城市资金“反哺”农村 贷款公司“补位”银行信贷

　　由曦

　　内蒙古磁缦惘旗乌克镇年夜汗海村，如村名的寄义，该村常年干旱，农人一向无法解脱靠天吃饭的困境。

　　年夜汗海村首要的作物是土豆，以前种土豆要看老天神色，碰着干旱就只能颗粒无收，但2010年起头的打机井、旱地改水地工程，给这里的农人带来了持续收入的但愿。

　　可是打井需要农人自筹部门资金，钱，成了瓶颈，这时，包商惠农贷款公司（下称“包商惠农”）以12%的年利率，向农人供给了逾400万元贷款，现在，该村已经完成110亩的旱地改水地工程，今年土豆亩产达3000斤以上。

　　激活贷款需求

　　包商惠农成立于2007年，由倡议行包商银行全资设立，是银监会在全国核准设立的9家贷款公司之一。与小贷公司分歧，贷款公司受处所金融办监管，而小贷公司是银监会设立的三种新型农村金融机构之一。

　　对于涉农贷款来说，若何战胜贷款信用风险、实现商业可持续性一向是业内难题，但包商惠农却在不良率极低的情形下，完成了持续盈利，2010年尾，包商惠农的资产利润率为2.0%，净成本利润率达到了39.3%，存量贷款达2亿元。

　　在包商惠农副总司理杨高春看来，农贷剖析手艺微贷化，是涉农贷款商业可持续的保证，微贷化手艺表此刻两个方面：一是向员工树立“没有不还钱的客户，只有做欠好的银行”理念，二是普遍使用小微贷款中的交叉磨练手艺。

　　包商惠农的这套理念来历于其倡议行包商银行，后者在与德国IPC公司合作时进修领受了这种理念，并将此运用到经营实践中。

　　包商银行行长助理武仙鹤称：“那时我们也没有想到包头这样一个重工业为主的城市，竟然还能有年夜量的小微金融需求，可是，德国专家告诉我们，客户是缔造出来的。”

　　包商银行后来的经营实践证了然这一点，年夜2006年起，该行小微贷款总额逾300亿元，今朝贷款余额为120亿元。

　　这种理念也被复制到了包商惠农，截至2011年9月末，包商惠农已累计发放涉农贷款5.7亿元，首要类型是基本保证贷款，用于撑持农田水利配套法子培植、春耕备肥，以及采办年夜型农机具，此外还有农人消费贷款和蠢账鼷款。

　　农贷剖析手艺微贷化

　　在贷款需求被激活之后，风险的把控就成了关头，杨高春暗示，微贷中的交叉磨练手艺是精髓，很合用于农贷，交叉磨练分为两种，一种是软信息的交叉磨练，一种是财政信息的交叉磨练。

　　“好比在贷款的时辰，我们会探询他们村白叟，如不美观这小我连村白叟的100块钱都不还，更不会还我们的一万块。”杨高春说。

　　这个例子是软信息交叉磨练，此外，信贷员们也会为农户编制现金流量表，以完成财政信息的交叉磨练，而在判定借债人还款能力上，注重的是现金流而非典质物。

　　有了理念和手艺，还需要把握了这些理念和手艺的信贷员，包商银行小微企业贷款条线负责人赵梦琴就强调了营业队伍培植的主要性。

　　与其他银行对于流程的垂青分歧，赵梦琴认为，包商银行小微贷款最年夜亮点在于营业队伍培植，“要确保每个信贷员自力把握了交叉磨练手艺和风险把控能力。”据武仙鹤介绍，该行小微型金融团队人数已经达到了1700人，团队平均春秋26岁。