文/陈玉罡秦丽 石师长教师和石太太是同乡，两人满怀着假寓城市的神驰来到了年夜城市。石师长教师今年30岁，石太太今年27岁。石师长教师是发卖司理，每月收酬报1万元，全年年关奖金为10万元；石太太是公司财政，每月收酬报7000元，年关奖金为1万元。公司为其两人都采办了社保。佳耦两人有一个4岁的儿子，在读幼儿园中班。拥有两套房子，一栋是价值200万元的新房子，用于自住。今朝该房子还欠银行贷款80万元，每月支出房贷款为6000元。另一套价值100万元，没有向银行贷款，每月可收取房钱3000元。石师长教师和石太太每月支出双方怙恃赡养费总计2000元。今朝银行存款20万元，每月糊口费4000元，小孩撑持1000元，每年旅游费用2万元。佳耦两人未采办商业保险，儿子采办了一份保额10万元的万能险，每年保费6000元。石师长教师投资股票10万元。家里刚刚买了一辆价值20万元的自用汽车，还没提货。 因为石师长教师每年都有10万元的年关奖，这笔奖金若何投资成了石太太最关心的问题。此外，石太太体味到，今朝栖身的小区有对外出租的车位，租赁费用为每月400元。小区的车位价钱为35万元摆布，石太太想计较一下租车位和采办车位哪个更合算？对于孩子和自己的未来，石太太但愿为小孩筹集60万元的教育费用，并但愿两人退休后能连结精采的糊口品质。 财政状况剖析 先年夜资产欠债表和收入撑持情形表两方面来对石师长教师一家的财政状况做一个诊断剖析，见表12。 表1 石师长教师家庭资产欠债表 家庭资产 金额/万元 占比（%） 家庭欠债 金额/万元 占比（%） 现金活期储蓄 20 5.71 房产贷款 80 100.00 股票 10 2.86 汽车 20 5.71 房产（自用型） 200 57.14 房产（投资型） 100 28.57 合计 350 100.00 合计 80 100.00 家庭净资产 2,70万元 表2 石师长教师家庭收入撑持情形表 月收入 金额/元 占比（%） 月撑持 金额/元 占比（%） 工资收入（石师长教师） 1万 50.00 糊谈锋持 4000 30.77 工资收入（石太太） 7000 35.00 小孩撑持 1000 7.69 房租收入 3000 15.00 赡养费 2000 15.38 0 房贷还款 6000 46.15 0 0 每月收入合计 2万 100.00 每月撑持合计 1.3万 100.00 月结余 7000元 年度结余额 8.4万元 加：年关奖金 11万元 减：旅游费 2万元 减：年保费 6000元 现实全年家庭结余 18.8万元 年夜石师长教师的家庭资产欠债表来看，家庭总欠债占石师长教师家庭总资产的22.86%，没有跨越50%的平安借鉴水平。可是需要注重的是，因为资产以市值来进行计价，出格是股票房产等会受市场及政策的影响而发生转变，这种变换会影响家庭资产欠债比率的转变。 年夜石师长教师家庭今朝的收入撑持情形来看，夫妻两人月度总收入2万元。石师长教师月度收入占总收入的50%，是家庭的首要经济支柱。此外，家庭收入的房钱收入属于理财收入，理财收入占总收入的15%，声名石师长教师家庭具有必然的理财意识。 今朝，石师长教师家庭月度总撑持为1.3万元。此鱿脯日常糊口及小孩撑持为5000元，占38.46%；赡养费为2000元，占15.38%；房贷还款为6000元，占46.15%。家庭月度结余为7000元，全年结余为18.8万元。结余金额占全年家庭总收入的55.29%。声名石师长教师家庭节制撑持和储蓄的能力较强，建议恰当增添一些投资，为往后的财富堆集打下更好的基本。 理财规划建议 年夜应急筹备持久保障后世教育养老等方面做一个全方位的财政诊断，然后在对石师长教师家庭进行风险DNA和资产DNA测试后，对其残剩资金和年关奖做出一个合理的资产设置装备摆设。 应急筹备金 今朝，石师长教师是家庭中的首要收入来历，一旦遭遇意外情形，将会威胁抵家庭的日常糊口。足够的应急筹备资金应能保障紧迫情形下3～6个月的月糊谈锋持水平，而且要笼盖衡宇贷款。按石师长教师佳耦两人今朝日常开支4000元/月，小孩撑持1000元/月，房贷6000元/月，要筹备3.3万～6.6万元为应急筹备金。 持久保障 石师长教师佳耦都有社保，只能保证根基的医疗，还需经由过程商业保险来填补缺口。今朝，石师长教师整个家庭只给小孩买了一份万能险10万元，可是对于有房贷和后世的家庭来说，持久风险提防不够充沛。