文 | 本刊特约理财规划师 艾诚 理财案例 刘女士今年45岁，是某外企财政会计负责人，年收入搜罗工资、福利、奖金等约合人平易近币12万元。这些收入除了家庭需要的开销每月4000元，年夜部门都在工资卡上不动。刘女士的爱人今年41岁，因为原单元效益欠好，已经买断工龄，没有了医疗和养老保险，今朝在一简单颐魅找了份姑且的工作，月薪1500元。家庭资产方面，有按期存款40万元，活期存款5万元（主若是刘女士爱人的买断费用和家庭日常平常堆集）；有一套三居室90黎明的房子，家庭自用，市值50万元摆布；刘女士今年还采办了一套小户型精装二手房，市值30万元摆布，正用于出租，年房钱3万元。 家庭财政剖析 年夜资产欠债表上看，刘女士家庭没有欠债，家庭的净资产较为优良且殷实，这与刘女士和爱人都处于人生的中年时代，处于家庭财富堆集的高抛却有关。年夜现金流量表上看，每月开支相对平稳，算下来每年开支占比收入只有26%，储蓄能力较强。但就理财收入而言，只有按期利息收入和房钱收入，还有年夜幅提高的空间。同时，家里的白叟和孩子都需要赐顾帮衬，家湍暌剐必然糊口压力。综上剖析得出，对已有家庭资产的呵护是家庭理财的一个主要体例，同时刘女士作为单元的主管人员，工作很忙很辛劳，没有时刻年夜事繁琐的理财投资，是以拟定好投资打算并提高理财收入，就显得很是主要。 理财方针 1、刘女士的儿子今朝正在读高二，筹算高中结业往后，到加拿年夜留学念书。跟着日期的日益临近，家中谈判最多的就是若何规画筹备，以及儿子出国后家庭财政状况的转变。 2、刘女士和爱人还有10年摆布的侍旧送退休了，但因为这两年物价上涨太快，刘女士很担忧退休往后的相关费用无法保障，但愿拟定一个合理的理财打算。 理财建议 1、成立存款筹备金 刘女士家庭的首要问题是着手成立家庭紧迫预告金，首要用滥暌功对家庭糊口中碰着的失踪业、事情等意外状况及突发事务。筹备了6个月家庭紧迫预告金，即使家湍暌滚到了一些问题，也能够保证一段时刻内维持正常的糊口，年夜容面临危机。建议刘女士家庭留出2.4万元作为小我的紧迫预告金，其中0.4万元以活期存款体例留存，2万元投资于货泉市场基金。同时，刘女士也可以申请信用卡，不仅能在急需资金的时辰应急使用，还可以提高资金的使用效率，尤其可以申请国际双币信用卡，为往后孩子出国留学支出费用做筹备。 2、教育规划 对于每个筹备送后世出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保质ё裒值，还能让出国肄业之路变得加倍便捷。去加拿年夜留学，选择分歧的年夜学，每年的膏火区别也很年夜，按照今朝出国留学的平均膏火每年1.5万加元，每年糊口费1万加元计较，年夜学4年谷峡舌关费用10万加元摆布，约合人平易近币64万元。虽然到时辰需要外币支出膏火，但考虑到人平易近币不竭升值的趋向，刘女士不妨先买人平易近币理财富品，等需要的时辰再换成外汇。现有家庭存款40万元全数用于按期存款，可在40万元按期到期后，和活期存款2.6万元一路投资于银行理财富品（好比农行安心得利系列理财富品，一年期理财富品年化收益率5.2%摆布）。一年多往后，算上按期利息，连本带利45万元摆布，加上1年半后家庭堆集的净储蓄20万元摆布，足够支出相关费用。 3、养老规划 刘女士夫妻二人都有社会养老保险，退休后根基糊口有保障，但若但愿养老糊口加倍不变，则需要进一步进行规划。而且当前通货膨胀形势严重，家庭收入的增添速度也没有物价的上涨速度快，年夜持久来看，仅仅依靠社会养老保险，很难知足退休往后的糊口需要。在养儿防老等传统价值不美观已经改变的今天，养老规划逐渐成了中国家庭的理财方针之一。 经由过程家庭教育规划可知，家庭几乎没有闲置资金用于养老规划，一切只能年夜头再来。以刘女士夫妻二人10年猬缩后退休，余寿30年为例（假设退休后连结今朝糊口水平，每年撑持4.8万元，每年社保可领3.6万元摆布，通货膨胀率5%，工资增添率5%），退休时点还需要25万元摆布，才能保证今朝的糊口水平不变。退休后，针对刘女士家庭的奸细作况，可以选择基金按期定额投资的体例。按期定额持久投资的时刻复利效不美观，将分手股市多空、基金净值升沉的短期风险，只要能死守持久扣款原则，选择波动幅度合适的基金，相信刘女士在退休时，必然能储蓄很是可不美观的一笔养老筹备金。以退休时还需要储蓄25万元，年夜两年后起头储蓄，储蓄期8年，基金按期定额投资平均年收益率8%为例计较，每月还需要投资1900元摆布。 ＊作者系中国农业银行(601288,股吧)金融理财师 |
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