外资行个贷调查：渣打弃房贷 东亚20万内发现金

　　渣打弃房贷攻现代派 东亚20万内发现金

　　理财周报记者 张莉/文 制图美编/卢荣锐

　　无典质小我消费贷再次高调登场。

　　岁首受信贷缩短重拳的几回挥打，“现贷派”、“幸福时贷”等外资行的贷款，一度陷入“隐退”的传说风闻。

　　履历了一波三折，在年尾外资行周全收紧房贷、上调房贷利率的同时，各行的小我信贷营业却随之起死回生。

　　渣打弃房贷主攻现贷派

　　近日，关于渣打暂停人平易近币房贷营业的动静甚嚣尘上，据理财周报记者年夜渣打银行处体味，其人平易近币房贷营业且则不会开展。但渣打小我无典质免担保的小我消费贷款营业正火热促销中。

　　“无担保小我贷款、利率8.8折出格优惠，最高可贷50万。”这些是渣打现贷派在各年夜网站上所打出的广告。

　　渣打银话旧绍，现贷派有四年夜优势，自贷款申请资料完整之日起，最快1个工作日发放贷款；贷款刻日短则6个月，最长5年，最高可贷50万；具备充值功能；借债人有机允ё儋借已了偿之贷款金额。

　　而理财周报记者致电渣打银行上海分行信贷部体味到，现贷派的申请前提并不高，只需知足工作3个月以上、月薪5000元以上并由银行代发工资的工薪阶级，贷款用途用于消费的人群，即可享受利率浮动在7.9%-9.9%之间的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具体贷款利率要按照贷款年限和额度抉择。

　　对比理财周报记者今年3月对小我信贷的发芽拜访，渣打此次是松口不少。此前，渣打曾暗示，现贷派最高可贷款30万，一般只能贷申请人月工资的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之间，今日起至2011年3月31日，将现贷派无担保小我贷款拨付至生意商户之账户，尽享7-9折利率优惠。

　　持续了快要半年的“最高额度30万”的贷款前提，现贷派最终仍是恢复了以往最高额度50万的上限。

　　值得一提的是，不管最高额度和利率优惠若何，对于现贷派，总有一条是维持不变的，那就是渣打对借债人会收取每个月0.49%的账户打点费和每年1%的手续费。如不美观发生违约现象，每次还会收取39元的催缴费。

　　花旗最高额度50万，东亚20万以下发现金

　　小我消费信贷松动的默示不只是渣打的现贷派，多家银行相关产物也正在积极促销。

　　“幸福时贷的贷款额度为9000元-50万元人平易近币，贷款利率以8.8%的年利率为基准利率，按照客户具体情形可在此基本上上、下浮动15%以内。”花旗相关人士暗示。

　　临近年关，幸福时贷进入优惠勾当期。花旗中国的官方网站上显示，北京、上海、广州贷款人如采用花旗借记卡支出，即可享受最长为期一年，最低7折的利率优惠，广州贷款人如采用其他支出体例(现金或受托支出)，亦可享受为期半年、最低8折的利率优惠。

　　今年3月，花旗银行上海分行信贷员曾向理财周报记者暗示，那时政策收紧，“幸福时贷”最多只贷35万，一般只能贷申请人月工资的6-8倍，年利率为7.7%-9.7%之间，按照征信、工作情形以及收入不变情形来评定。此外，每个月还会收取0.49%的账户打点费。

　　花旗银行自2008年5月在上海推出幸福时贷以来，贷款前提时有调整，8.8%的基准利率一向没发生转变，只不外时不时会在此基本上有必然的折扣优惠。但具体利率，花旗首要仍是按照借债人的综合情形来评定，客户供给身份证、6个月的工资流水账单、住址证实、水电气账单等，一周就有结不美观，签字后很快就能拿到放款。但也对借债人有着特定的要求，有固定收入且税前月薪不低于人平易近币4000元，贷款刻日最短6个月，最长4年。

　　花旗上海分行小我消费金融营业部客户司理告诉理财周报记者：“进入2011年，幸福时贷较着插手一个先决前提，金钱不能用于供房和投资，借债人要在贷款2个月内供给消费凭证或发票。”

　　面临银行贷款额度的几回再三收紧，小我房贷、消费贷款获批时刻也变得遥遥无期。今年4月，东亚银行也在快速贷款中看到了商机，顺势推出了小我纯信用贷款“新时贷”。

　　据理财周报记者体味，年夜今年4月底起头，在北京、上海、广州、深圳、西安、沈阳、珠海、青岛八个城市也看到了东亚“新时贷”的身影。跟“现贷派”、“幸福时贷”的门槛相差不年夜，该产物也只针对打卡工资为3000以上的客户群体，供给最短刻日为6个月，最持久限为4年；贷款额度为5万-50万的小我信用贷款。这在那时“现贷派”额度降为30万、幸福时贷降为35万的一段时代里，深得贷款人的青睐。

　　“新时贷以年利率8.8%为基准，按照借债人的资信浮动，年夜约为10%，最高不跨越20%，今朝针对特定方针客户给出了8.8%的优惠固定利率。但每月将会收取0.48%的账户打点费，并采纳等额本息的还款体例，即借债人每月按相等的金额了偿贷课本息，其中每月贷款利息按月初残剩贷课本金计较并逐月结清。”东亚银行上海分行的信贷部客户司理暗示。

　　上述人士暗示，和其他银行小我纯信用贷款分歧的是，新时贷可以夫妻双方配合申请贷款。此外，为使客户能快速拿到金钱，东亚银行对贷款金额20万以下客户发放现金，贷款申请资料中必需供给贷款具体用途的消费凭证、POS单或消费合同。为便利客户体味自己的还款状况，东亚银行专门为客户供给免费的手机短信通知处事。

