工行创新产品扶持中小微企业克艰难 实现城乡服务全覆盖

　　成本高、风险年夜、融资渠道少不仅是当下制约小企业融资的三年夜瓶颈，也是年夜型商业银行在推进小企业营业时感应头疼的问题。

　　今年以来，面临复杂的经济形势和外部情形，工行浙江省分行营业部鼎力成长“两小”营业(小企业和小微企业贷款)作为信贷结构调整主线，实施规模设置装备摆设优先，保障小企业贷款增量。法子中加年夜投放、立异产物、晋升处事等多管齐下，鼎力扶持中小企业共克时艰。

　　截至今年10月末，工行浙江省分行营业部新增小企业信贷客户632户、新增小企业贷款近70亿元，小企业贷款余额近150亿元，全行小企业净增户数占全数监犯客户净增户数的比重跨越90%，小企业贷款增量占全数监犯客户贷款增量的比重跨越60%。自今年岁首起头，工行浙江省分行营业部小企业净增客户数和贷款增量持续列工行系统全省以及全国第一位。

　　作为一家年夜型商业银行，工行经由过程与专业机构合作节制贷款风险，并打破传统信贷体例，不再“一抵了之”，经由过程拓宽直接融资渠道等方面立异，创出“年夜”银行处事“小”企业品牌模式。

　　工行部门小微企业融资

　　立异产物

　　网贷通

　　又称小企业收集轮回贷款，是工行经由过程网上银行渠道向客户供给的收集自助式轮回贷款处事。客户只要一次性签定轮回贷款借债合同，在合同划定的有用刻日内，即可经由过程网上银行自助进行合同项下提款和还款营业申请，系统自动措置，资金实时到账。

　　网贷通合用于可供给及格抵(质)押物的小企业，尤其合用于资金使用频率高、周期短、但愿贷款时刻和空间不受限制的企业。

　　易融通

　　即网商微型企业贷款，只要经营正常、收入不变的网商，都可以按照自身情形，采用信用、第三方保证、联保和抵(质)押等矫捷的担保体例，经由过程第三方电子商务平台或工行网上银行，自助提出“易融通”网商微企贷款申请，工行的系统将自动措置网商们供给的信息，依据客户融资需求量、还款资金来历及其靠得住性等身分确定贷款额度。该额度最高可达500万元。

　　除了初度打点营业需要面签合同外，网商均可经由过程工行的网上银行预签电子借债合同，同时年夜贷款的申请环节起头到发芽拜访审批、提款还款等环节均借助收集手段进熟行化和优化，极年夜晋升了融资营业的自助化和便当性，并有用降低小企业贷款的运作成本。

　　固贷通

　　又称小企业购建固定资产贷款，专门用于撑持中小企业转型进级过程中购建厂房，采办土地、写字楼、商铺、宾馆酒店、设备等中持久资产的贷款产物。其贷款刻日最长可达5年，额度最高为3000万元，而且合用信用、保证和抵(质)押等多种担保体例。

　　企业打点“固贷通”时，可选择按月、按季或按比例了偿贷课本息，还可享受最长1年的还款宽期限，在宽期限内只付息不还本，还款压力获得年夜年夜减轻。

　　小企业经营性物业贷款

　　用于知足借债人扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所发生的不变现金流作为还款来历而发放的贷款。小企业经营性物业贷款具有刻日长(刻日最长可达5年)、可分期还款的特点。只要企业的经营性资产具有不变的现金流，产权清楚，一般城市合适小企业经营性物业贷款要求。

　　易透

　　是工行今年新推出的一种轮回透支贷款，首要针对开通该行商城通财智账户卡的中小企业和生意市场商户。工行按照申请企业的经营和担保落实情形给以必然额度的专项授信，在指定的授信额度和刻日内企业可经由过程财智账户卡或指定账户进行轮回透支，最年夜限度地运用资金，以知足货款支出等日常经营勾当的需要，最高额度不跨越500万元。

　　易透营业具有借债矫捷、还款便利、门槛较低、成本节约等诸多优势，对于众多资金周转较快、流动资金不足的中小企业、生意市场商户和个体工商户来说是很好的选择。

　　为中小微企业量身定做立异产物

　　“短、小、急、频”是小企业信贷的特点，缺乏有用典质是其融资难的痼疾。一向以来，国有年夜型商业银行普遍将年夜企业作为首要客户对象，要想迅速实现年夜“垒年夜户”到“亲小企业”的改变，需要立异成立一整套有别于年夜企业，专业成长小企业营业的模式、流程、产物等。

