投资有风险 理财先考试

　　A 卷

　　那些不理赔的保险

　　在“你不理财，财不理你”的教育下，理财的概念已经进入千家万户，就连幼儿园的娃娃也知道要爹妈把自己的压岁钱存银行。

　　但理财还真不是一个没有“常识含量”的事儿，那儿那琅缦沔门道可多了去了，一不小心就会误入雷区，就算是“吃亏就当交膏火”，那干嘛不提前先经由过程考试，拿了“文凭”再上路。

　　本期理财周刊，本报精心筹谋理财雷区考卷，分为保险类和保藏类，列位读者，看看你能答对几道。

　　如不美观经由过程这份考卷让读者伴侣避亢崴理财雷区，那是我们最欢快的事！

　　采办了意外危险险，手术意外造成衰亡为何不赔？

　　正确谜底：不属于意外危险规模

　　45岁的曹师长教师为妻子投保了意外危险险，保险金额为10万元，保险刻日为5年。投保后一年，妻子因为子宫肌瘤住院进论说术切除。谁知，手术过程中，妻子俄然呈现心跳加速、呼吸坚苦等症状。虽然年夜夫经由了实时急救，但妻子最终仍是衰亡。

　　“医疗剖断机构剖断她的衰亡属于医疗意外衰亡。”曹师长教师记得，那时他拿着医疗事情剖断机构的证实前往保险公司理赔，却被对方奉告妻子并非蒙受意外危险、属于疾病衰亡，不能进行抵偿。

　　“明明是意外衰亡，怎么不能赔付。”曹师长教师至今未能弄年夜白，事实妻子的死为何不在保险公司的理赔规模内。

　　谜底剖析：

　　对于曹师长教师的案例，中国人寿(601628,股吧)的保险专家给出了谜底剖析。

　　首先，曹师长教师的妻子施论说术是因为疾病，而不是意外危险。实施手术之前，年夜夫经由了曹师长教师妻子及其家人的赞成，而不是在她不知情的情形下俄然实施。这也就是说，被保人自己和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，在手术过程中，曹师长教师的妻子呈现了意外的状况，这是她和年夜夫都预料不到的，但这其中的“意外”指的是手术过程中呈现了意外，而不是意外危险。是以，保险公司不予理赔是合理的。

　　温馨提醒：

　　保险公司意外险的理赔并不是针对所有的“意外”，达到理赔规模必需同时知足三个前提。第一，被保人在保险期内受到了意外危险。第二，被保人严重受伤或者衰亡。第三，意外危险是造成被保人严重受伤或者衰亡的直接原因。三项前提贫窭一条，保险公司都可以免赔。

　　新车被偷走了侧镜，车险赔不赔

　　正确谜底：全车偷了才赔，零部件不赔

　　“新买的车才开了不到一个月，左边的侧镜就被偷了。”胡师长教师的车险理赔情形让人听起来啼笑皆非，刚买新车神色愉快，开车带着家人到村子自驾游。谁知，一家人去餐馆吃饭，把车停在一处冷小路口，等回来发现车的左侧镜石沉大海。胡师长教师四处探询，村平易近猜测可能被人偷走。

　　晦气的事还在后面，胡师长教师一心想着自己采办了全车险，至少能让保险公司承担维修配件的费用。等他到保险公司打点理赔手续时，保险代办代庖人却告诉他，他的情形不在理赔规模内。“全车险不是全数赔吗？”最终，胡师长教师只能自己掏腰包付钱修车配件。

　　谜底剖析：

　　“车辆的零部件被偷是可以免赔的。”昨日，安然车险的理赔专家告诉记者，无邪车辆车损险条目中有明晰划定，当车辆被盗窃、抢劫、掠取或者因为以上原因造成了车辆的损坏或零部件丢失踪、隶属设备丢失踪等，保险公司都可以予以免赔。“全车险并不是全数车辆的损失踪都可以赔，即使买了附加险也只能对全车被盗进行赔付。”专家说，有的车主为了买个安心，除了全车险以外，还附加采办了“车辆盗抢险”，但这种附加险的条目也会注明，车上零部件或隶属设备被盗或损坏，保险公司都可以不负责抵偿。

