农信社改革步入“深水区” 商业化运作必行

　　洪偌馨

　　自2003年国务院启动新一轮农信社更始至今已经8年，截至今年9月末，全国农村信用社资产和欠债分袂为12.3万亿元和11.6万亿元，居银行业金融机构第二位。

　　此鱿脯农信社存贷款分袂为9.7万亿元和6.6万亿元；涉农贷款达到4.6万亿元，占农村中小金融机构各项贷款的47.4%，占银行业涉农贷款总额的32.8%。

　　年夜数据上看，此番农信社更始卓有成效。但改制后的农信社，存在各地天资良莠不齐、系统体例结构不健全、成长标的目的不了了等问题。

　　农信社更始进入“深水区”，下一步将若何进行？

　　差异化政策力度加年夜

　　昨日境外媒体报道，中国浙江省农信系统等五家获准定向下调人平易近币存款筹备金率，并将于11月25日起生效。动静人士称，这些机构去年因为指标关系被调高，此次将零丁下调。存款筹备金率将下调0.5个百分点至16%。

　　其实，自年夜2003年新一轮农信社更始启动以来，对农信社的政策撑持力度不竭加年夜，在监管指标上也采纳差异化要求。

　　与其他金融机构对比，监管机构对农信社的存准率、存贷比等指标的要求都相对宽松一些。同时，国家扎营业税、所得税方面也给以了农信社很年夜的减免优惠。

　　一位银监会人士向《第一财经日报》记者暗示，定向下调农信社的存准率是一个旌旗灯号和动向，是合适预期的。如不美观担忧过热的话，可以在恰当的时辰调高利率，两头节制斗劲好。

　　他认为，整体宏不美观政策微调的旌旗灯号已经释放，这个时辰做出这样的调整也是很合适的，有利于农村金融的成长。

　　为了促进涉农金融的成长，近几年政府也在鼎力成长村镇银行等新型涉农金融机构，但无论年夜网点、人员仍是品牌上，农信社仍占有着农村金融中最主要的位置。

　　中国社科院农村成长研究所李国祥博士认为，今朝在处事农村金融方面，农信社仍然具有很强的不成替代性，其他一些涉农金融机构还处于试点阶段，成长还未成熟。

　　在昨日进行的农信汕采立60周年数念勾当上，银监会主席尚福林暗示，今朝我国有近8万农信社网点，供给了全国近80%的农户贷款，承担了近80%的金融机构空白乡镇的笼盖使命。

　　按照银监会数据，在2009年6月末，全国还有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，其中有708个乡镇没有任何金融处事。

　　为解决这个问题，银监会于2009年10月明晰提出，“要在2012年尾总体解决金融机构空白乡镇的金融处事问题。”

　　而年夜最新数据来看，截至2011年6月末，全国金融机构空白乡镇为2283个，削减了662个。时刻曩昔一半，但距离完成方针还相去甚远。

　　李国祥认为，未来农信社的保留和成长离不开政策的扶持，但扶持必然要成立在农信社商业化成长，以及有经营能力的基本上。

　　商业化运作势在必行

　　今年8月，银监汇合作金融机构监管部主任姜丽明就农信社更始问题答记者问时就曾提到，农信社更始下矣闽五年的方针是：高风险机构周全措置，历史吃亏挂账周全消化，股份制更始周全完成。

　　为此，要在2015年之前周全打消农信社资格股，鼓舞激励合适前提的农信社改制组建为农村商业银行。而且，不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全数改制为农村商业银行。

　　多位业内助士向本报记者暗示，农信社的商业化成长是必然的趋向，只是现有运营系统体例、打点结构等方面缺陷会对推进工作有所影响。

　　某农村合作银行董事长告诉本报记者，省联社模式最年夜的短处在于其对下层农信社过多的行政干与干与。

　　“下层社的率领往往是膳缦沔派下来的，晦气于人员的不变，此刻股东出资人的意识还不强，等往后可能就会呈现问题。”他称。

　　某省农村信用连系社副主任则认为，以省联社更始为首要内容的第一轮农信社更始是成功的。在他看来，省联社的架构在人员培训、系统维护以及风险提防上都有益处，但若有一些细节可以改良。

　　除此之外，处事对象和区域的局限也是导致农信社运营坚苦、收益欠安的主要身分。

　　但李国祥认为，今朝是因为经营系统体例缺陷导致收益难以晋升，一旦未来股份化、市场化往后，农信社仍是能够走出保留困境的。

　　上述银监会人士暗示，按照此刻中国的经济成长，一个县是有前提容纳一些规范化运作的商业银行的。但年夜监管长进行调整要考虑这些乡镇地域的经济规模问题，是否能达到一个金融机构的根基运营尺度。

　　该人士进一步诠释道：“如不美观这个地域所有想贷款或者想做营业的人都已经获得知足，但依然不能维持这个金融机构的根基运行，经济上不成持续，没有回报，银行商业化也是缺乏积极性的。”

　　“未来五六年内，有些地域工业经济的规模有限，小规模传统农业的成长体例对现代金融的处事和支撑力度仍是有坚苦。”他称。

　　该人士认为，应该按照当地的经济总规模，适度地集中到县或地市一级组建商业银行，斗劲合适规模效应。

　　但他强调，即使调到地市一级往后仍是要以处事农村经济为主。而这个方面可以借鉴美国的《社区再投资法》，其划定农村领受存款中的80%摆布都要用于当地。

　　该人士暗示，此刻有些金融机构年夜农村领受存款，然后用于其他地域或者非涉农项目，投放在当地的比重太少。

　　“我们的尺度不需要那么高，节制在50%~60%就相当不错了。因为农信社还存在一个商沂ё偎营的问题，如不美观像美国那么高的比例，对于农信社的商业化成长又是很晦气的。”他称。