　　当然，也有银行因顶不住信贷缩短的压力而暂停小我消费贷款营业的。如星展，自今岁首该项营业暂停后，至今仍未开展。

　　至于其他外资行，如华侨和南商，该项营业至今尚未涉足。

　　专家建议：警语金蝉脱壳

　　外资银行无担保小我贷款的各个贷款尺度相差不年夜，营业状况也相去不远。据记者体味，上海地域外资银行每个月的小我消费贷款营业量在70万元至80万元之间，需求兴旺时也会跨越100万元。据透露，2010年渣打银行上海地域无担保小我贷款营业总额约为1600万元，花旗银行上海地域的总额约为1300万元。

　　2010年10月，一篇关于外资行无担保小我贷款套现，年夜而使贷款人用贷款投资的报道，对那时供给该营业的花旗、渣打两家外资行影响强烈。一家专门年夜事无担保小我贷款营业的黄师长教师回忆说：“受此事牵连，我们的营业关停近1个月，银监会整顿，内部后台监管增强，营业量直降。”

　　为了增强风险节制，进入2011年，在进行无典质、免担保小我信用放款的时辰，年夜年夜都银行提出了一个附加前提，要把金钱直接打给消费的领受方，或者要求借债人供给相关发票和凭证。

　　浙江台州一家典当行的老板告诉理财周报记者：“有的时辰，有了发票和凭证也不见得是真的用途。好比说一家装修公司，借债人连系装修公司骗过银行的手段搜罗万象，金钱刚刚打到装修公司账户，一转眼又被转到借债人的户头里去了，如不美观不信，相关监管机构可以查一查。”

　　即便如斯，也不能招架时下小我信贷的再次兴起。一家股份制银行的零售银行部总司理看来，将个贷重点转向小我消费类贷款营业、小我经营性贷款等其他品种，是银行在住房按揭贷款营业已经“硝烟满盈”的情形下不得已采纳的被动行动。

　　对于借债人若何获得更多的贷款额度，一位在外资和股份制银行分袂工作多年的资深切士建议，以贷款30万元为例，最划算的体例是几家银行一块做，也就是借债人把材料递交到2-3家银行同时做，一家银行批6万元-7万元的额度，不会对征信有所影响，也不会发生欠债，因为各家的利息纷歧样，所以还得找专业的信贷员辅佐筹谋看若何分配。

　　外资行严控人平易近币房贷，外币贷款

　　有优势，汇丰美元基准利率4%

　　东边日出西边雨，一边是小我消费信贷的利好，一边则是对住房按揭贷款的严酷节制。

　　据理财周报记者按照实地发芽拜访发现，在外资行中，除了渣打银行暂停人平易近币住房按揭贷款以外，其他银行都在分歧水平地年夜事人平易近币和美元、港币等外币的衡宇贷款营业。而渣打，则打出了港币和美元贷款一律实施5.5%的利率。

　　无独有偶的是，各家外资行统一暂停了第三套房贷，对于二套房，首付不低于60%，利率是基准利率的1.1倍。对于一套房，各家银行在奉行百家争鸣的招揽政策。

　　上周，理财周报记者走访多家外资行体味到，已经没有相对斗劲优惠的房贷利率优惠政策了。

　　“首套房首付5成，贷款利率按照具体情形而定，如不美观采办的是和我们银行合作的楼盘，首套房利率还可以享受9折优惠；如不美观长短合作楼盘，一般都是基准利率了。”恒生上海分行的房贷营业员说。

　　对于人平易近币房贷，汇丰中国要求首付款比例不低于30%，供给的贷款利率将为基准利率，按照申请人的现实情形，可以考虑恰当下浮，优质客户还可以享受利率的9折优惠。对于外币贷款，汇丰中国只供给美元和港币，针对非当地居平易近。首付比例最低为30%，美元基准利率为4%，港币基准利率为5.5%，按照市场转变情形和汇丰中国拟定的港币和美元的基准利率有可能上下浮动。

　　花旗相关人士则暗示，按照银监会及人平易近银行有关划定，对于首套住房按揭贷款，银行可按照客户天资及贷款风险情形进行分歧化定价，优质客户可恰当申请优堆集率。各家银行对此具体机制分歧。

　　“因为宏不美观调控和资金流动性等原因，市场上有些银行的贷款政策已向流动性贷款营业倾斜，对于衡宇按揭产物，首套贷款利率政策已趋严。按照市场的年夜形势，我行的住房按揭政策也已经收紧。本着撑持刚性购佃农户的需求的原则，首套住房按揭贷款一般为基准利率，个体客户可以申请9折利率优惠，但最终须由总行集中审批抉择。”

　　东亚上海陆家嘴(600663,股吧)支行的房贷员对记者暗示，该行执行一套房首付4成，利率在基准利率的基本上上浮10%-15%。“具体要看客户的天资，如不美观是我行的VIP客户，可以给以必然的优惠，可以首付3成，但利率10%是最低了。”

　　华侨则向境内、外平正易近供给人平易近币的住房按揭贷款。对于第一套房，首付比率不低于30%，利率不低于人平易近银行同期基准贷款利率。恒生和南商同时暗示，首套房严酷执行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基准利率。

　　不仅如斯，记者体味到，今朝仍开展房贷营业的银行，因为信贷额度而不得不延迟审批刻日。年夜去年同期的1-2礼拜延迟到1-3个月，不仅如斯，即使审批经由过程往后，放款时刻也要按照银行的贷款额度来确定，若额度不够，银行方面可能会无期限延迟放款。