中产家庭理财规划三部曲

　　文/刘士琪

　　李师长教师，40岁，工作不变，年收入10万元，年尾有15万元奖金。单元福利很是好，是以每月家庭开支较少。李太太在一家外企工作，年收入工资加礁承约15万元，有一儿子9岁，正在上小学。家庭自住用房是单元分配的，夫妻两人几年前对房产投资都斗劲看好，所以还另购置了一套面积不年夜的房子用于投资，此刻已经升值到了230万元摆布，年房钱3万元。除42万元分10年期未还完的部门房贷，家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元基金。夫妻二人忙于工作，这部门资金并没有做确定的规划，只是放在银行按期存款或者做一些短期银行理财富品。打算过两年再买一套房。

　　跟着中产阶级队伍的壮年夜，家庭对投资理财的需求在深化。如不美观一个家庭几年前采办了一套投资用房，此刻的可投资资产已轻松增值到百万元级别。一些中小企业主也将实体经营的结余资金投入到金融资产中。市场上的投资品种年夜量增添，证券公司、银行、信任公司都在为高净值客户供给越来越多的新的理财富品和处事。第一代创颐魅者年夜青丁壮逐渐进入中老年，事业接班与财富传承的需求逐渐揭示。

　　用一句话描述理财新时代的特点就是，更多的家庭年夜“简单理财”进入到了“理财规划和打点”阶段。

　　李师长教师是一个典型案例，他的家庭的资产欠债表和收入撑持表详见表1、2。

　　表1 资产欠债表 （单元：万元）

　　资产项 金额（市值） 欠债项 金额

　　生息资产 50 住房按揭 42

　　金融性资产 10

　　什物型投资资产 230

　　总资产（除自住房） 290 总欠债 42

　　表2 收入撑削发表 （单元：万元）

　　收入项（税后） 本人 妃耦 撑持项 金额

　　工作年收入 10 20 糊谈锋持 7.2

　　年关奖 15 房贷 4.2

　　房租 3 孩子教育费 3.6

　　旅游撑持 3

　　总收入 48 总撑持 18

　　结余 30

　　像李师长教师一家，虽然工资并不是出格高，但经由对家庭的专心经营，在不知不觉中已经拥有了跨越百万元的资产，且当即可用于投资的现金资产也已经跨越50万元。如不美观善加打理，李师长教师一家的财富堆集将会逐渐加速，经由8～10年便可以有望达到财富自由。

　　凡是来说，理财规划应包含3项内容，即家庭资产的呵护、堆伎?字配。

　　资产的呵护——重点在于风险管控

　　在家庭理财过程中，必需对财政风险具有足够的认知，并规划出风险的规避、转移方案。

　　常见的财政风险有如下来历：患重年夜疾病导致的收入削减和额外增添的开支；责任期（也是收入高抛却）因意外、疾病身死而导致的收人世断；经济情形、成本市场波动发生的年夜比例投资吃亏；以及家庭财富（如衡宇等）因自然灾难、火灾而导致的重年夜财富损失踪等。这些风险一旦发生就将对家庭发生重年夜的经济损失踪，而其自己或个体是无法消弭的。必需操作金融保险工具，转移风险发生时的财富损失踪，让爱与责任获灯揭捉?续。

　　李师长教师的单元福利很是好，在医疗方面，可以100%获得报销。太太的单元有基本社保，但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用撑持，如营养费、护工费、维呈现有糊口水平不被改变以及因收入能力下降而需要填补的损失踪等。

　　对李师长教师一家应强化保险设置装备摆设。李师长教师收入占家庭的60%，是家庭的首要支柱，建议采办100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为李太太采办50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约1.5万元/年；为孩子采办重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1.3万/年。同时为衡宇采办300万元保额的财富保险，保费约1000元/年。

　　经由过程膳缦沔的保险规划，李师长教师在面临重年夜财政风险时，将变得年夜容有度，且家庭焦点资金获得有用的呵护。

　　资产的堆集——年夜“人赚钱”到“钱赚钱”

