亲 快来制订钱包“增肥”打算 记者打开四类市平易近钱包样本请专业理财师量身定制投资方案 年夜中总能找出适合你的理财“道道” 本期《第一理财》把察访对象进行归类，选出打工者、白领、企业高管、企业主中的4位典型代表把钱包晒出来，看看他们的消费习惯，在理财方面又有若何的需求，请岛城银行理财师量身定制“钱包增肥方案”，给巨匠讲讲龙年理财的关头地址。 钱包样本一 外埠技工筹算买房 姓名：刘云涛 身份：来青打工的新市平易近 钱包特征：根基不带钱包，口袋里放三四百元。 财政状况：刘云涛今年32岁，来青岛三年了，老家在临沂，今朝在岛城一家汽车配件厂当技工。今年以来，他每月工资由3400元涨到了4100元。因为去年默示不错，年关奖一次性发了2万元。他和对象今朝在青岛租房子住，每月加上房租消费概略在2500元。家庭储蓄8万元摆布，没有其他理财体例。 理财需求：未来三年，刘师长教师和妻子打算在李村四周买一套六七十平方米的房子，此外筹备今年或者明年要宝宝。除了储蓄，他们但愿介入一些稳健的投资，经由过程理财备足孩子奶粉钱，此外还但愿能攒够房子首付款。因为他和妻子今朝都只有根基的社保，他还想体味一下，需不需要给两人买点保险。 钱包增肥打算 基金+黄金让财富增值 方案供给人：工商银行(601398,股吧)青岛分行理财师 吴震 针对今朝刘师长教师的情形，可参照以下打算： 1.建议将存款进行投资，采办银行刊行的风险较低的理财富品。今朝银行理财富品起点最低为5万，建议刘师长教师拿出8万来进行理财富品采办，年化收益年夜约为6%摆布。残剩两万，以备家庭的不时之需，我们建议刘师长教师采办货泉基金，今朝货泉基金年化收益约为4%摆布，资金赎回时2个工作日即可到账。 2.刘师长教师家庭今朝每月结余年夜约为3600元，一年为43200元 结余比例过高，按照今朝市场行情，建议刘师长教师做基金定投，每个月做1500元债券型基金定投，风险相对较小，今朝贵金属黄金持久看涨，建议刘师长教师每月做1500元的黄金积压，将时刻放长，可以有用地降低基金、贵金属的风险。残剩600元可以作为矫捷资金运用。 3.刘师长教师筹备三年内在李村购房，建议刘师长教师采办二手房，就今朝市场行情，李村二手房年夜约为6000元/㎡，70平方米的房子约为42万元。今朝刘师长教师家庭夫妻双方都有公积金，最高可贷25万元公积金贷款，首付3成为12.6万元，残剩金钱进行商业贷款，贷款刻日为20年。按照今朝5年以上基准利率7.05%，首套房上浮8%来算，刘师长教师公积金贷款按等额本息还款算，每月需还1637元，5万元商业贷款每月按照等额本息还款为411元，月共还款为2048元。按照今朝房地产市场的标的目的，建议刘师长教师先去寻找合适的房源，在合适的时辰采办。若采办后，停交房租，每月糊口费加房贷年夜约为3200元摆布。到时建议刘师长教师降低基金定投与黄金积压的每月投入。 假如第二年买房子的话:首年理财年化收益6%,货泉基金年化收益4%,定投于黄金积压收益7%，以上收益均为估量收益率，刘师长教师的首付款=8×1.06理财富品+2×1.04货泉基金+0.15×12×1.07×2基金定投与黄金积压=13万摆布。 4.刘师长教师筹备要宝宝的话，每月宝宝糊口费用增添年夜约1000元，家庭每月共需糊口费用4200元摆布，建议刘师长教师将基金定投、黄金积压降至每月各500元。残剩的900元为矫捷资金。 5.因为刘师长教师为家庭的支柱，家庭今朝没有保险，建议刘师长教师为自己采办意外险，等有宝宝往后，为宝宝采办终身险。 钱包样本二 “月光”白领想攒点钱 姓名：陈雨曦 身份：喷香港中路某概况企业白领 钱包特征：钱包里现金500元摆布，购物吃饭习惯刷卡。典型的80后，每月花销占有收入的年夜半。 家庭财政状况：今朝，陈女士是个尺度的“年夜龄剩女”，工作不变收入中等偏上，习惯透支消费，她工作6年积储只有6万。现在她每月收入6000元，单元有五险一金，福利待遇不错，年关奖在2万元摆布，本人不炒股、不买基金也不做其他理财，有必然的风险承受能力。例如，今年1月份她一共花失踪了5545.5元钱，刨除1800元的房租和160元的水电费，她的小我花销在3585.5元，其中搜罗购置伙食费、化妆品、衣物、过年红包等。 