为小微企业量体裁衣 中信银行信贷模式创新求变

　　和讯银动作静 在信贷年夜紧的布景下，小微企业融资遭到前所文暌剐的坚苦。在为小微企业排忧解难的同时，商业银行若何保障自身的资金平安？这是今朝不少银行都在试探的问题。

　　来自中信银行(601998,股吧)的立异实践证实：这两者可以有用地连系起来。将立异寓于产物、处事、打点之中，既缓解了小微企业融资难，彰显银行的社会责任，又可以让银行自身获得持续有用的成长。

　　为小微企业融资破冰

　　“订单俄然增添，流动资金不够，该咋办呀？”2010年年尾，位于重庆沙坪坝区回龙坝的一家摩配出产企业的申老板就遭遇了这样的难题。

　　申老板经营的是一家平易近营企业，成立于2009年，现有员工400余人，首要营业是为重庆某知名摩托趁魅整机厂出产曲轴箱等摩托车配件，年产质ё仝8000万元摆布。

　　据申老板介绍，他们企业根柢薄，资金一向就斗劲严重，正常情形下，每个月500万元摆布的订单还能对于。而去岁尾，下流某知名摩托车出产商感受申老板的 产物质量好，加年夜了订货量，使得申老板的流动资金一会儿就严重了起来。若接，就至少还需要增添800万元摆布的流动资金；如不美观不接，申老板就将损失踪这一商 业机缘。

　　申老板的这一坚苦被某知名摩托车出产商知道了。而该知名出产商正与中信银行重庆分行开展财富链金融合作。于是，就将申老板的企业举荐给了中信银行，但愿中信银行能配合他们辅佐申老板渡过难关。

　　在经由一番详尽的贷前发芽拜访、剖析之后，中信银行九龙坡支行认为，申老板经营的是一家斗劲有潜力的平易近营企业，在质量打点、打点者小我信用等方面还不错，同 时该企业出产的摩托车配件首要发卖给该知名摩托车出产商，订单斗劲不变。于是，中信银行就为申老板的企业量身定做了一个“订单贷”的资金解决方案。

　　就这样，年夜约在不到半个月的时刻里，申老板凭其2011年与知名摩托车出产商的订单就在中信银行获得了 “订单贷”的贷款资金。申老板紧锁的眉头也舒睁开了，露出了轻松的笑脸。

　　供给投融资全程便当

　　银行立异处事，最根基的就是要便利客户。基于这样的熟悉，中信银行总行鼓舞激励各地分行因地制宜，找准立异思维的最佳打破口。

　　以温州分行为例，该分行在中信银行全辖始创金融连系超市，给客户供给存款、贷款、理财富品、基金、保险等营业一站式的全程处事。同时，还在当地率先成立贵宾理财中心、出国金融处事中心和理财工作室等，荣获了温州市最佳理财品牌。

　　温州是私营经济的发源地，为了顺应温州人经商的需求，近年来中信银行温州分行在一再发芽拜访论证的基本上积极稳妥地推出了一系列的金融新产物。该分行按照 当地小企业融资难的现实，推出了企业连系担保贷款营业。良多温州钢材商业企业自己实力较小，如不美观采纳一对一担保体例，因为担保要求较高，这些企业往往难以 落实实体企业为其担保。针对这一情形，中信温州分行出台了《企业连系担保贷款营业实施细则》，采纳企业连系担保的体例，解决了小企业担保难、贷款难的问 题，不仅取得了较好的经济效益，也广受企业接待。

　　据有关数据显示，今朝温州市有31家小微企业享受到中信银行连系担保贷款，截至7月 底，连系担保贷款余额达2.62亿元，无一笔不良。如温州瓯海支行对4家制鞋企业实施企业连系担保，中信温州分行陆续为其综合授信4800万元，每家 1200万元，成长势头趋好。此外，为助推概况企业“走出去”，该分行在温州市率先推出了跨境人平易近币项下融资性保函等非商业跨境人平易近币结算营业，同时还积 极稳妥地推出了“中信商业融资通”系列产物，向客户供给出口信用保险押汇、远期买方信用证、T/T出口押汇等具有处事优势的商业融资产物，为忠诚数码等当 地一多量高新企业解决短期融资坚苦，辅佐企业有用规避了汇率风险。

　　为丰硕客户的投资渠道，温州分行在温州市率先推出了信任产物和欧元 理财富品，去年又成功托管了温州首只阳光私募基金思虑一号私募基金。乐清柳市镇有“中国电器之都”之称，低压电器是主导财富，财富集聚成长态势十分较着。 为此，该分行开发了两种处事模式，一是以行业协会为平台的集群处事模式。二是以焦点厂商为平台的财富链处事模式，深受财富群的接待。

　　瞄准成长型小企业

　　小微企业的成长过程很少能在“镁光灯”下，它的兴奋点老是频年夜企业要微弱良多。融资难、担保难已被叫响了几年，真正能解决小企业成长难题毫不是一朝一夕 的事。信用危机绵亘在银企交流的互动傍边。这一问题带动的是小企业成长思维、银行金融处事理念、金融生态情形甚至是整个社会的诚信系统培植专制面问题。

　　对于小微企业的信贷处事，“融智”显然要比“融资”适当得多。市场的挑战与不够完美带来的是机缘，中信银行在抉择进行经营转型时，做足了市场的功课。

　　早在2006年，中信银行就在业内率先推出了“中信小企业成长伴侣”；2010年该行对产物进行完美和进级；2011岁首，中信银行连系5年来堆集的业 务经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”产物。此鱿负一链，指供给链上下流；两圈，指商贸集聚圈和制 造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。

　　“成长贷”是高度专业化的产物，完全按照成长型企业的特点而设计，基于小企业客户的差异化需求，又可以按照功能和对象进行细分，年夜功能上分为联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等。

　　在矫捷的评估和研究市场之后，该行不竭立异和完美中小企业金融产物系统，初步形成了“基本融资产物”、“集群处事方案”和“特色增值处事”三年夜类产物， 对中小企业坚持“整体规划、产物立异、集群开发、单户授信”的原则，经由过程成立“专业机构”+“专职团队”+“专门流程”，形成相对自力的中小企业营业营销 和风险管控系统。

　　中信银行半年报显示，该行小微企业新增贷款首要投向地域为长三角区域，占比58.34%；首要投向行业为批发零售行 业和制造业，占比分袂为45.87%和35.22%。截至陈述期末，该行小微企业客户共计13531户，比上年尾增添1971户；小微企业贷款余额 870.50亿元，比上年尾增添189.80亿元，增幅27.88%；小微企业不良贷款余额2.78亿元，不良率仅为0.32%，比上年尾下降了0.07 个百分点。半年报还显示，该行小微企业授信营业总体连结了健康、快速的成长模式，营业风险获得了较好节制。