创业男躲不开的家庭债

　　创业男躲不开的家庭债

　　文/本刊记者 郭建杭 图/getty

　　导语：中国人能吃苦，不外有些工作不是光拼命就能干成的，尤其在创颐魅这件事上。当公司、家庭面临巨年夜的财政压力时，采用合适的理财体例，整个际遇没准会年夜纷歧样。

　　年夜高收入的白领到自己创业，看似是一件水到渠成的工作，可是真的做起来，才发现原本现实并非那么简单。创业不是一朝一夕的工作，家庭更是要考虑到蠢账黩算中来。

　　今年38岁的李师长教师，原是某平易近营IT企业的副总裁，年薪50万元（税后），与太太两人经由十年的奋斗，已在北京购置了两套房子，虽然还有二十年的贷款没有还完，可是相对收入压力并不年夜。李太太今朝在某律师事务所工作，月薪5000元（税后）。儿子马上要上小学了，聪明可爱。一家三口的糊口轻松舒服。

　　但这种舒适的糊口并没有能持续下去，李师长教师的创业让整个家庭陷入了财政被动的场所排场。

　　可能每个汉子心中都怀揣着一个创业梦，李师长教师在舒适的糊口中加倍感受焦炙吉日子就这么一天天平平的曩昔，十年如一日，生命仿佛变得没有意义，年青时辰的胡想也在被一点点藏匿。于是，失踪臂太太的否决，李师长教师破釜沉舟，把高薪的工作辞失踪，与另一位伴侣合伙开了一家软件公司。

　　公司设立之初，李师长教师巨匠庭积储中拿出50万元作为前期投入。本想着靠自己多年积攒的人脉以及过硬的手艺，用不了两年就可以把公司做年夜。可没想到的是，真正想在市场上赚钱的时辰，一会儿变得很难，人脉和手艺并不是一下就可以换为现金的。

　　公走私营一年，李师长教师和伴侣投入费用有100多万元。但公司前三个月一向没有获利，后来才侥暌剐起色。一年下来，李师长教师一共年夜公司拿到的利润分成只有12万元（税后）。

　　虽说公司算是走上了正轨，可是收入少的场所排场难以一会儿打开。“以前靠薪水吃饭，旱涝保收，创业后就完全要靠接活吃饭了。”李师长教师俄然感受糊口少了良多平安感。

　　受创业影响最直接的仍是李师长教师家庭的经济状况。

　　原先最首要的经济来历——李师长教师的50万元年薪没了，公司时不时还需要巨匠里拿钱津贴周转资金，家庭的开销也很难一下降下来，糊口变得左支右绌。为此，李太太没少和李师长教师怄气。

　　家庭今朝的撑持中，首要由房贷、家庭消费、怙恃养老和儿子的教育费用等几部门组成，具体如下：

　　李师长教师家有两套房子。一套60黎明的房子，价值180万，还有90万房贷没有还，还贷时刻为20年，每月需还房贷7000元。今朝此房出租出去，每个月房钱收酬报5000元。此外一套120黎明的房子，李师长教师一家三口自住，价值300万，还有200万贷款要还，还贷时刻为20年，每月还贷15000元。算下来，两个房子的贷款每月合计2.2万元，扣除房钱收入，每月也还冲要持1.7万元。

　　家庭日常开支中，购置糊口用品、吃穿日用的消费在8000元。一辆价值20万的轿车，无车贷，但每个月养车的费用在2000元。

　　儿子的补习班的教育投入每月需固定撑持3000元，还需要给怙恃的糊口费2000元。

　　以上这些撑持每月合计3.2万元。除此之外，家庭每年都有3万摆布的人情撑持，以李师长教师的年数和社会脚色，良多人情往来是逃不开的。无奈之下，李师长教师又起头接一些私活，估量一年可以增添5万元的收入。但这也不是长久之计。

　　李师长教师家里并没有股票基金等投资，其他所有的财富就是50万元的银行存款，但按照此刻的形势，用不了多久，这笔钱也会花光。如不美观不做转变，家庭财政已经处于难以维持下去的境地。

　　这两天，李师长教师和太太筹议，是否要卖失踪一套房子，一来减轻房贷的撑持压力，应对每个月的固定撑持；二来手头有一些现金，可以买一些保险，做一些投资。

　　李太太听了之后，先是一顿暴风雨式的埋怨，然后暗示分歧意卖房子，反而要求李师长教师抛却创业，年夜头找工作上班。

　　李师长教师又走到了人生的十字路口。

　　1 理财需求吉士不够出的“窟窿”怎么堵？固定开支没法子缩减，而今朝的家庭收入远远抵不上开支，还有近20万的裂痕怎么解决？

　　2 房子到底卖不卖？今朝李师长教师和太太争论的焦点在是否出售一套房子，李师长教师想要出售，缓解资金严重的状况。可太太感受没房子心里不结壮，此刻卖了房子，往后连能卖的都没有了。

