白领理财盲月入4千 如何规划摆脱月光1年买车

　　理财师规划勾当第一季

　　白领若何年夜“月光”中走出

　　出镜人物：晶晶30岁，广告公私人员理财症候群：独身败金女

　　理财盲点：“我何止是有盲点，我就是一理财盲。”

　　小我资料：晶晶就职于某媒体，30岁，未婚，月收入税后4000元，单元有基本的五险一金，今朝有46㎡独身公寓一套，月供1500元，有银行信用卡一张，信用额度18000元，小我存款50000元，每年都有一笔小我奖金，凹凸不定，在2万元摆布，每月开销搜罗：电话费200元，水电、物业费200元，打的费1000元，餐费500元，美容服装及零星撑持600元。无任何商业保险，没有进行任何投资。

　　小我需求：1、今年筹算采办一辆车；2、想起头储蓄，解脱月光现状。

　　根基情形：每月收入根基用尽,无任何养老规划,开支首要依靠工资收入,并无任何投资，有过度消费的现象。（附收支储蓄表）

　　风险属性：按照风险属性问卷打分，晶晶属温顺型的投资者，是以避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货，可恰当投资股票型基金。

　　出镜理财师：新疆兵团农行金钥匙理财中心理财师：朱艳臖

　　A

　　购车规划

　　晶晶因每年交通费高至12000元，所以但愿年尾采办一辆6万~7万元的车，为此供给两种方案：

　　方案一：不欠债。拿出原有的50000元存款及奖金20000元，一次性缴纳购车资。

　　利益：不需欠债。

　　错误谬误：未操作存款提高资产收益率，存款全数用尽，应对突发事务的能力削弱。

　　方案二：操作信用卡分期付款。除了已办的一张信用卡外，此外申请一张信用卡，用于购车的分期付款，一般购车首付30%，70000元的车首付21000元，残剩49000元可申请信用卡汽车分期，以一年12期为例，收取手续费3.9%,手续费与分期本金每期为4242元，操作原有的50000元存款及20000元奖金,在一年内投资一些理财富品,如年收益为4.5%,利差为0.6%,合理规划将小有收益。

　　利益：操作现有资产取得必然收益。

　　错误谬误：月还款压力增年夜，晶晶的原有消费体例必然要改变。

　　理财建议：但愿晶晶且则推后购车打算，因为晶晶现阶段购车不是第一需求，原本晶晶每年打的费12000元，已属较高，本可以经由过程压缩此项撑持来增添净储蓄额，一旦购车，每年的油费、泊车资、维修费、保险费至少也得12000元，而且无法压缩。车是耗损品，无法增值，而晶晶现阶段急需的是资产的累积和养老储蓄，建议此需求暂缓。

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　　储蓄投资规划

　　储蓄投资规划：因晶晶还没有月储蓄投资的不美观念，所以暂以晶晶一年的收入作为拟定此打算的根基要素，后期可以按照资产结余及盈利状况进行产物投资调整。

　　开源节约挖掘理财第一桶金

　　对于晶晶这样的月光族，树立收入减去储蓄等于撑持的不美观念是十分需要的，晶晶的腿獠?、交通费、餐费都偏高，尤其是交通费，但愿此后尽量以公交车为交通工具。如每月年夜这几项撑持中节约600元，一年可省出7200元。

　　操作货泉基金打理每月必付的按揭款

　　因货泉基金无申购赎回手续费，保本兼日日分红，晶晶可设立一个货泉基金定投账户，定投时刻定于每月发工资后，以必付的1500元按揭款为定投金额，在每月按揭款到期前三天赎回了偿按揭款，建议定投华夏现金增利(003003,基金吧)、南方现金增利(202301,基金吧)或博时现金收益(050003,基金吧)，该基金收益率在3%~4%之间，按揭若干好多年就定投若干好多年，为便利晶晶申购与赎回，可开立电子银行渠道，在网银上自行操作既可，便利快捷。

　　节约金额巧投资

　　对于晶晶节约的600元，可分隔投资，400元定投银行黄金产物1克，建议投资农业银行(601288,股吧)存金通产物，积少成多，变现轻易。200元定投股票型基金，建议可选农银汇理行业成长(660001,基金吧)基金。

　　为了明天存保障

　　晶晶除了单元的五险一金，无任何保险保障，建议晶晶将年内奖金20000元中拿出一部门，采办搜罗住院医疗和意外危险等附加险种的商业保险作为填补（如国寿康宁终身险）增强小我保障。晶晶今年30岁，退休春秋55岁，退休后再糊口30年，此刻每月根基消费2400元，每年物价上涨率为4%，年利率为3%，退休后她的消费水准根基保呈此刻水平，那么她需要的养老金为2400×（1+4%）×（1+3%）×12（个月）×30=925516.8,可据此选择适合晶晶的商业保险。

　　巧用信用卡省钱

　　此刻银行的信用卡都有免息期，一般最长56天，晶晶可算好免息期，购物尽可能用前期已打点的18000元额度的信用卡结账，用信用卡买自己需要的工具，自己的钱在免息期内做投资，为自己创收益。但信用卡消费对没有储蓄不美观念的月光族是一把双刃剑，有可能造成过度消费，但愿晶晶节制好消费欲望，能坚持按前期的投资打算投资。

　　余钱投资可收益

　　晶晶现有的50000元存款，先预留3~6个月的糊口储蓄金，此款可先放入前期开立的货泉型基金账户，可选择华夏现金增利、广发货泉或长信利息收益(519999,基金吧)进行投资、保今日日分红，用拾?存时部门或全数赎回，流动性强，收益高于活期利息。

　　残剩26000元，其中6000元做一份500元的基金定投，年夜今年3月起头到明年3月正好12期，次年的定投金额可年夜今年尾的年关奖20000元中填补，轮回投资。一方面强制储蓄，另一方面培育持久投资的理财意识（可投产物兴业社会责任(340007,基金吧)或农银汇理行业成长等）。

　　此外的20000元分成4笔存入银行按期，每笔5000元，存期以3个月、6个月、一年刻日分袂存入，避免一次性存入按期又需提前支取损失踪利息，也避免晶晶按期一次性销户难以节制消费。此后晶晶在时刻充许的情形下多关注股市，在把握必然的投资常识后，可调整按期存款的投资标的目的。

　　其他建议

　　其实对晶晶这样的白领月光族来说，养成记账的习惯很主要，经由过程记账我们就能知道每个月的钱都用到什么处所去了，什么是该花的，什么是不应花的，天天记个流水账每月按破耗的分歧项目做一个月收支储蓄表，体味自己能有若干好多结余，每年按每月的收支表再做一个年收支储蓄表，实时把自己的结余款进行再投资。

　　晶晶有话说

　　晶晶说：“原本买车的筹算，在获得理财师的建议后变得理性了。投资规划的每一个轨范，就好比小时辰妈妈牵着我的手一步一步教我走路一般，贴心而详尽。”

　　购车方案中，中肯的两个打算有利益犯错误谬误，仍是斗劲倾向第二种方案，虽然理财师建议买车的方案暂缓，但出于工作的需求，买车也成为提上日程的规划，会在进一轨范整财政状况后按照第二种方案实施。

　　投资规划中涉及了良多页堪不体味的投资渠道，好比货泉型基金、股票型基金等，会进一步跟理财师沟通，先体味再投资。此外信用卡省钱建议和每月留出必冲要持的建议此刻已经在做了。

　　整体的投资规划让人有一种豁然开畅的感受，我想，自己解脱“月光”的日子已经指日可待了。

　　（本报记者姚俊芝）