新晋三口之家“孩奴”减压法

　　荣升为新爸新妈往后，小郑佳耦喜悦之余也难免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证了然，此后还要买车，也可能换房，未来的不确定身分仿佛还有不少，若何才能把握得更好呢？

　　文 本刊记者 张安立

　　郑师长教师今年33岁，是上海一家外资能源机构营运部的司理，龙年春节之前“抓住兔子的尾巴”，喜迎一个“千金”。

　　荣升为妈妈的郑太太为了更好赐顾帮衬孩子和放置家庭起居，抉择产后且则当起全职妈妈，过个两三年等孩子上幼儿园了再上班。于是乎，三口之家的首要经济重担都落在了郑师长教师的身上。

　　面临家庭新成员的惠临以及太太的“退居二线”，喜忧各半的小郑在春节里的伴侣聚会上年夜叹，自己已把“房奴”、“孩奴”的标签都带上了。

　　孩子出生备感压力年夜

　　先看看小郑家里的收人情况。小郑的月收入税后在1.8万元摆布，原本太太在工作那会儿也有六七千元的收入，现在郑太太按照打算，过几个月后在家Soho做设计，估量每月概略会赚到3000元摆布。

　　此外，之前小郑独身时采办的老房子今朝以2000元的月房钱进行出租。

　　撑持方面，佳耦俩常日不是紧巴巴过日子的人，日常糊谈锋持外加休闲娱乐平均在每个月6000元摆布。两人是在2009年买下的婚房，今朝每月还贷4000元摆布。孩子未来三年内的平均养育和教育费用估量在2000元摆布。此外，钟点工费用每月约1500元。

　　“你们看看，我妻子的收入要削减，孩子的奶粉尿布钱却要上升，还要请钟点工帮誓暌怪家务，一增一减6500元没有了！”郑师长教师算了算。

　　“那没法子啦，你们要享受孩子带来的幸福感和完竣感，当然要承担养育成本喽。”一个尚未婚的女同窗“冷笑”小郑是“饱汉不知饿汉饥”，像是向人家发“炫耀帖”。

　　小郑争辩说，自己是真的有不小的压力，因为往后教育费用，出格是幼儿期和高中往后的教育费用，简直需要储蓄一年夜笔资金。

　　打算购置家用车

　　年度性收支方面，首要有一笔郑师长教师的年关奖约4万元。过节费撑持约2万元。

　　家庭资产方面，三口之家今朝栖身的二室市值较保守估量约230万元，用于出租的一室房市质ё偌80万元。小夫妻手里活期资金约2万元，按期存款20万元，股票市质ё偌为10万元。

　　欠债方面，主若是衡宇按揭贷款，今朝本金余额约75万元。

　　“有了孩子，我们感受仍是得买辆家用轿车，出门处事便利些。”虽然已拿驾照多年，但郑师长教师一向没买车。到不是说自己有多高的环保憬悟，主若是他和太太都感受地铁更能保证上下班的时长，歇息天若要出门，地铁到不了的处所则可以打车，一年下来也花不了若干好多车资。

　　“可是此刻，我和太太筹议了一下，仍是得买辆车。上海出租车泛泛都还好，碰上起风下雨的，就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都斗劲轻易生点小短处，自己有车仍是要便利良多。而且，等孩子稍年夜些了，周末可以一家三口驾车去公园或近郊，拓展勾当空间。”郑师长教师筹算等今年内就得把车买上，如不美观沪牌太贵，到时辰让老家在江苏的太太设法子办个江苏派司也好。

　　筹算为师长教师规划保险

　　至于其他方面，首要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择思疑，小夫妻这几年也陆续投了20万元在股票上，但今朝早已缩水到10万元，不知道此后选择哪些理财手段斗劲好。

　　另一方面，因为此刻小郑是完完全全的家庭支柱了，郑太太听四周的伴侣说，应该给他增强了一下保险保障。但两人泛泛年夜来没有采办过商业保险，不知年夜何下手？

　　每月收支状况（单元：元）

　　每月收入 每月撑持

　　本人收入 18000 衡宇月供 4000

　　妃耦收入 3000 根基糊口开销 3000

　　其他家人收入 0 购物娱乐休闲等 3000

　　其他收入（房租） 2000 后世教育养育费 2000

　　钟点工费用 1500

　　养车资用 0

　　合计 23000 合计 13500

　　每月结余（收入-撑持） 9500

　　年度性收支状况（单元：万元）

　　收入 撑持

　　年关奖金 4 保险费 0

　　存款、债券利息 0 产险 0

　　股利、股息 0 过节费 2

　　其他 0

　　合计 4 合计 2

　　每年结余（收入-撑持） 2

　　家庭资产欠债状况(单元：万元)