　　今年起头，工行浙江省分行营业部审时度势打破常规，信贷重点投向中小微企业，在实践中，不竭提高中小企业金融产物和处事的针对性和合用性，加年夜产物立异和推广力度，知足中小企业多元化融资需求、晋升中小企业营销处事能力，积极应用专业市场小企业融资、“小额易捷贷”等个性化产物，实现中小企业流程率先“瘦身”，更好地顺应中小企业融资效率特征。

　　首先是立异融资体例。今朝，工行浙江省分行营业部针对分歧市场类型，推出了出格为中小微企业设计的网贷通、易融通、小企业经营性物业贷款、固贷通、代办代庖中小企业设备租赁营业和“易透”(小企颐魅账户卡轮回贷款)等特色融资产物，有用保障小企业客户出产经营各环节的资金需求，拓宽中小企业融资渠道，促进企业手艺刷新、转型进级。

　　其次是立异担保体例，开发信用贷款产物。针对中小企业典质物缺乏的难题，工行浙江省分行营业部许可对专业市场中小企业、财富集群小微企业发放信用贷款，同时经由过程与专业担保公司合作、担保基金池、联保融资、典质余值第二顺位典质担保等体例，积极破解小企业担保难问题。

　　再次，积极推广“网贷唾?铫“易融唾?铫“网上商品生意市场融资”等收集融资产物，积极处事优质网商客户群体，在有力推进中小企业营业收集化转变的同时，提高中小企业贷款资金操作效率，降低资金占用成本。

　　此外，该行还鼎力成长中小企业国内商业融资营业，尤其是阐扬供给链融资优势，知足分歧经营、生意模式的供给链中小企业客户需求，有用缓解企业担保难题。

　　实现中小微企业处事城乡全笼盖

　　工行浙江省分行营业部相关人士暗示，此后该行将年夜处特效率和质量、处事广度和深度等多方面入手，完美中小企业金融处事。

　　完美小企业金融“六化”经营模式。出力打造“专营机构、专职队伍、专门产物”的专业化经营名目，设立31家支行为小企业专营机构，形成了辖内小企业专营机构城乡全笼盖。增强经营绩效考评法子中小企业查核权重，营销费用和激励费用的分配向小企业营业倾斜，营造中小企业营业成长浓密空气。增强企业客户司理队伍培植，提高为小企业金融处事水平。

　　优化营业流程，晋升中小企业金融处特效率。在细分客户天资、融资营业类此外基本上实施区别授权政策，放宽了审批权限，进一步提高了审批效率。

　　接下来，该行将在上级行有关政策指引下，进一步贯彻落实温家宝总理浙江调研考绩主要讲话精神，以及省委省政府一系列关于金融撑持中小企业、敦促中小企业健康成长的工作要求，坚持中小企业成长计谋，一如既往地助力中小企业“保保留、促转型”，将金融助力杭州中小企业经济与自身中小企业营业成长相连系，以加年夜对中小企业规模投入、降低中小企业融资成本等多行动积极缓解企业融资坚苦场所排场。

　　扶持中小企业共克时艰

　　眼下，恰是中小企业最坚苦的时辰，工行浙江省分行营业部有关负责人暗示，工行切实做到省银监局提出的“三严酷四鼓舞激励五禁止”，协助中小企业渡过难关，具体法子搜罗：

　　对产物有市场、有需求、前景好，经营打点较规范，合适转型进级要求，但呈现且则性坚苦的可转型企业，毫不简单抽资或压贷，充实阐扬信贷杠杆浸染，对呈现到期贷款一时难以了偿的，可给以贷款展期，切实辅佐企业实现转型进级，变危为机；对且则呈现风险问题的企业，在当地政府率领下，采纳稳妥法子，加年夜扶持扶助力度，想方设法辅佐企业渡过难关；对于未来现金流较充实，但姑且还贷确有坚苦的企业，可给以贷款续贷撑持。此外，该行还适度提高中小企业融资的风险容忍度，呵护支行拓展中小企业融资营业的积极性。

　　工行省分行营业部相关人士暗示，接下来，该行将持续给以小企业信贷资本倾斜和撑持，扩巨细企业信贷总量。

　　在具体操作中，该行将切实降低中小企业融资成本。在当前非凡经济时代，辅佐企业尽快解脱困境，多路子为中小企业客户减轻承担。首要法子搜罗：在利率定价上，充实考虑客户的承受能力，自动让利企业，按照风险定价原则，尽量不上浮或少上浮，合理确定利率水平，不变相提高贷款利率；在营业收费上，抓紧清理现有的收费项目，省失踪人平易近币小我结算账户开销户手续费等11项处事收费，同时降低营业收费水平，让利于中小企业；清理不规范、高收费、乱收费的合作担保机构，尽可能降低企业担保费率，削减中小企业融资成本。