　　提到财富的堆集，年夜年夜都人的概念还勾留在挣工资、经商、炒股票的三部曲中。跟着资产的堆集，人们已经逐侥暌剐前提在纯挚的人赚钱基本上加上钱赚钱的部门了。而且跟着春秋的增添，钱赚钱的比例更应该逐渐加年夜。但赚钱不等于有钱，一时有钱不等于一世有钱。家庭不做资产设置装备摆设，无疑是球队没有守门员，电脑没装杀毒软件，理想状况下，达到只需要钱赚钱即可连结或晋升现有糊口水平的状况，年夜而实现家庭财政自由。

　　当前投资理财的首要体例，除房产外，还搜罗保险、信任、股票、黄金、私募基金、期货、保藏等。选择适合自己的投资产物，需要坚持如下原则：一是年夜头熟悉自己，明晰自己的常识规模和风险偏好；二是敢于考试考试，合理设置装备摆设；三是合理留余，落袋为安。

　　（1）李师长教师家庭年结余30万元，对于这部门残剩资金按比例分配到储蓄和投资项目中。

　　（2）储蓄部门。首要针对于孩子教育金及佳耦二人养老金规划。拿出5万～10万元，3～5年存期，设置装备摆设家庭中持久稳健的现金流。

　　（3）投资部门。不建议直接介入既不感乐趣也不够熟悉的高风险投资，可再设置装备摆设一些资金到基金定投中。

　　（4）在第三年，李师长教师一家的可投资现金资产将达到100万元以上。在今朝全球金融危机，国内股市动荡、房产前景不坦荡爽朗下，可将矫捷的现金资产设置装备摆设到固定收益类信任产物中，避免年夜量银行资金承受高通涨的损失踪。

　　资产的分配——让钱为人糊口的方针处事

　　理财规划中有一句让人深思的话：“对于良多人来讲，花钱比赚钱要难”。在我们现实的工作中，也确实体味到，花钱并不是一件可以等闲做好的事。

　　花钱的过程现实上是家庭现金分配的过程。经常会碰着这样的问题：是否为后世教育进行了合适的拨备，是否为自己的养老退休糊口进行了合适的拨备，是否对于遗产传承中可能的税务问题进行了筹备，是否考虑到了死后向多个家庭成员进行的遗产分配等。还有些富有的人但愿无论生前仍是死后，都可以知足特定的慈善项目，这也是一种主要的财富分配去向。

　　无论财富分配的形式若何，切记焦点的一点，那就是资产最终是要为人的糊口方针处事。也就是说，如不美观不加以分配考虑，不恰当使用，财富可能仅仅是一个银行里的数字，或者仅仅是一些放在一路的资产而已。

　　在资产分配的过程中，首要糊口方针应做到专款专户专用。对李师长教师而言，（1）成立风险保障，对家庭支柱的挣钱能力进行呵护，成立养老金专项款，确定且有打算地储蓄下来，同时会在未来确定地，有打算地提取使用。（2）成立专门的后世教育金专户，以零存整取的体例，逐渐堆集后世高档教育所需要的资金，防止随意挪用。（3）选择机构理财的体例会以低风险获得稳健收益经由过程固定收益类信任抵御通涨，保质ё裒值，又能避免投资不动产而发生的楼价不确定和压制年夜量现金。

　　理财规划可年夜可小，可慢慢实施，而不是无关紧要。现金是此快要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是根基不用的钱，保险是持久可用的钱，小到保险、银行理财富品，年夜到万万级此外信任、年金、遗产等。对于有必然存量家庭资产的人士进熟行庭理财规划，有几点归纳综合的建议：（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择平易近间、暗里的和谈或项目。（2）专业的事找专业的人，选择具有小我品牌的，有必然年夜业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。（3）追求合理的酬报率，以稳健、持续的堆纠合理设置装备摆设资产。而这往往需要当真考绩与体味。（4）理财宜早不宜迟。注重时刻复利的价值，时刻是理财中最年夜的财富。