“空巢”老夫妻如何灵活理财

　　几年前，为了儿子的乐趣和专业成长前景，邱师长教师佳耦毅然出售了一套房产供儿子出国深造。现在，儿子已经在澳洲走上工作岗位，下半辈子“要为自己活”的老两口，该若何打理家财，乐享退休年光呢？

　　《理财周刊》：

　　“空巢”老汉妻若何矫捷理财

　　文/南溪

　　“儿子去澳洲假寓了，此刻就剩我们两口子喽。”

　　今年58岁的邱师长教师再工作两年就要退休了，邱太太已经失业在家。令老两口欣慰的是，他们年夜年夜都的人生方针都已完成，两人独一的一个孩子在澳年夜利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。

　　几年前，当儿子有出国假寓的意向并搜聚怙恃的定见时，邱刚佳耦虽然感应年迈之后，儿子不在身边难免有些寂寞，但考虑到儿子自身的乐趣和专业成长标的目的，仍是撑持了他的设法。现在，老两口仍不悔怨当初的抉择。

　　每月结余尚可

　　邱师长教师今朝在广州一家国有企业担任工程师，公司这几年日益成长壮年夜，效益还不错，他此刻每月工资为10000元摆布。邱老太退休之前在一所黉舍任教师，今朝平均每月能够领到的养老金约为3500元。

　　两人今朝每月的日常花销平均每月约为3500元。此外一项较年夜的开支，就是健康医疗的开支，医药费首要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要破耗1000元摆布。此外每个月破耗在订阅报刊、健身、购物等方面的费用年夜约1000元。这样算下来，平均每月能结余8000元，应该说还属于舒适水平。

　　年度性收支方面，邱师长教师每年能年夜公司获得的年关奖约为2万元。邱太太因为已经退休，就没康年关奖可以拿了。这几年，老两口每年城市放置一次去澳洲探望儿子，每次破耗的费用约为2.5万元，现在这笔投亲费用已经由儿子来津贴了。除了探望儿子之外，也会在儿子地址城市四周的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再放置旅游了。

　　家庭资产多为储蓄

　　当初,为了要扶助儿子出国留学，老两口卖失踪了家中的一套房产,今朝家中只有一套用于自住的房产，两室一厅，市值为200万元摆布。

　　幸运的是，儿子一向以来都斗劲孝顺，留学时代，虽然怙恃给足了膏火和糊口费，但他仍是坚持勤工俭学，是以当初售卖房产所得，除了撑持儿子深造之用，后来还结余了80万元。是以，今朝老两口今朝的积储已经达到了120万元。其中50万元买了国债，此外50万元存了银行的按期，20万元存了银行的活期。

　　虽然儿子一向说未来他会了偿怙恃扶助他留学的费用，可是老两口考虑到儿子未来花钱的处所也不少， 所以，当初扶助他念书的费用就不要他再了偿了。但跟着儿子工作收入的慢慢提高，现在每年两三万元的投亲费用就由他来承担了。

　　若何规画舒适养老

　　因为儿子已经顺遂走上工作岗位，可以赤手起身地糊口了，是以，老两口感受家庭的理财方针斗劲单一，就是若何合理地规画自身的养老方针。他们想咨询理财师的问题主若是：前半生首要使命就是将儿子抚育成人，后半生他们该若何打理资产才能满灼揭捉?老的根基需求，过上舒适的退休糊口呢？

　　每月收支状况（单元：元）

　　每月收入 每月撑持

　　本人收入 10000 衡宇月供 0

　　妃耦收入 3500 根基糊口开销 3500

　　其他家人收入 0 衣、食、娱乐、健身 1000

　　其他收入（房租） 0 医疗保健费 1000

　　 后世教育费 0

　　 养车资用 0

　　合计 13500 合计 5500

　　每月结余（收入-撑持） 8000

　　年度性收支状况（单元：万元）

　　收入 撑持

　　年关奖金 2 保险费 0

　　存款、债券利息 3 产险 0

　　股利、股息 0 投亲费 儿子承担

　　其他 0

　　合计 5 合计 0

　　每年结余（收入-撑持） 5

　　家庭资产欠债状况(单元：万元)

