月入2万元家庭 理财规划退休后过品质

　　石师长教师和石太太是同乡，两人满怀着假寓城市的神驰来到了年夜城市。石师长教师今年30岁，石太太今年27岁。石师长教师是发卖司理，每月收酬报1万元，全年年关奖金为10万元；石太太是公司财政，每月收酬报7000元，年关奖金为1万元。公司为其两人都采办了社保。佳耦两人有一个4岁的儿子，在读幼儿园中班。拥有两套房子，一栋是价值200万元的新房子，用于自住。今朝该房子还欠银行贷款80万元，每月支出房贷款为6000元。另一套价值100万元，没有向银行贷款，每月可收取房钱3000元。石师长教师和石太太每月支出双方怙恃赡养费总计2000元。今朝银行存款20万元，每月糊口费4000元，小孩撑持1000元，每年旅游费用2万元。佳耦两人未采办商业保险，儿子采办了一份保额10万元的万能险，每年保费6000元。石师长教师投资股票10万元。家里刚刚买了一辆价值20万元的自用汽车，还没提货。

　　因为石师长教师每年都有10万元的年关奖，这笔奖金若何投资成了石太太最关心的问题。此外，石太太体味到，今朝栖身的小区有对外出租的车位，租赁费用为每月400元。小区的车位价钱为35万元摆布，石太太想计较一下租车位和采办车位哪个更合算？对于孩子和自己的未来，石太太但愿为小孩筹集60万元的教育费用，并但愿两人退休后能连结精采的糊口品质。 财政状况剖析 先年夜资产欠债表和收入撑持情形表两方面来对石师长教师一家的财政状况做一个诊断剖析，见表1、2。 表1 石师长教师家庭资产欠债表 家庭资产 金额/万元 占比（%） 家庭欠债 金额/万元 占比（%） 现金、活期储蓄 20 5.71 房产贷款 80 100.00 股票 10 2.86 汽车 20 5.71 房产（自用型） 200 57.14 房产（投资型） 100 28.57 合计 350 100.00 合计 80 100.00 家庭净资产 2,70万元 表2 石师长教师家庭收入撑持情形表 月收入 金额/元 占比（%） 月撑持 金额/元 占比（%） 工资收入（石师长教师） 1万 50.00 糊谈锋持 4000 30.77 工资收入（石太太） 7000 35.00 小孩撑持 1000 7.69 房租收入 3000 15.00 赡养费 2000 15.38 0 房贷还款 6000 46.15 0 0 每月收入合计 2万 100.00 每月撑持合计 1.3万 100.00 月结余 7000元 年度结余额 8.4万元 加：年关奖金 11万元 减：旅游费 2万元 减：年保费 6000元 现实全年家庭结余 18.8万元

　　年夜石师长教师的家庭资产欠债表来看，家庭总欠债占石师长教师家庭总资产的22.86%，没有跨越50%的平安借鉴水平。可是需要注重的是，因为资产以市值来进行计价，出格是股票、房产等会受市场及政策的影响而发生转变，这种变换会影响家庭资产欠债比率的转变。

　　年夜石师长教师家庭今朝的收入撑持情形来看，夫妻两人月度总收入2万元。石师长教师月度收入占总收入的50%，是家庭的首要经济支柱。此外，家庭收入的房钱收入属于理财收入，理财收入占总收入的15%，声名石师长教师家庭具有必然的理财意识。

　　今朝，石师长教师家庭月度总撑持为1.3万元。此鱿脯日常糊口及小孩撑持为5000元，占38.46%；赡养费为2000元，占15.38%；房贷还款为6000元，占46.15%。家庭月度结余为7000元，全年结余为18.8万元。结余金额占全年家庭总收入的55.29%。声名石师长教师家庭节制撑持和储蓄的能力较强，建议恰当增添一些投资，为往后的财富堆集打下更好的基本。

　　理财规划建议

　　年夜应急筹备、持久保障、后世教育、养老等方面做一个全方位的财政诊断，然后在对石师长教师家庭进行风险DNA和资产DNA测试后，对其残剩资金和年关奖做出一个合理的资产设置装备摆设。

　　应急筹备金

　　今朝，石师长教师是家庭中的首要收入来历，一旦遭遇意外情形，将会威胁抵家庭的日常糊口。足够的应急筹备资金应能保障紧迫情形下3～6个月的月糊谈锋持水平，而且要笼盖衡宇贷款。按石师长教师佳耦两人今朝日常开支4000元/月，小孩撑持1000元/月，房贷6000元/月，要筹备3.3万～6.6万元为应急筹备金。

　　持久保障

　　石师长教师佳耦都有社保，只能保证根基的医疗，还需经由过程商业保险来填补缺口。今朝，石师长教师整个家庭只给小孩买了一份万能险10万元，可是对于有房贷和后世的家庭来说，持久风险提防不够充沛。按照保额为年收入5～10倍，保费为年收入的10%的原则来规划，石师长教师是整个家庭的首要经济支柱，石师长教师的保额应设置为60万～120万元，年交保费节制在1.2万元摆布。石太太的保额可设置为42万～84万元，年交保费节制在0.9万元。小孩的保险可以且则不考虑增添。石师长教师家庭总保费2.7万元可以年夜结余中提取。

　　后世教育

　　石太太但愿为小孩筹备60万元的教育费，按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，做基金定投，每月投资2946元，即可在孩子18岁时筹备到60万元的教育基金。

　　养老规划

　　按3%的通胀率，8%的年投资收益率，石师长教师佳耦两人今朝的糊口费用4000元来测算，需要筹备养老金329万元。如不美观其中50%由社保知足，此外50%则需要自行筹备，可经由过程每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。