万元摆布的年教育储蓄金），减去每年1万元的旅游专项资金，还有2.6万元可用于养老储蓄。对于养老金的储蓄，同样建议以基金按期定额的投资体例来堆集。以储蓄期20年、每年储蓄2.6万元、年投资酬报率8%计较，届时可储蓄130万元摆布的退休金。加上夫妻二人自己拥有的社会养老保险，安闲不变的退休糊口还长短常有保障的。

　　＊作者系中国农业银行(601288,股吧)金融理财师

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