　　3未来怎么办？李师长教师家除了此刻的耐ㄋ赚对于未来的养老规划仍是一无筹备（除了根基的社保）。且不说创业失踪败，即便创业成功，生意的工作也时好时坏，李师长教师和太太没有平安感

　　《钱经》M

　　李师长教师L

　　M 之前有没有考虑到创业后接见会面临这样的财政状况？

　　L 有想过办公司可能会不成功，但之前的抉择信念仍是很足的，我在这个圈子琅缦沔混了良多年了，自己几斤几两仍是清嚣张的。不外真的没有考虑到赚钱会这么难。给别人打工和自己干，仍是纷歧样的。

　　M 悔怨创业吗？

　　L 不悔怨。一辈子不想就这么平平清淡的活曩昔，即使失踪败，我的人生履历也丰硕了良多。未来我儿子长年夜了，我可以和他说老爸昔时的履历，而不是告诉他老爸天天就是上班下班吃饭睡觉。如不美观年夜头再选一次，我仍是会选择创业。

　　M 什么情形呈现会让你抛却创业？

　　L 那就是弹尽粮绝的时辰吧，此刻不管怎么说还有几十万现金，两套房子，还没有走到那一步。

　　M 可是你太太仿佛不这么想？

　　L 是，我理解她的感应感染，我也但愿她理解我。不外，如不美观夫妻只能一路享福，不能一路患难，就没啥意义了。

　　M 如不美观太太执意要你抛却创业呢？

　　L 那时辰她就不是我太太了。

　　M 能给同在创业的男士堂突皓建议吗？

　　L 做好充实的筹备和调研吧。此外就是真想创业，不要早买房子。有了房贷，良多工作都不敢做了。我若是前几年没买房子，早点创业，情形没准会好良多。

　　家庭收支表

　　家庭收入

　　项目 金额

　　李师长教师公司收入 120000

　　李太太工资收入 60000

　　李师长教师“私活”收入 50000

　　衡宇房钱收入 60000

　　合计 290000

　　家庭撑持

　　项目 金额 开支占比

　　糊口开支 96000 20%

　　房贷开支 264000 56%

　　车辆开支 24000 5%

　　教育撑持 36000 8%

　　人情往来 30000 6%

　　孝顺怙恃 24000 5%

　　 474000 100%

　　年夜此表中可以看出李师长教师家庭的财政问题为：

　　家庭收支严重不服衡，欠债比例过高，入不够出会导致破产。

　　糊口开支以及房贷开支占家庭开支首要部门。

　　收入增添难度较年夜，独一可能增添的是财富性收入，即投资理财收入。

　　顾英昊 ：中国银行(601988,股吧)私人银行部投资参谋 著有《金融理财》一书

　　卖年夜房子仍是卖斗室子

　　李师长教师的家庭财政状况很是危险，即使此刻勉强维持，一旦呈现任何意外需要花钱，将会不胜一击。要想继续创业，糊口品质又不下降，不卖房子是不太现实的。此刻需要考虑的是卖年夜房子仍是卖斗室子。

　　方案一：如不美观卖失踪小的那套房子，现金收酬报180万减去90万贷款，余额为90万。这样每年的资金撑持将削减8.4万元，家庭的现金收入也削减6万元，资金缺口削减2.4万元。

　　如不美观靠耗损已有的90万现金，我们假设每年的收益率为6%，这90万现金将能够用9年摆布的时刻。也换句话说，在这9年的时刻内，李师长教师的公司必需有所起色，增添收入，撑削发庭。

　　方案二：如不美观卖失踪年夜房子，住斗室子，现金收酬报300万减去200万房贷，余额为100万。同时每年的资金撑持削减18万元。100万的现金加膳缦憧年的预期6%收益，可以维持挺长一段时刻。李太太担忧的孩子教育资金问题也将解决。还可以用一部门钱为李师长教师上年夜病医疗和意外身死的保险，在李师长教师身体呈现问题的时辰，仍能够保证后世教育和正常的糊口。

　　这个方案美中不足的处所是住到斗室子里，可能会让糊口品质有所下降，但糊口的压力却年夜年夜的降低。

　　徐亮 ：交通银行(601328,股吧)北京市分行 高级私人银行参谋

　　方案一：抛却创业，步步为营

　　创业艰难，家庭如斯高欠债，在夫妻双方既不愿卖房，又没有其他收入来填补家庭财政缺口的情形下，我们考虑到孩子教育正进入关头时代，建议应以稳为主。前进前辈熟行庭财富的堆集，达到必然规模，而且家庭收支平衡并有必然结余后，再进行创业的考试考试，也许不失踪为一种理性的选择！当然原先投资于公走私营的现金，在收受接管后也需要进行资产设置装备摆设，以增添家庭的额外收入。

