打通存贷“隔阂” 巧妙融资

　　提 示

　　在带昆虫富的金融工具中，有这么一类：它们可让客户的存款与贷款矫捷地“互动”起来，既可提高储蓄资金的收益，也可降低贷款的利息撑持，年夜而达到盘活资金，增厚财富的目的。

　　一、存贷合一卡：

　　活钱与定钱互转“钱生钱”的奥秘

　　看看你的钱包，是不是被信用卡、借记卡、工资卡撑得鼓鼓的？有没有法子把卡“浓缩”一下？

　　有！存贷合一卡。不仅把信用卡和借记卡功能合一，而且还能把“死钱”盘“活”

　　（1）每次取现、存钱、还款的时辰先把钱放进储蓄账户，可以享受活期利息；

　　（2）刷卡时先刷信用账户再刷储蓄账户。等你信用卡这边账户免息期一过，抗亓?钱就自动进入信用账户正常还款。如不美观你还喜欢买点理财富品、基金定投，也可以算好免息期的时刻差，在这时代用信用抗亓?额度在储蓄卡上投资，不华侈一秒钟挣钱的机缘。

　　一些银行还把存贷合一卡的功能进行了扩充，经由过程与代发工资账户联系关系实现更泛博的刷卡消费分期功能，加倍凸起“贷”的意味。

　　以工行的逸贷卡为例，执政门商家刷卡可以经由过程专用的刷卡机进行分期付款，而且享受较低的分期付款利率。而中国银行(601988,股吧)的存贷合一卡则是主打全球人平易近币结算的功能，在境外花的钱用美元授权，按记账日当天汇率折成人平易近币进入你的账单。对“空中飞人”来说还可以把积分自动兑换成里程进入航空公司的会员账号。

　　举荐

　　最值灯揭捉?择的存贷合一卡

　　1.工商银行(601398,股吧)“存贷通”

　　是一种将小我贷款与存款相连系的新型金融产物，以统一客户名下的存款抵扣贷款，为其供给增值收益的营业。借债人在先支出贷款利息的前提下，当其存贷通活期存款账户内存款达到5万元以上，则按固定比例抵扣贷课本金，以该抵扣额计较的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户。

　　2.光年夜银行(601818,股吧)“阳光存贷合一卡”

　　在全国始创了一张卡双账户（信用卡、储蓄）功能。可将储蓄账户中的活期存款转入消费账户中，提前还款。也可以把消费账户中的可取现额度转到储蓄账户中。消费和取锨氚掺发生时，若其一一个账户金额不足，系统会联动将资金年夜另一账户转入。此刻，光年夜银行和红星美凯龙还推出了“光年夜银行—红星美凯龙联名存贷合一卡”,附加享受在红星美凯龙的其他会员处事。

　　3.中信银行(601998,股吧)“房易宝”

　　这是中信银行推出的一款小我融资产物，其焦点是给中信银行储蓄卡附加一个授信贷款额度，随后客户就可在中信银行指定商户刷卡，使用贷款额度透支消费购物了。透支额度最高可达100万元，能知足客户家电、家装、购车等资金需求。授信额度内的资金按现实使用天数计息，不使用就不计息。

　　二、住房储蓄：

　　既积攒买房的钱，又争夺银行的利息优惠

　　俗话说“鱼和熊掌不能兼得”。这话用在贷款买房上就是：想分期就没法享受现金存银行的利息；要辞别还贷就得一次性付清。有没有法子既能买房还能储蓄赚点利息？给你介绍一种跨洋而来的别致买房体例，储蓄买房住房储蓄贷款。

　　来自欧洲小酒馆的“进口货”

　　所谓的住房储蓄贷款，简单来说就是你和银行签合同，先存款再经由配额勾当购房贷款。这时代你不仅可以获得存款利息，而且还享受比贷款基本利率低得多的利率，是除开公积金、商业贷款之外的第三种购房体例。

