农信社改革棋至中盘 省联社模式去向未定

　　年夜2003年国务院启动新一轮农信社更始至今已有8个岁首，棋至盘中，全国农信社更始已卓有成效。按照银监会今年8月份披露的数据，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构已达41.4%。

　　尽管农村合作金融机构总资产跨越了10万亿，但各地农合机构的天资相差悬殊。以省为单元，资产年夜几百亿到近万亿规模不等，成本充沛率、不良率、盈利能力、系统体例机制等分歧甚年夜。

　　最棘手的是千余家仍未改制完成的农信社。到2011年上半年，全国农信社（不搜罗已经改制完成的农商行）总资产规模为6.5761万亿元，总实收成本为2149.4亿元，在105.6691万亿元的银行业金融机构总资产中，占比6.2%。

　　监管层打算年夜2011年起头，用五年摆布时刻的全力达到一个方针：高风险机构周全措置，历史吃亏挂账周全消化，股份制更始周全完成，现代农村银行轨制根基成立，首要监管指标达加入持续合适谨严监管要求，农村金融处事功能与焦点竞争力显著晋升。

　　不外，方针里并没有明晰提到省联社未来的去向。作为2003年更始的产物，现在它似乎再次成为事关更始成败的被更始对象。

　　多位省级联社的相关负责人也感应苍莽。东部一家省级联社的副主任近日告诉记者：“监管层此刻加倍正视单体农合机构的改制和风险措置，关于省联社更始的切磋似乎被弃置了，只有看明年开局形势是否会加倍坦荡爽朗。”

　　属意省级农商行

　　“我们今年已经报了一个省联社的更始方案到国务院，主若是但愿成立省一级的农商行，可是控股模式仍是统一监犯模式，还没有最后定。”11月14日，西南一家农信社的负责人介绍。

　　这是继宁夏黄河农商行模式之后，又一家明晰提出但愿成立省级农商行模式的省份。这种模式被认为能较好地措置省联社的历史遗留问题。而其余多个还没有涉及省联社更始的省份，也在试探成立县级农商行、地级市农商行等模式。

　　县联社是农村信用社的县级连系组织，焦点特点是二级烦频厘制。下层农信社由农人自愿入股组成，实施社员平易近主打点，“一人一票”，具有监犯资格，县联社则是按照近似合作制，由各下层农信社入股组成，也是一级监犯。

　　不外，二级烦频厘制带来的打点短处逐渐吐露。2000年，国务院起头在江苏等地试点县联社统一监犯更始，随后张家港农商行等一批县级农商行成立。2003年，在江苏试点的基本上，国务院下发《深化农村信用社更始试点实施方案》（俗称15号文），启动新一轮农信社更始。

　　此次更始明晰提出了股份制的更始标的目的，鼓舞激励合适前提的农信社改制成农商行或农合行，并提出在进口相对浓密的县市，可以将各为监犯的县联社改为统一监犯。但另一方面，又将农信社的打点交由处所省级政府负责。

　　江苏随后成立了省级农信社联社执行打点本能机能，这又是一种近似县联社的二级监犯打点系统体例，只不外下层员股单元由农人酿成磷器县（市）级农信社。到2008年海南农信联社成立，全国几乎每个省都成立了省联社的打点模式。

　　省联社功与过

　　顾士新是江苏农信社的副主任，此前也有多年人平易近银行合作金融的监管履历，他曾经拿珍珠和项链来形象地例如斯刻农信社和省联社的关系，“农村信用社，就像一个珍珠，如不美观不用一根线串起来，就阐扬不了它的最好效应”。

　　事实上，多位受访农信社人士也认同省级联社的浸染。江苏宜兴农商行年夜最初的农信社改制成农合行，之后又改制成农商行。该行一位高管告诉记者，省联社在高管录用、品牌经营、人才流动等方面都阐扬了不成替代的浸染。

　　“出格在一些后台焦点打点系统、银行卡营业、资金营业等方面，单个农商行的力量太小，有集中平台确实更高效。”该高管认为，近似山东城商行合作联盟，多监犯共享焦点系统的做法，也适合在农信社规模推广。