　　温馨提醒：

　　车险理赔情形很是复杂，良多情形都可能造成保险公司免赔的结不美观。例如，轮胎及轮毂零丁或同时损坏不赔，车辆修理时代造成的损失踪不赔，策念头涉水操作不妥的不赔，抛却了向第三方追偿的不赔等等。最多的不赔项目可以达到10项以上。是以，车主在采办各类车险时，必然要看清保险合同上的理赔规模，小心驾驶，以免造成自身损失踪。

　　地震、海啸，人身危险和家财损失踪哪种可以赔？

　　正确谜底吉士身危险可以赔，家财不赔。

　　刚刚曩昔的2011年，各类“天灾”呈现频仍。比来，中国的广州、云南、台湾等地也接踵发生地震。于是，小李起头规画买保险匹敌“天灾”。“我老家在四川，在地震带上，买份保险斗劲安心。”等到小李到各年夜保险公司咨询后发现，寿险公司的人身意外危险险中，将地震、海啸等自然灾难也列入了理赔规模，但家财险却将这一块解除在外，属于不赔典型围。

　　谜底剖析：

　　“人是会自我求生的，但家财一旦赶上天灾就是杀绝性的损失踪。”一位保险业内专家用最简单的体例诠释了天灾家财不赔的理由。

　　专家暗示，一般来说，寿险的意外危险险中城市将天灾列入“意外”之中，被保人受伤或衰亡都可以领到理赔金。但对于财险公司来说，自然灾难也有品级划分，地震和海啸这样的年夜型天灾一旦发生，就会造成巨年夜的赔付金额，年夜而跨越财险公司的理赔规模，是以，年夜都财险公司选择将其解除在合同之外，不予理赔。

　　温馨提醒：

　　家财险在中国市场膳缦慊有人身寿险那样成熟，也很少有人去为家财投保。是以，在家财险投保中，各类品级的划分也就造成了良多免赔的条目。建议消费者在采办家财险时，先咨询理赔规模，再抉择是否采办。凡是，家财险都只会对家庭财政的盗窃，非居心损坏等进行抵偿，火灾、爆炸、地震、海啸等都不在理赔规模内。

　　买了旅游险，玩潜水时衰亡赔不赔？

　　正确谜底：危险项目都不赔

　　90后的丁强最喜欢旅游和探险，今年春节长假时，他和几位老友外出旅游在无教练据守的情形下自己下海潜水。因为没有潜水经验，丁强意外溺水，等到火伴们找来潜水教练将其救起时，为时已晚。

　　“他每次旅游前，我们城市给他买一份旅游险。”丁强的怙恃在措置完他的后事后，前往保险公司进行理赔，谁知，丁强的衰亡却不在理赔规模，不能给以抵偿。“明明是意外衰亡，为何不能赔。”

　　谜底剖析：

　　承平人寿公司的保险代办代庖员告诉记者，丁强这样的情形在通俗的旅游意外险中是属于免赔规模的。一般来说，年青人出外旅游，喜欢进行风险较年夜的勾当，如潜水、骑马、野外攀岩等，这些行为和旅游项目不能获得理赔。凡是，旅游意外险只对被保人正常旅游时遭遇意外危险进行抵偿，被保刃形?阕鳘风险年夜却依然要进行的勾当，非论是受伤仍是衰亡都免赔。

　　温馨提醒：

　　此刻，良多保险公司已经推出了专门针对高风险行为的非凡旅游险种，在通俗旅游意外险的基本上，再附加采办这种保险产物才能对潜水、骑马、攀岩等行为危险进行理赔。这种保险产物虽然保费较高，但保障斗劲周全。此外，旅游时，投保人也应该注重选择包含意外医疗的产物，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可经由过程意外医疗保险进行理赔。

　　昂贵保藏运输途中被偷，只能赔运费？

　　正确谜底：小我保藏不赔

　　56岁的高校教员杜师长教师是一位保藏快乐喜爱者，最写意的保藏莫过于几幅明清时代的书画。今岁首，有伴侣想借杜师长教师的书画加入一个展览。因为没有时刻亲自送去，杜师长教师就采纳了快递运输的体例，为了确保书画的平安，发货前，他特意为书画采办了一份货运保险。

