三口之家如何规划 保障基本需求又增加收益

　　网友资料：

　　汤师长教师31岁，家住武汉市，是一名建筑部门司理，月收入5400元，年尾奖金5万。妻子29岁，国企单元人力资本部门员工，月收入2800元。家庭月撑持1600元。夫妻二人有社保。女儿4岁。家庭资产：现金1万，存款20万，两人住房公积金6万，一套价值90万的房子，投资基金15万。家庭无欠债无贷款。女儿有一份3万的安然保险，每年可以分红。

　　理财方针：

　　5年内再采办一套150黎明的房子（首付60%，武汉房价1万元/黎明）

　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划中心为网友量身定做理财方案：

　　一、 财政剖析

　　1、 财政比率剖析

　　结余比率=年结余/年收入=12.92万/14.84万=87.06%。家庭结余能力较强，纺暌钩削发湍暌剐较丰裕的资金用于投资，增强家庭的净资产。

　　投资资产与净资产比率=投资资产/净资产=15万/132万=11.36%。家庭投资比率相对参考值50%较高，纺暌钩削发庭投资水平很高。

　　流动比率=流动性资产/平均月撑持=21万/0.16万=131.25。一般情形下，流动比率参考值为3。家庭的流动比率相当高，晦气于家庭资产的增添。

　　2、 家庭财政评价

　　家庭的总资产高达132万，年收入14.84万，年撑持才1.92万，家庭无欠债，年结余相对较多，纺暌钩了家湍暌剐较好的经济前提。家庭的投资比例较低，固定资产占斗劲年夜，影响了资产的收益。

　　家庭保险设置装备摆设中，夫妻二人仅有社保，保障力度较弱。保障的主体须集中夫妻二人，增添家庭的风险保障力度。

　　汤师长教师的理财方针是再购置一套房，除此方针外，经由我们剖析，家庭的保障及日常结余的规划也势在必行。

　　二、 具体理财建议

　　1、 现金规划

　　家庭今朝的现金类资产较多，过多的现金类资产严重影响了收益性，必需合理的规划，在保障家庭根基需求后增添收益。为了家庭正常的运行，和意外情形时的应急，家庭可保留1万的现金资产。这部门资产可3千用于现金，7千采办货泉基金。此外办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、 保险规划

　　汤师长教师在家庭收入进献比例快要77.36%，即在保险设置装备摆设中，汤师长教师的保额必需笼盖家庭未来必冲要持的77.36%。家庭必冲要持是教育经费和日常的撑持，保障须涵盖必冲要持。建议汤师长教师筹备50万的按期寿险，10万的重年夜疾病险，50万的意外险。太太增添30万的寿险，10万的重年夜疾病险和50万意外险。家庭的理财方针所需资金量较年夜，建议保险以消费型为主，降低保费。

　　3、 后世教育规划

　　义务教育阶段，受益于国家的优惠政策，降低了宝宝们的上学成本。无论是怙恃的望子成龙仍是社会多样人才的需求，都不再要求仅学好书本常识，课外教育班、乐趣班给孩子另一片进修的六合，家长也乐于为孩子破耗这方面的投资。这些撑持，具有不确定性和不具备共性，需要按照孩子的乐趣和家长的期望而定，费用也就不能确定，但撑持几乎是必然的。汤师长教师家庭的结余资金较多，用日常的撑持可笼盖。

　　高档教育阶段的费用相对集中驯良扬，汤师长教师须提前筹备。为了抵御通胀和膏火增添率，建议采纳基金定投的体例，年夜此刻起每月定投1000元，直到上年夜学（估量18耸橄潢夜学），估量年均收益率8%，可获得30万。

　　4、购房规划

　　汤师长教师的方针衡宇车辆价值是150万，首付须90万。汤师长教师31岁，5年内购房，则贷款刻日最长25年。按基本利率的1.1倍计较，月供将为4534元。在不考虑收入上涨的情形下，月供收入比36.66%，月供增添了家庭的撑持，月供在家庭可承受典型围内，可以购房。其次是首付的筹备，家庭今朝有投资基金15万，存款20万，存款20万建议采办中持久的银行理财富品或券商集结理财，假设基金和银行理财富品7%收益率，则5年后可获得42万。此外，家庭年结余11.7万，5年后近60万。两笔资金跨越90万，可顺遂支出首付，余下的资金可用作装修。经由过程以上剖析，家庭可在第5年实现再购房。