　　不外，省联社今朝还无法做到统一多家农信社焦点系统。此外，曾有多家省级农信社上收下层农信社资金，集中进行委宛贷款、采打点财富品或者债券投资等资金营业运作，可返还给下层农信社的利润比例过低，激发入股农信社的不满。

　　“银监会此刻倾向于农信社往单体改制标的目的成长，这有利于他们的监管，但银监会并不需要担负更始的责任，是有权无责，而省联社则是有责无权，整体更始方案还需要各级报批。”前述东部农信社负责人认为。

　　而银监会相关人士近期则告诉记者，今朝关于省联社更始模式还没有定论，此刻确实更关心单个农信社机构的风险吐露问题。

　　官方表述则是，要在连结县（市）监犯地位总体不变前提下，稳步推进省联社更始，慢慢构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与下层监犯社之间的新型关系，真正形成省联社与下层监犯社的益处配合体。

　　是以，无论银监会、省联社仍是各级下层农信社，都对现有的省联社模式感应不顺应，更始呼声也一向较高。

　　而已经试行的模式有：上海、重庆、北京等地的省级直辖市农商行模式；天津农商行和天津滨海农商行并存的模式；武汉、广州、东莞、马鞍山等地实施的地级市农商行模式；宁夏回族自治区成立的黄河农商行模式，该省先拔取实力较好的农信社更始农商行，然后以此平台参股或控股省辖规模内的其他农信社，所谓金融控股模式。

　　据体味，黄河农商行模式之后，海南、广西、湖南等地也都有意上报近似更始方案。只是下半年以来，因为银监会明晰提出此后不再设立新的农合行过渡模式，现有农合行一律改制成农商行，一些省级农信社也起头考虑金融控股模式过渡的成本。

　　“年夜都省联社最终仍是但愿成立统一监犯的省级农商行。”前述西南农信社负责人认为。

　　警语流动性与风险防控

　　不外，摆在农信社面前的，除了系统体例，还有随之而来的营业难题。

　　“主若是流动性和风险防控。”前述宜兴农商行高管认为，小规模的农合机构当前面临着吸储难和资金外流的困境，出格是一些欠发家地域更较着。

　　因为三农贷款不良率偏高，部门商业银行在农村领受存款，并没有响应发放涉农贷款，而是流向了城区，加上一些银行撤并农村网点，农信社机组成为某些乡镇独一留存的金融机构。

　　银监会曾经统计，农村信用社发放的涉农贷款占全国各银行业金融机构的三分之一以上，发放的农户贷款占全国的78%，肩负了全国98.4%和67.7%的金融处事空白乡镇的机构笼盖和处事笼盖使命。

　　此外，农信社会计系统较为落伍，单据回购等在商业银行不能“消规模”的营业，在农信社还能隐形。此前商业银行很甘愿批准同河南等地的农信社做此类生意，河南也成为全国农信社资金外流斗劲严重的省份。

　　此后央行逐渐监管此项裂痕，不外多位受访农信社人士近期透露，“四时度以来信贷调控逐渐微调，此类回购生意也起头活跃，单据营业风险仍然年夜量储蓄堆集在农信社系统”。

　　针对农合金融各种难题，财政部今朝对农信社的撑持主若是涉农贷款的增量奖励等政策，好比对增量跨越必然幅度的部门给以必然比例的奖励，并许可计入昔时收入。

　　财政部金融司相关人士介绍，2009年中心财政拨付的这类奖励资金为5.17亿元，2010增添至12.10亿元，2011估量将达到27亿元。2009年首批试点仅搜罗5省区，2010年已扩年夜至18个省区，涵盖全国13个粮食主产区。

　　他暗示，下一步将增强财政、货泉和监管政策的配合，强化监管政策的营业指导功能，矫捷运用营业准入、监管查核等政策工具，指导金融机组成长涉农营业，加年夜支农力度，完美农村金融分类监管轨制，适度放宽对农村金融风险的容忍度，调动金融机构的支农积极性。