非恶意信用风险应予关注

　　2010 年，包头市银行业金融机构发放的信用卡比2006 年增添了3 倍，而不良信用记实却增添了20 倍。此鱿脯非恶意使用信用卡造成的不良信用记拭魅占比高达94%。这给银行业机构和居平易近自身经济糊口均带来困扰。

　　近年来，跟着银行业金融机构信用卡财富的快速成长，信用卡的年夜量发放，小我持卡量逐年增添，在给持卡人带来便捷金融处事的同时，因缺乏信用卡使用常识等非恶意行为造成的信用风险问题也日益凸起。

　　非恶意信用风险不容小觑

　　在日常糊口中，非恶意使用信用卡激发的信用风险，首要包含以下四个方面：

　　第一，持卡人缺乏对信用卡的认知，不体味小我信用的主要性。一方面有些银行机构为纯挚完成使命，盲目向客户举荐信用卡，不正视对信用卡常识的宣传，持卡人不体味信用卡使用常识，诸如消费免息期的计较体例、最低还款额和全额还款的使用等，导致没有在规按时刻内还款；另一方面持卡人自身不正视对小我信息或信用卡的保管，呈现被人冒办信用卡、转借信用卡或被盗窃刷卡，进而激发信用风险。据发芽拜访，在形成的不良信用中，此种情形占比达41.71%。

　　第二，闲置卡的存在及销卡措置不妥。一些银行业机构将发卡量作为查核指标，营业员把年夜量发卡当做使命去完成，一些客户没有用卡需求或者用卡意愿不强，但碍于人情勉强办卡，由此便会发生持久不用的闲置卡，形成“使用中睡眠卡”， 致使打点的新卡在睡眠中透支了卡费；有些银行在销卡时还要求进行电话确认，因客户与银行间缺乏沟通，未进行电话确认，致使客户的信用卡未真正注销，销卡不彻底仍然发生年费。闲置卡及销卡不彻底发生的年费透支激发信用风险。据发芽拜访，在形成的不良记实中，2007年以前，此种情形占比达50%以上，2008年往后逐年削减，到2010年占比为16.36%。

　　第三，银行业机构对客户资信审查不严酷，信用卡发放对象中呈现无力了偿群体。今朝，一些银行业机构为拓展银行卡市场，盲目追求发卡量，对打点小我信用卡客户的资信审查不严，门槛较低，使部门无了偿能力的群体拥有了信用卡，在其过度消费后无力按期还款，激发信用风险。据发芽拜访，在形成的不良信用中，此种情形平均占比3.76%。

　　第四，银行业机构还款短信提醒时刻不科学，轻易造成客户还款不实时。今朝，银行业机构均供给短信处事，即客户手机号与颇账户绑定，供给账户余额、账户增减变换、信用卡还款金额、还款到期日等的短信通知处事。但因为还款短信提醒时刻不科学，有的在账单日发送，有的在还款到期日前十几日发送，呈现与还款日相隔时刻长，导致客户轻易健忘还款，激发信用风险。据发芽拜访，在形成的不良信用中，此种情形平均占比2.15%。

　　多方全力削减非恶意信用风险

　　为削减非恶意使用信用卡激发的风险，建议如下：首先，加年夜宣传力度，提高社会公家对信用风险的正视。信贷消费是现代社会消费的一种趋向，也是现代人面临投资、购房、购车等现实问题时的首要选择。人平易近银行和银行业机构应切实加年夜征信工作宣传力度，经由过程发放宣传单、张贴宣传海报、滚动屏幕、发送提醒还款短信等多种体例宣传征信常识，让社会各界充实体味小我信用的主要意义，年夜白信用状况的口角对小我经济勾当发生的主要影响，避免发生信用风险。

　　其次，银行业机构应增强打点，规范营业流程。（1）完美查核机制，注重发卡质量。一些银行业机构纯挚追求发卡量，把发卡量作为员工业绩查核指标，与其收入相挂钩的做法，导致员工重发卡数目、轻天资审查、不正视客户还款能力而年夜量发卡，致使信用卡风险不竭增添。建议人平易近银行、银监局等监管部门年夜现实出发，积极督导银行业机构，更正将发卡量与员工收入相挂钩的不妥做法，以此削减信用风险的发生。（2）严酷信用卡审批，保证优质客户。银行业机构应该把好资信审查关，对申请使用信用卡的客户要审查以下几点：一是发芽本行客户信息系统，评价客户品级，体味还款能力。二是发芽人平易近银行小我征信系统，周全体味客户的账户情形。三是按照单元性质、收入状况、资产情形等划分客户群体，谨严剖断申请资格。（3）规范还款提醒信息，切实阐扬功能。为保障客户按时还款，建议银行业机构规范短信提醒处事，每个免息期内，至少在账单日和提前还款日前三天发两次短信予以提醒，切实阐扬短信提醒的效用。（4）供给卡卡绑定营业，知足客户还款需求。银行业机构对在本行已开立借记卡又持有信用卡的客户供给绑定还款营业，向客户举荐该营业具有实时还款避免信用风险的利益，只要借记卡上存有足够的还款金额，银行系统便可以在还款日前将金钱经由过程自动转账功能划转至信用卡，确保实时还款，避免信用风险的发生。

　　此外，人平易近银行会同银行业机构配合研究、科学设定不良信用记实挂号尺度，完美人平易近银行征信系统。今朝信用记实是以时点为界，非论时刻长短、金额巨细、何种原因，对恶意和非恶意不良记实人员均实施同种赏罚，有失踪公允。建议人平易近银行会同银行业机构进一步细化不良记实挂号尺度，科学设定违约最低时限和最低金额，对于违约时刻在规按时限内，违约金额在划定尺度内，可以不记入小我信用陈述。

　　（作者单元为中国人平易近银行包头中心支行）

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　　信用卡小常识

　　曩昔几年，信用卡发卡量成了商业银行最关心的一个业绩指标。有些银行业机构以发卡量作为查核尺度，导致营业员不注重客户天资，不考虑还款能力而年夜量发卡，致使信用卡不良信用记实不竭增添，造成的后不美观愈加严重。2010年，包头市辖内因信用卡不良信用记实影响到小我借贷款次数达5000多起，涉及人数近2000人，直接影响到小我借债金额达到700万元。

　　持卡人在使用信用卡后，未在规按时刻内还款，激发不良信用记实。首要搜罗：“睡眠抠?铫销卡不彻底、客户资料变换不实时、无力了偿、以信用卡投资、小我信息被盗、恶意透支等。其他原因首要搜罗持卡人健忘还款、出差在外、将信用卡转借他人使用以及对信用卡年费缴纳的轻忽等非恶意透支行为。

　　随机拔取1000名居平易近发芽拜会见卷显示：年夜部门人对小我信用记实很是关注，也有不少人群对小我信用记实的主要性熟悉不够，需加年夜宣传力度。