　　意外仍是发生了，在杜师长教师的工具寄到伴侣手上前，被人冒领盗走。心疼不已的杜师长教师找到保险公司时，对方则暗示只能负责运费理赔，不能抵偿书画损失踪。

　　谜底剖析：

　　“今朝，在我国小我保藏品不在财险保障规模内，不能理赔。”人保财险公司的保险专家介绍，客户在投寄快递时，投保的快递货运险简直可以对保险产物的丢失踪和损坏进行抵偿，然而，小我保藏品则不在理赔规模内，尤其是书画等保藏品更是不能理赔。一方面是因为，书画损坏的风险较年夜，另一方面在于小我保藏书画无法估量价值，财险公司无法给出理赔金额的剖断。

　　温馨提醒：

　　小我保藏在财险公司中今朝还属于“黑名单”典型围，但也并不是完全无法投保。如不美观保藏品是公开拍卖购得的商品就可以进行投保，如不美观没有经由拍卖，保藏者也可以将保藏品拿到官方机构进行价值剖断，并开出证实，就可以按照价值金额投保。然而，在估价的时辰，必然要与保险公司配合商定一家剖断机构，才能保证剖断证实及格。本报记者王晴

　　有钱也买不到的保险

　　本报讯（记者 王晴）昨日，记者在走访江城各年夜保险公司时体味到，并不是有钱就可以买到保险，有的时辰出钱也不必然买获得保险。为了保证自身的益处，保险公司会对客户进行审核，呈现一些奸细作况就可能拒保。

　　不能投保的保险部门列举：

　　1、妊妇怀孕过28周不能投保。准妈妈风险较年夜，28周往后，意外情形增多，保险公司不会受理投保。

　　2、股票、基金、债券不能投保。投资类财富价值不不变，保险公司不会受理投保。

　　3、无行为能力人不能投保。《保险法》划定，投保人不得为无平易近事行为能力人投保以衰亡为保险金给付前提的人身险，保险公司也不得承保。

　　4、非凡职业不能投保。一些高危行业，冉谢?出产船员、道内矿工、水下设备操作工、特技演员以及动物园驯兽师等因为风险较高，保险公司一般不会受理。

　　渣打银行一产物巨亏97%

　　武汉投资者“躲过一劫”

　　本报讯（记者 杨金金）近日，渣打银行一款理财富品巨亏的动静风行一时，一客户采办15万元的理财富品，三年后本金吃亏了97%，仅剩7000元。昨日，记者体味到，渣打银行的这款产物首要集中发售于2007年，而渣打银行武汉分行成立于2011年3月，正好错过了“巨亏产物”的发售期，也使武汉投资者幸运地躲过了这场“灾难”。

　　“三年前渣打银行北京华贸支行给我做了个理财富品，2万多澳年夜利亚元合15万元人平易近币下月到期。昨天给我来个电话奉告已剩下7000元。今天就收到了他们快递来的一个迟到的生日蛋糕。欲哭无泪啊。这蛋糕真是太昂贵了。”这是近日几回被转发的一条微博。

　　据体味，陷入巨亏泥潭的产物为挂钩海外的代办代庖理财营业（QDII08009EC-代客境外理财-美林举世新能源-澳元）。

　　业内助士剖析，一般来说，如不美观银行理财富品到期吃亏严重，良多银行会采纳展期的体例。但展期未必能削减或挽回吃亏，比滥暌剐中资银行也呈现了展期后吃亏继续扩年夜的案例。业内助士猜测，渣打的这款产物有可能就是展期后，吃亏幅度反而加年夜了。

　　据体味，因为2008年的金融危机，使得在2007年刊行的投资标的挂钩股票、基金、指数等，被业界称为生不逢时，是以这一产物年夜一“出生”就注定是难以扭转的败局，除了外资银行，不少中资银行也“深陷泥潭”，某中资股份制银行此类产物吃亏额度也达到了50%。业内助士提醒，风险承受能力较低的市平易近，投资理财富品以保本为主，切勿妄想较高的预期收益。