　　家庭资产 家庭欠债

　　现金及活存 20 衡宇贷款（余额） 0

　　按期存款 50 汽车贷款（余额） 0

　　基金 0 消费贷款（余额） 0

　　股票 0 信用卡未付款 0

　　国债 50 其他 0

　　房地产（自用） 200

　　房地产（投资） 0

　　黄金及保藏品 0

　　汽车（市值） 0

　　资产总计 320 欠债总计 0

　　净值（资产-欠债） 320

　　矫捷理财 乐享晚年

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　儿子在澳年夜利亚走上工作岗位，58岁的邱师长教师和太太两人现实上已经进入“空巢”状况。

　　今朝邱师长教师的收入还不错，但两年后他即将退休，到时辰收入可能会下降。而且，跟着春秋增添，未来需冲要持的医疗保健费用可能会逐年增添。面临未来没有后世在身边的老年糊口，当然需要好好规画一番，文暌龟绸缪。

　　体味了邱师长教师佳耦的首要家庭财政状况后，对于这一类人群的日常理财，我们感受有几个方面需要出格注重。

　　“保守”但不“死守”

　　凡是，对于中老年族群若何打理家财，人们城市建议较为保守的策略，因为感受他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年青人强，不容有所闪失踪。可是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面临通货膨胀、资产贬值等风险。

　　看看邱师长教师佳耦的资产设置装备摆设，他们家的金融资产按照5：5：2的比例设置装备摆设在了国债、按期存款和活期存款上，看起来“实足平安”，但却面临实在际资产不竭缩水的困境。

　　为此，建议邱师长教师佳耦在留足相当于6个月摆布的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部门资金可以年夜头进行一下设置装备摆设。

　　在投资学中，有一个斗劲闻名的资产设置装备摆设法例叫“100法例”。它是用来确认投资产物中的风险资产比例的，即一小我可以投资风险水平较高产物的比率年夜约可以等于100减去你的春秋。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70%可以长短险资产；可是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说，风险水平较高的资产搜罗股票、股票型基金、黄金、外汇及其他非凡投资项目；风险水平较低的资产搜罗储蓄存款、国债、银行理财富品等，邱师长教师佳耦今朝不妨按照自身的春秋特点、风险偏好等来年夜头设置装备摆设一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。

　　“活”为要务 “巧”是关头

　　此外，即即是选择国债、按期存款、低风险类型人平易近币理财富品等理财工具，也要注重一些小桥缦闩。

　　好比，不少老年人喜欢存按期存款，看到银行的利率表显示，存款刻日越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的按期存款。一旦俄然生病住院急需用钱，年夜银行将钱掏出来时，因为存款刻日没到，只能按照活期利率结算，结不美观损失踪了良多利息收入。不妨换个体例，好比手里有30万元，可以三等分，每10万元都做成三年或五年按期存款，一旦半途需要一笔年夜额资金，只要提前支取其一一份10万元，其余20万元模拟仍是可以享受按期存款收益。其拭魅这个体例不仅可以用在按期存款上，也可应用在各类有固按刻日的投资产物上，解决了年夜都固按刻日产物不成提前支取的尴尬困境。如不美观是年夜额采办持久理财富品，则应问清嚣张是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

　　同时，理财富品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产物，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的产物进行投资。

　　自我储蓄“老年医疗基金”

　　保障方面，对于退休族群而言，年夜年夜都保障型保险已经很难采办，是以投保春秋已经偏年夜。而他们最年夜的潜在风险来自年夜额医疗费用撑持。为此，夫妻俩不如自行成立一个“养老+老年医疗账户”，及早规画，以便应付未来的风险。好比，可以年夜现有金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，此后需要这方面的撑持时，可以专款专用，不必成为一项突发的破损性撑持。

　　邱师长教师佳耦还可以投保一些老年意外险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、出格包含骨折保障责任的意外险产物，如新华、泰康、中意、光年夜永明、国泰等公司都有该类产物。

　　规画丰硕多彩的老年糊口

　　此外，对于“空巢”白叟而言，还要做好退休后的糊口状况规划。好比，邱先生长教师是工程师，退休后是否要返聘，或者年夜头开拓职场“第二春”？如不美观未来完全失业在家，老两口都可以做哪些感乐趣的工作来消磨年光？除了每年去澳洲探望儿子，未来是否还应该增添此外旅行目的地？可以说，舒适的老年糊口不仅仅需要养老资金上的余裕储蓄，更需要乐活的心态、合意的糊口规划。

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