　　抛却创业后家庭收支表如下：

　　家庭收入

　　项目 金额

　　李师长教师公司收入 400000

　　李太太工资收入 60000

　　李师长教师“私活”收入 50000

　　衡宇房钱收入 60000

　　投资理财收入 30000

　　合计 600000

　　家庭撑持

　　项目 金额 开支占比

　　糊口开支 96000 20%

　　房贷开支 264000 56%

　　车辆开支 24000 5%

　　教育撑持 36000 8%

　　人情往来 30000 6%

　　孝顺怙恃 24000 5%

　　 474000 100%

　　注：假设李师长教师年夜头上班后收酬报每年40万元（税后）。

　　经由过程家庭收支表我们看到，家庭每年可结余12.6万元，拿出1万元以按期定投的体例作为孩子的教育金储蓄，定投刻日到孩子18耸橄潢夜学前，按照每年6%的收益增添比率，在孩子上年夜学时可以一次性提取22万元作为孩子的教育基金。其他结余资金可以考虑做一些金融产物方面的投资。

　　方案二：坚持理想，动“年夜手术”

　　如不美观李师长教师坚持创业，但愿再坚持几年，以搏出一片宽广六合，为了不至于陷入财政困境，那么建议连系现有的财政状况，对家庭的收支系统进行“年夜手术”!

　　卖房投资

　　年夜今朝衡宇租售比来看，3%的回报率很是低，且现实上已经“租不抵贷”。年夜国家地产调控政策来看，近期宽松可能性不年夜，短期房价上涨可能性较小，而下行风险较年夜。同时对比比来市场中各类固定收益理财富品6%～10%的年收益率，建议客户可以卖房减轻压力，同时将卖房所得进行资产设置装备摆设，获取必然投资回报，以有用改善家庭财政结构。

　　建议客户将小户型卖出，获得的售房资金在了偿银行贷款后，进行合理投资。卖房后可得90屯?竺于投资金融资产，按照今朝市场投资回报率年化6%～10%计较，每年可觉得家庭带来5.4万元至9万元的收入，同时因为售房后总了偿贷款数额削减后，每年又可以削减开支2.4万元，仅此一项行动可以削减家庭财政赤字7.8万元至11.4万元。

　　缩减糊口开支

　　年夜今朝家庭每月8000元的破耗来看，还有必然降低的空间，好比尽量削减外出就餐、削减服饰奢嚣张品的采办，以及将家庭部门开支纳入公司开支抵消税款。在保证家庭根基糊口品质前提下，可以将每月糊口开支节制在5000元摆布，每年可以节约3.6万元。

　　将家庭车辆开支纳入公走私营成本

　　将车辆纳入公司用车，既可以解决公司用车问题，又可以经由过程增添公司打点成本的体例，削减企业税务方面开支。按照高新手艺企业所得税15％计较，每年可以给公司增添净利润3600元；而削减的税收成本可以以收入的形式发放给李师长教师。建议李师长教师可以承担一半的车辆维护费用，且在税前收入中扣除，可以削减缴纳部门小我所得税。车辆入公可以每年削减开支约1.2万元。

　　租小换年夜

　　在采纳以上法子之后，我们发现李师长教师若有6万元的财政缺口，为了在家庭收入未增添前，保证收支平衡，可以采纳租小换年夜的体例来节制住房消费。即将今朝栖身的年夜房子出租出去，在孩子还小的情形下，租面积较小的房子来且则栖身，以年夜房子的房租来养房。假设年夜房出租可以每月获得1万元的房钱，而租斗室每月需撑持5000元，合计每月可以节约5000元，即每年节约开支6万元。一旦公司经营好转，则可以换回年夜房子栖身。一方面解决了家庭且则的经济危机，另一方面也避免了买房换房这类很是烦琐的事频仍发生。经由以上四个轨范的调整后，家庭收支在收入不变的情形下能够实现收支平衡，调整后的收入撑持表如下：

　　家庭收入 家庭撑持

　　项目 金额 项目 金额

　　李师长教师公司收入 120000 糊口开支 60000

　　李太太工资收入 60000 房贷开支 120000

　　李师长教师其他收入 50000 车辆开支 12000

　　投资理财收入 54000 教育撑持 36000

　　 人情往来 30000

　　 孝顺怙恃 24000

　　合计 284000 282000