理财需求：1、此前一向租房，青岛房价一向居高不下，尚属于“游平易近”。房价起头松动，筹算在婚前给自己购置一套房产，面积在80黎明摆布，用组合贷款体例了偿房贷； 2、但愿给做一份较具体的小我理财规划，不要太激进，对炒股不感乐趣，但愿获得稳健的收入即可； 3、帮我树立一种正确的理财不美观，像我这样的独身白领该怎么理财，需要更正哪些不合错误的做法。 钱包增肥打算 节制消费养成储蓄习惯 方案供给人：中信银行(601998,股吧)麦岛支行零售部理财师 冯琨 对于80后独身一族来说，可以眉头都不皱一下把年夜半个月的薪水进献给一件未必适用的衣服，也可以天天晚上泡酒吧加入聚会，归正你独身，你自由，你没孩子，你没有责任和承担。可是独身的欢愉糊口是有价钱的，你必需为此支出巨年夜的成本花的比挣的多。独身糊口的自由和随意，不能以牺牲自己未来的糊口质量为价钱。所以独身族更需要理财，因为你独身你破耗更需要节制，也因为你独身你必需文暌龟绸缪…… 想要在陈蜜斯的单元四周购置一套80黎明的房子，至少得100万。那就意味着得需要30万摆布的首付款，可是很较着陈蜜斯此刻的现金储蓄不足。 陈蜜斯收入不菲,但因为花销过年夜使得她积储只有6万。要改善今朝状况其实很简单，两改暌怪棘节制。要有打算性地开销，建议把开销分成4个部门，糊口开销、娱乐开销、备用开销、存款，养成强制储蓄的习惯，为自己拟定储蓄方针。其次必然要记账，这样可以战胜盲目消费。 1、现金打点：保留3万元资金作为应急备用金，按1：1比例分配为活期和货泉市场基金。残剩现金分几张存单存成2-3年期按期储蓄，锁定利息收益的同时储蓄购房首付款。 2、投资方面：年夜某种水平上说，基金定投似乎是专门为年青白领设计出的投资体例。分批分次不择时投资，经由过程平均成本法，降低了投资的风险，且年夜持久投资来看，市场波动完全可以忽略;开放式基金矫捷的赎回机制，基金资产可以很快变现。对定投来说，投资时刻越长，效不美观越较着，因为持久投资所带来的复利效不美观，将使得回报出乎预期。建议陈蜜斯将每月的定投数额定在1000元，激进的话可以考试考试股票性主题基金、保守的话可以选择债券型基金。 3、消费规划：建议陈蜜斯推迟一至两年后再实现其购房打算。这样可以有时刻攒下首付款。房产的首付一般在30%较为合理，陈蜜斯选中的小户型首付年夜约在30万元摆布，残剩的40万可以用公积金贷款，此外30万可以用商业贷款。 4、保险规划：在社保和年夜病险的基本上，还要完美意外险。建议将意外险作为附加险来进行投保，在起到保障的同时，可以节约费用。 钱包样本三 企业高管想投商业地产 姓名：薛宁 身份：岛城某年夜型平易近企副总裁 钱包特征：现金3000多元，N张银行卡、信用卡、购物卡、美容卡、会员卡等 财政状况：薛宁今年48岁，已经做到企业高管的她常日很是注重家庭理财规划。今朝一家三口，女儿在德国读年夜学，师长教师则在岛城一家国企担任中层职务。她家今朝财政状况如下：她和师长教师每月总收入年夜约3万元，在刚刚过完的龙年春节，两人都拿到一笔斗劲可不美观的年关奖，共计约14万元。在岛城有三处房产，一处自住，一处出租，还有一处则是商铺，今朝也已出租，两处房产一年房租约有10万元，总计还有52万房贷未还。股市基金投入约20万，今朝账面资金为8万；此外还有约25万的理财富品投资。薛宁一家日臣?狷每月平均年夜约在1万元。她自己今年打算去读一个MBA，除去公司报销部门，概略还需要出资10万元摆布。 理财需求：想继续投资房产，出格是商铺投资。但因为今朝市场行情不确定，所以不知若何出手。股票基金投资想慢慢削减，往理财富品或黄金方面转移。此外还想介入信任类理财，但不知是否合适。 钱包增肥打算 地铁概念商铺“钱”景不错 方案供给人：中国银行(601988,股吧)山东省分行私人银行部理财师 王连伟 薛女士家庭所处时代算是丁壮期，糊口承担相对斗劲重，要承担后世出国的教育费用，要还贷款，同时要对将滥暌剐所规画，是以这一时代的重点要以防御性为主，降低投资品种风险，同时注重财富的堆集和保值。理财挨次应该是教育规划→资产保质ё裒值→应急基金→规划后世工作到自己退休前（约12年）。年夜薛女士现有资产情形来看，这些方针实现都问题不年夜，可将其资产30%投资于商铺，以获得持久不变的回报；40%投资稳健的理财富品；20%投资基金；10%作为家湍暌功急金。