　　在中德住房储蓄银行察访时，重庆分行的向阳副行长告诉记者：“这相当于巨匠把钱凑起来，知足分歧时代的购房需求。这种契约的体例最早发生于17世纪欧洲的小酒馆。后来被英国、德国人逐渐完美。现在在欧洲，年夜部门老苍生都经由过程住房储蓄这种渠道买房。”

　　案例：“少撑持就等于是赚钱”

　　在重庆，用住房储蓄买房有若何的实惠？

　　该行产物司理刘佳告诉记者，这种“先存后贷”的模式采纳“存一贷一”，好比你在一按时刻内存到10万元，那么按照合同到期后可以贷10万元。最高额度可申请购房款的七成。而且这时代你可以获得1.5%（其中1%是政府津贴）的存款利息，到期可以拿到3.3%~3.7%的贷款利率，银行只收取存贷款总额1%的手续费。哪怕你不买房，这手续费也会退还给你，而且你依然可以获得这时代银行给你的0.5%的存款利率。

　　要知道，此刻公积金的利率是4.9%，商业贷款基准利率是7.05%。“我做了一个计较，如不美观你贷款20万元，而且一次性存入银行，比起商贷可以节约7万多元。”向阳则把这种模式的素质称之为合作模式。

　　向阳说：“如不美观巨匠未来都有购房需求，把钱集中在一路，降低互相的购房成本。你还可以连系公积金、商贷组合起来使用。所以很适合远期购房群体，还有就是为孩子置业的怙恃。爸妈可以先在银行存入一部门资金，到期后可以把3.3%利率的购房权力免费让渡给孩子，减轻下一代的购房压力。”

　　举荐

　　最值灯揭捉?择的住房储蓄产物

　　中德住房储蓄银行：

　　“首付款增值打算”。如不美观你要买100万元的房，可是只有40万元，你可以一次性存入20万元，每月再存入5000元。3年5个月后，可以获得还款期9年，年利率3.3%的40万元住房贷款。

　　“高息房贷置换打算”。如不美观你的家庭每月收入有必然量的结余，就可以像买基金样存入住房储蓄打算，在合约到期之后（两年或者三年），使用3.3%固定贷款利率置换原本的按揭贷款。以每月存3294元计较，这比提前还款节约近6万元。

　　三、巧用近似招行“生意贷”等工具，也可增厚财富

　　投资理财，光“节约”、省钱不行，还要“开源”、拓宽财富来历。巧用银行的各类小我经营性与消费贷款，不乏为其中的一种明智之举。

　　招商银行(600036,股吧)重庆分行推出的“生意贷”，就是专门为泛博的小微企业主、个体工商户量身设计的融资工具。“生意贷”搜罗POS商户贷、配套贷、市场贷等；担保体例矫捷；能够知足小微企业主、个体工商户们经营资金的需求，助其增厚财富。

　　好比招行“生意贷”中的POS商户贷款，招行将按照商户的POS流量确定可以给以贷款的额度，最高可达150万元，单笔最长可达1年，而授信刻日则可长达2年。

　　案例：凭POS收零丁 服装老板就融资了100万元

　　王师长教师年夜事服装生意，已有3年年夜业经验，近半年每月POS收单金额30多万元，名下房产为按揭采办。

　　王师长教师要求资金周转速度高、压货时贷款，资金回笼后还款。按照王师长教师的经营情形喝缤?，招商银行为其拟定的融资方案是：生意贷-POS商户贷+周转易。

　　首先，招商银行按照王师长教师近半年的月均POS收单金额测算，可以给他供给100万元POS商户贷授信额度；其次，为确保这100万元能“在银行的看管下”使用，招商银行给王师长教师开通了100万元周转易额度，由此王师长教师便可“随借随还”了。

　　此后，王师长教师操作“周转易”额度将资金（定向支出金钱）经由过程柜台转账、网银定向转账、POS刷卡等渠道支出给往来生意伙伴，瞬间到账、便利自如。记者 吕恒