80后“月光族”婚姻之路

　　 　　建行财管家 周奋

　　理财始于成家

　　多多

　　一小我独身糊口往往随心所欲，所谓一人吃饱全家不饿，“月光”的日子也可以无忧无虑、潇洒快活，但成婚成家则意味着对爱人和孩子的责任，没有必然的经济基本是决然不行的。是以，很 多人进修理财就是年夜筹建家庭起头的。

　　婚礼此刻已成长成一个硕年夜的财富，环绕着婚房装修安插、婚纱照、婚宴、蜜月旅行等，有着邃密的社会化分工，能供给各项处事，关头是你得掏钱采办。一个浪漫温馨的婚礼，如不美观请个好点的司仪，以男女20桌计，每桌5000元，加上摄影、号衣、烟酒等，至少也要12万。当然，婚礼其实只是一场秀，只要两人激情好，旅行成婚发点喜糖同样也能幸福长久。而要想办个热热闹闹的喜宴，那么就必需攒足响应的银两。

　　无论是否举办一场热闹的喜宴，起头联袂迈向婚姻的陈刚和小杨，都必腥?凿当下的“月光”糊口，开源节约，量酬报出，强制储蓄，堆集资金，迎接家的降生。两人要当真谈判一下家庭理财的长打算短方针，并拟定具体的实施方案。好比，两人的工薪集中打点，一小我的薪酬用于开销，另一个的储存起来。婚礼可以巨匠，婚房必需要有，按照当下的行情，装修10万元，家俱电器10万元，先把这笔钱积攒起来。

　　理财师建议小俩口买房，目的是可以享受到公积金贷款，但这会带来欠债，在没有投资经验也没有好的投资品种的情形下，欠债会增年夜此后糊口的压力。其实，已经有房的陈刚，只要将出租房收回，装修成新房便能解决婚房，事实?下场，没有欠债的糊口会轻松良多。往后跟着职业生涯生计的成长，两人配合全力，再慢慢改善糊口。相信配合创富的过程，会给小家庭带来活力和欢愉。

　　[读者点评]

　　[上期 《单亲妈妈若何化解退休困境》一文中，刚刚退休的王女士收入锐减，而儿子刚上年夜学，恰是需要钱的时辰。若何以现有的收入和家庭资产，同时兼顾抚育儿子成人和自己的养老，理财师建议王女士要操作自己的财会专业常识阐扬余热，“老有所为”，改善经济状况。]

　　孙 毅：有一个问题王女士可能忽略了，那就是在自己削发育儿的同时，可以考虑找个合适的老伴儿再嫁。王女士为了儿子支出良多，此刻孩子已经长年夜，未来更要分开，为了自己的晚年糊口，王女士应该有个伴，糊口上互相赐顾帮衬，经济上可以变得更安靖。况且，王女士年数并不算太年夜。

　　黄 臻：把儿子培育到年夜学结业，甚至工作，对于刚刚年届50的王女士应该不盘问题。年夜今朝看，王女士的儿子刚上二本，天资平平，将滥暌剐一份自己喜欢的职业，自立自立糊口就很好。王女士不应该有攀比的思惟，出格是在培育儿子的问题上，顺其自然，不成强求或者设定不切现实的要求，强迫孩子，难为自己。

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　　家庭情形

　　陈刚今年25岁，年夜学本科结业刚满一年。今朝在一家外企上班，事业刚刚起步。女友小杨在一家公办幼儿园做幼师。两人恋爱两年，正筹备迈入婚姻殿堂。

　　陈刚在外企每月税后收入5000元，年尾双薪。小杨税后月收入3000元摆布，但幼儿园过年过节会发一些津贴或者购物卡。日常平常每月两人的交通通信破耗500-800元，饮食破耗1500元，娱乐破耗1500元，短途旅行平均下来每月1000元，购物在1000-2000元，是典型的月光族，每月最疾苦的日子就是信用卡还款日。

　　陈刚今朝和怙恃同住在浦东一套120平方米的3室2厅内，日常平常家庭开支并不需要自己来，但每月会给怙恃1000元贴补。陈刚怙恃接近退休春秋，收入不算很高，但5、6年前在楼市斗劲低的时辰在统一小区内哄了一套90平方米的两室两厅房作为投资，今朝市值250万元，出租在外。因为陈刚有成婚的筹算，这套房正好可以作为婚房。