　　家庭资产 家庭欠债

　　现金及活存 2 衡宇贷款（余额） 75

　　按期存款 20 汽车贷款（余额） 0

　　基金 0 消费贷款（余额） 0

　　股票 10 信用卡未付款 0

　　国债 0 其他 0

　　房地产（自用） 230

　　房地产（投资） 80

　　黄金及保藏品 0

　　汽车（市值） 0

　　资产总计 342 欠债总计 75

　　净值（资产-欠债） 267

　　循序渐进 实务为上

　　文 友邦保险上海分公司 黄继恩

　　小郑佳耦本处在家庭的形成期，跟着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成持久，未来还会进入成熟期、退休期等。

　　今朝，郑师长教师的家庭根基开支因儿子的出生而增添，太太也因在家休养、育儿而步入SOHO通道收入方面会削减一半。整体来看，将滥暌过儿、买车、二次置业、养老等理财需求城市发生不少的经计揭捉?力，需要整体年夜头规划，好好放置一番。

　　按照友邦综合理财剖析系统的剖析来看，我们提出以下几点建议

　　家庭资产结构可不竭完美。郑师长教师家金融资产为32万元，仅占家庭总资产的十分之一还不到。固定资产比例则较高，存在必然的流动性风险。需要慢慢堆集金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为2：1，相较他们的春秋结构和收支特点来看，过于保守，此后可进行必然调节。

　　育儿金可选择“穷年累月”打算。孩子的养育和教育金问题，可以经由过程金融资产投资理财体例来解决，基金定投是一种不错的教育金堆集体例，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而其，郑师长教师也提到，他们的股票投资打算受挫较多，交给基金打理日常积储，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可削削弱常亲自操作的懊恼，二来实践和研究剖明，坚持中持久定投，仍是能化解一些系统性风险，必然水平上平摊进场成本。

　　此外，对于郑师长教师一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入削减，现金流状况现实是变差了，是以，有些弹性的开支，好比外出就餐、不需要的购物等，可以恰当削减。也可以让郑太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不需要的开支，为此后堆集更多投资成本。事实?下场，“孩奴”、“房奴”简直不是那么轻易当的。

　　保障循序渐进、就实避虚。郑太太考虑得不错，作为一家之主，又是最年夜的经济来历，郑师长教师的保险保障亟需增强。那么，郑师长教师需要哪些保障险种，有需要若干好多保障额度呢？

　　我们不妨经由过程考量郑师长教师今朝所承担的家庭责任，先来测算郑师长教师所需要的根基（身死或高残）保障额度。首先，需要维削发庭日常糊口开销，今朝郑师长教师一家的固定撑持和可变撑持合计约为18万元/年，若赶上不幸事情，若按维削发人今朝根基糊口水平5~7年计较，需要约为100万元，加上衡宇按揭贷款责任还需75万元，后世教育费用（不迷糊口费用）约50万元，总计约220万元。而郑师长教师的收入占家庭总收入80%，是以郑师长教师的根基生命保额需要180万元摆布，可经由过程高额意外险、各类寿险、重年夜疾病保险等来完成整体的保障放置策略。建议按照循序渐进的体例来进行规划，可遵照分歧时代中家庭的经济实力，进行如下设置装备摆设。

　　好比先给郑师长教师采办30万元保额的全佑生平六合一疾病保险打算（缴费20年），附加添益意外危险及医疗保险。此外因为郑师长教师是家庭经济支柱，又面临房贷按揭的分期还款压力，再附加保无忧C款分期给付重疾保险，以便匹配按揭还款压力。同时，建议郑师长教师投保高额的意外险，并设置装备摆设必然的按期寿险。

　　待到孩子上幼儿园郑太太重回职场往后，跟着家庭总收入提高，建议给工作忙碌的师长教师加保友邦双盈人生投连保险，并加厚其寿险保障至60万至70万元。

　　等到两人40岁摆布，起头筹备养老规划，除了各类金融投资工具，也可以子音一些年金保险储蓄未来养老金，友邦今朝有“金福”、“金喜年年2”等产物可供选择。

　　孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，加入上海少儿社保，每年缴费80元。同时加入上海少儿医疗合作基金。这样就可以根基保障孩子的重年夜疾病风险，并转嫁部门门诊医疗费用。