按照保额为年收入5～10倍，保费为年收入的10%的原则来规划，石师长教师是整个家庭的首要经济支柱，石师长教师的保额应设置为60万～120万元，年交保费节制在1.2万元摆布。石太太的保额可设置为42万～84万元，年交保费节制在0.9万元。小孩的保险可以且则不考虑增添。石师长教师家庭总保费2.7万元可以年夜结余中提取。 后世教育 石太太但愿为小孩筹备60万元的教育费，按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，做基金定投，每月投资2946元，即可在孩子18岁时筹备到60万元的教育基金。 养老规划 按3%的通胀率，8%的年投资收益率，石师长教师佳耦两人今朝的糊口费用4000元来测算，需要筹备养老金329万元。如不美观其中50%由社保知足，此外50%则需要自行筹备，可经由过程每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。 财政资本结余 按照上述规划，石师长教师家庭收入撑持会发生转变，见表3。 表3 根基规划做足后的石师长教师家庭年收入撑持表 月收入 金额/元 占比（%） 月撑持 金额/元 占比（%） 工资收入（石师长教师） 1万 50.00 糊谈锋持 4000 23.17 工资收入（石太太） 7000 35.00 小孩撑持 1000 5.79 房租收入 3000 15.00 赡养费 2000 11.58 0 房贷撑持 6000 34.75 教育投资 2946 17.06 0 养老投资 1319 7.64 每月收入合计 2万 100.00 每月撑持合计 17265 100.00 月结余 2735元 年度结余额 3.3万元 加：年关奖金 11万元 减：旅游费 2万元 减：年保费 2.7万元 现实全年家庭结余 9.58万元 车库规划 按照石太太体味的情形，石师长教师佳耦两人栖身的小区对外出租的车位房钱为每月400元，年交费为4800元。用房钱对比车位的价钱，可计较出投资该小区车位的年均收益率为4800/350000=1.37%，远低于银行今朝的存款收益率。是以，石师长教师家庭且则可以选择租用车库的体例。同时，将筹算采办车库的资金可用于投资获取更高的收益。一旦车库的价钱下降，或车库的房钱上涨，石师长教师可年夜头再考虑采办车库的打算。购车后，石师长教师家庭的月结余因为养车资用的增添将进一步削减。如养车资用为每月2000元，每年的结余将削减2.4万元。 投资规划 在进行投资规划前，先要对石师长教师家庭的风险DNA和拟投资产物的DNA进行测试，以便进行更合适的资产设置装备摆设。经由过程对石师长教师的风险DNA进行测试后获得其评分为1.97分，属于激进型投资者。 石师长教师遴选了一只投资品种A和一只投资品种B拟进行投资。我们操作投资组合工具对这两款投资产物的资产DNA（包含风险和收益率）进行了测试，发现投资品种A曩昔12个季度的年化收益为38.18%，尺度差（风险的怀抱指标）为79.61%，投资品种B的年化收益率为28.53%，尺度差为61.12%。 实施策略 （1）将活期存款20万元，留出6.6万元作为应急备用金，可以经由过程活期定活两便投资货泉基金的体例来保留。 （2）在持久保障方面，整个家庭的保障规划斗劲亏弱，出格是石师长教师佳耦两人都没有采办商业保险，石师长教师作为整个家庭的首要经济支柱，保额应设置为60万～120万元，年交保费节制在1.2万元摆布。石太太的保额可设置为42万～84万，年交保费节制在0.9万元。小孩的保险且则不需要增添。建议保险组合为意外险寿险（按期寿险或兼顾寿险）重疾险和住院医疗险。保费可经由过程活期存款20万元，扣除应急备用金6.6万元的余额来进话旧纳。 （3）基金定投建议分两个账户来进行打点：一个账户专用于后世教育投资，定投金额为2946元，另一账户专用于养老，定投金额为1319元。 （4）可以且则租用小区车库，将原本想采办车库的资金进行投资。 （5）每年结余的金额和活期存款扣除应急筹备后的资金可按照石师长教师风险DNA和拟投资资产的DNA来做响应的资产设置装备摆设。此鱿脯60%可投资于货泉基金，20.69%可投资于投资品种B，19.41%投资于投资品种A。 陈玉罡中山年夜学打灯揭捉?院财政与投资系副主任，副教授 秦丽广州招宝投资咨询有限公司董事 |
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