具体投资策略如下： 操作财政杠杆，轻松商铺投资：薛女士可以贷款的体例入手商铺，地址的选择可环绕地铁概念，选择日后交通便当的地铁交汇口。同时也可以考虑三线城市如临沂等地成熟商圈的商铺，相对于青岛，投入资金小，未往返报不变。 固定收益类理财，繁花渐出神人眼：信任理财投资规模宽泛，种类繁多，被越来越多的通俗投资者所认知，然而风险各异，且一般刻日较长，起点较高，薛女士现阶段可选择稳健类的理财富品进行设置装备摆设，待家庭资产获得必然水平的堆集后再进行调整。 股票型基金割肉不如调仓：年夜盘经由了持久的低位运行，下行空间已十分有限。薛女士20万股票型基金已吃亏过半处于深度套牢状况，这个时辰割肉不是一个明智的选择，套用一句收集用语：是重整旗鼓呢仍是重整旗鼓呢？此时最好的体例是实施调仓策略。建议选择牛熊市业绩均斗劲不变、整体实力较强的基金公司，不才一轮反弹到来之前做好充实的筹备。 慧眼识金，把握良机：黄金在现阶段与其用来投资，不如作为避险工具。今年影响黄金的首要身分依然是地悦魅政治。按照伦敦金银市场协会（LBMA）全球贵金属剖析师对2012年黄金价钱的展望，2012年黄金价钱将持续第三年上涨，平均价钱是1766美元，今朝金价已升至该点位四周，薛女士可在后市黄金回调时选择合当令机介入。 本版撰稿 记者 崔菁菁 景虹 钱包样本四 小老板给儿筹备膏火 姓名：张翔 身份：城阳区某加工企业老板 钱包特征：传统的70后，钱包现金2000-3000元，不喜欢刷卡。 家庭财政状况：家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级。夫妻都有三险一金，张太太拥有重年夜疾病险年缴保费为8000元。撑持方面，今朝每月糊口开销1万元摆布。现有活期存款30万元，股票20万元（被套），基金30万元。去年采办投资用住房一套，贷款刻日20年，衡宇贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万。 理财需求：1、年尾给怙恃在城阳采办80平方米的住房。2、两子在中国念到高中结业后，到国外念年夜学及硕士。3、为家庭设置装备摆设充沛的保障，但愿两人晚年糊口足够。 钱包增肥打算 寿险最良多若干好多买点 方案供给人：华夏银行(600015,股吧)理财师 徐文娇 年夜张师长教师家庭的财政情形来看，收入较高，对资金流动性要求也较高，可预留6万元作为紧迫备用金存放银行，开通稳赢7天利，其利率为活期的3倍，随用随取便利快捷。对张师长教师的理财方针，应将后世教育规划排在第一位，用10年备齐后世教育经费。经测算教育资金累计需要约150万。若拿现有资产80万做投资规划，差额为70万，按照10年来筹备，每月还要年夜收入中拿出7700元做为教育金储蓄或基金定投。第二位考虑保险及养老规划。因为张师长教师为企业老板收入较高，作为主要的家庭支柱建议张师长教师为自己采办按期寿险（附医疗保险）及意外危险险，综合考虑，建议选择保额170万的按期寿险，可分10年缴，年缴费15130元；以及保额180万的意外危险险，年缴费2700元。 对于养老金，我们参考退休前15年的收支净值来做退休金的积储，若保呈现有糊谈锋持水平不变，考虑通货膨胀，25年后的糊口费为1.3万元/月，若按照工资的8%计提养老金供给，10年后每月还需年夜收入中积储1446元或采办等额的年金保险才能享有足够的晚年糊口。 我认为张师长教师今朝为怙恃买房的机缘并不合适，可推迟一两年再考虑，并对他现有的投资进行调整。 （1）在股市回升时，选择卖出20万股票，调整30万基金，选择设置装备摆设股票型和债券型基金，且此类高风险产物总占比建议为20%； （2）50%的资金设置装备摆设银行稳健型理财富品，此类产物风险较低，年化收益可达6%； （3）按期存款和债券占比20%，年化收益3.5-3.8%； （4）采办部门黄金产物，占比10%，不单可以保质ё裒值，而且还有很好的保藏价值和升值潜力。 举荐阅读 幸福三口之家勿忘配备保险做保障 |
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