　　理财方针

　　陈刚和小杨神驰踏入婚姻的殿堂，但成婚所需要的破耗一年年水涨船高，对于陈刚小杨这样典型的月光族，迫在眉睫的是改一改他们日常平常消费的坏习惯，能够把钱存下来。为了不给怙恃造成太年夜的养老压力，陈刚和小杨抉择承担必然的成婚开支，提前为成婚做筹备。陈刚今朝的筹算是：

　　1.解脱月光，每个月养成固定储蓄的精采理财习惯。

　　2.3-5年内成婚，在这段时刻里储蓄一笔成婚筹备金。

　　理财剖析

　　陈刚和小杨是今朝典型的80后小情侣，有着一份斗劲不错的工作，每月税后收入之和为8000元，加上小杨日常平常的津贴福利和陈刚的年尾双薪，两人合计的税后年收入达11万。因为刚工作，陈刚还有必然的上升空间，但两小我工作沂杵?没有任何储蓄，收入撑持比率高达100%，除去通信破耗等刚性费用以及对怙恃的津贴，娱乐购物等弹性撑持占比过年夜，提高储蓄是两人未来糊口的基本。

　　80后的成婚热潮如火如荼，90后也起头逐渐插手这一成婚浪潮，陪同而来的是成婚成本的不竭攀高。因为陈刚怙恃几年前花了年夜笔积储为孩子筹备了婚房，剩下的酒席、婚庆、蜜月等费用陈刚抉择和小杨一路承担，这也需要两人在辞别月光的基本上，精打细算一番。

　　[理财师手记]

　　换房也需考虑置换成本

　　陈刚经由过程换房合理操作公积金的体例，为其方针的告竣起到很好的浸染。这种体例能够提高流动资金比例，有用地增添家庭资产欠债率，不让公积金账户内的余额放着只拿活期利息，可是换房需要缴纳若干好多费用？换房的成本是若干好多？这是每个有换房设法的读者都需要体味的。

　　一手房的采办首要牵扯到的是契税。通俗室第90平方米以下的按房价×1%收取，90-140平方米的按合同价×1.5%收取，非通俗室第按合同价×3%收取。其他税费相对较少。二手房的生意则有斗劲多的内容。卖方首要需要缴纳营业税（通俗室第5年内卖出：房价×5.5%，5年外：免征；非通俗室第5年内卖出：房价×5.5%，5年外：衡宇生意差额×5.5%）、所得税（通俗室第未满5年或非家庭独一住房：房价的1%或参见的20%，满五年且家庭独一住房免征；非通俗室第未满5年或非家庭独一住房：房价的2%或参见的20%，满五年且家庭独一住房免征）、中介费（一般为衡宇总成交额的1%）等。买方首要需要缴纳契税（通俗室第按房价×1.5%90黎明以下且初度购房的按1%；非通俗室第按房价×3%收取、中介费（一般为衡宇总成交额的1%）等。

　　像陈刚这样卖出90黎明的住房，买入一手房，所缴税费总额相对较少，但如不美观是二手房的置换，且室第为5年内非通俗住房，那响应税费的总额高达11%以上，一套200万元的室第税费缴纳就跨越22万元，那公积金所转出的矫捷资金却正好缴纳税费，得不偿失踪。所以在换房之前，需要考虑室第置换成本，合理避免税费的增添。

　　理财建议开源节约，扎牢幸福根底

　　陈刚和小杨都是刚刚踏入社会，同龄人之间的娱乐、小情侣之间的浪漫，有限的薪水就在不知不觉间就年夜指缝中溜走。日子过得逍遥，可是一年下来零储蓄，瞻望往后的糊口，陈刚和小杨必需要支出步履。

　　首先是要树立理财不美观念，强制储蓄。作为工薪一族，每月的工资根基是固定的，面临各类消费品，必然要理性撑持。改变“月光族”现状的重中之重，就是要树立正确的理财不美观念，然后按照自己的现实情形拟定一个强制储蓄打算，每月哪怕只拿出月收入的10%强制储蓄。一旦确立强制储蓄比例，就要坚持下去。每个月拿到工资后，先按比例强制储蓄，然后才是消费。经由过水平析记账不竭优化消费，不竭晋升强制储蓄的比例，若是有其他收入，例如分红、奖金等，也都要打算按比例放到储蓄账户琅缦沔。

　　对于陈刚和小杨这样的年青职场白领来说，基金定投是一种理想的理财体例，可以经由过程按期定额的“强制储蓄”培育精采的理财习惯，持久堆集还可攒下一笔可不美观财富。基金定投可以滑腻市场波动的风险，每月定额定投的形式分摊投资成本，也不影响正常的糊口。陈刚和小杨可以拟定基金定投的组合打算，经由过程定投为成婚筹备「阃砖加瓦”。若按照年化利率8%测算，每月定投4000元，3年后本利和为16.8万元，比纯挚的储蓄多出1.8万元的收益，5年后本利和为30.4万元，更是多出6.4万元的收益。不外，基金定投事实?下场有必然风险，陈刚和小杨因为有3-5年成婚的规划，应选择加倍稳健的定投组合，牺牲必然的收益性来减低组合的风险。

　　其次开源节约，集腋成裘。陈刚和小杨虽然没有储蓄沉淀让“钱生钱”，但可以经由过程晋升自身的能力，提高家庭收入。好比陈刚考与职业相关的证书提高自身的含金量，以获得更高的工作收入；小杨则可操作幼儿园教员会曲谱的能力，业余时刻兼职教育。节约方面养成记账的习惯，这样就可以剖析开支中自己资金的流向，继而在日常糊口中保证需要消费，降低不需要的消费撑持。在陈刚和小杨的所有破耗中，固定撑持约1000元，改善型撑持达5000-6000元，经由过程降低购物、出游频率，购物或旅游操作小杨过节津贴及陈刚的年关奖，可以有用降低改善型撑持比率。

　　设定方针，做好婚姻筹备

　　此刻踏入婚姻殿堂的门槛却越来越高。跟着80、90成婚的热潮惠临，网上晒出了各地的成婚成本：按照工薪阶级中等水平来看，在上海，一对情侣终成家族需要有一套房（200万元摆布）、婚房装修10万元（一般由男方家供给）、家具、家电10万元（一般由女方家供给），酒席（20桌）10万元，婚庆婚纱、戒指等8万元，蜜月2万元，总计240万元。这当然是网友们的经验之谈，但对于陈刚和小杨而言也是一种参照。怙恃已经为陈刚筹备了一套两室两厅的房子，如不美观剩下婚房装修与家电家具继续由双方家长出资的话，陈刚和小杨在未来的3-5年还需要筹备20万元（酒席、婚庆、戒指、蜜月）的成婚筹备金。

　　削减改善型撑持，如不美观陈刚和小杨将每月的餐饮、娱乐、郊游费用节制在2000元内，如不美观加上陈刚往后的升职加薪和小杨兼职家庭教师，他们每月省下4000元应该没有什么太年夜的问题。按照前面的举例，陈刚和小杨4-5年后可以幸福地踏入婚姻的殿堂。如不美观未来四、五年物价仍是飞速上升怎么办？有没有法子让陈刚和小杨更早地成婚呢？

　　合理操作公积金置换旧房

　　陈刚和小杨一个在外企工作、一个在幼儿园工作，都享受这单元为他们旧友的三险一金，住房公积金账户上也有着必然的储蓄，日常平常不能动用，但如不美观购房则可以提取而且申请公积金贷款。虽然没有补没收积金，两人公积金贷款限额模拟仍是可以达到60万。

　　恰逢楼市进入严冬，上海楼市整体低迷，房地产开发商资金链欠缺，不少一手房年夜幅让利，打折促销，甚至呈现了一手房、二手房价钱倒挂的现象，也就是一手房价钱比周边二手房价钱还低。

　　为了避免物价上涨等不确定身分，提早进入婚姻殿堂，同时也抓住上海楼市低迷的契机，在未来的一两年内，陈刚和小杨可以考虑将怙恃为他们筹备的两室两厅旧房换新房，在周边或离两人工作地址便利的位置，年夜头采办一套200万-300万元的房子，并可以合理操作双方的公积金进行公积金贷款。多余的资金可以用作婚礼筹备，也可以作为未来小家庭的储蓄资金，为往后的糊口打下扎实基本。