邮储银行：迈向市场取道小额贷款

　　53岁的宋付芹终于舒了一口吻。在限制日期前的最后一日，她年夜中国邮政储蓄银行获得了8万元贷款，实时交上了房钱。年夜申请贷款到实地发芽拜访、审查审批、签定合同和放款，一整套流程只用了3天。

　　这是邮储银行奉行的一项针对农户和小微企业主的小额贷款营业。年夜2007年到2011年9月，已有近700万户农户和小微企业主年夜邮储银行获得了总计4000多亿的小额贷款，其中约70%的贷款发放在县以及县以下农村地域。

　　宋付芹是一名典型的小额贷款对象：春秋为53岁，家住黑龙江省东北部萝北县的军川农场，贷款是为了支出为扩年夜再经营承包的200亩水田费用。宋付芹年夜1995年起头种植农作物，有一笔在2010年尾发卖给农场的粮款尚未获得结算，具备精采的经营能力和还款能力。

　　在中国的小额贷款年夜军中，邮储银行已举足轻重。

　　按照央行的统计，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，全数贷款余额2875亿元，而同期邮储银行的小额贷款余额达1100亿元，约为其四成。邮储银行共有4700多个网点经营小额贷款营业，笼盖了全国所有地市和2100个县市及其首要乡镇。

　　而且今年邮储银行还在全国开展了创富年夜赛勾当，面向公共和小微企业主征集创富方案，并给以优胜选手以及对合适放贷尺度的创颐魅者给以融资撑持，进一步扩年夜在小额贷款规模的影响力。

　　13.5%的利率

　　邮储银行供给的小额贷款产物分为农户贷款和商户贷款。农户贷款指面向农户发放的用于知足其农业种植、养殖或者其他与农村经济成长有关的出产经营勾当资金需求的贷款，商户贷款是指向城乡地域年夜事出产、商业等勾当的私营企业主和个体工商户等细小企业主发放的用于知足其出产经营资金需求的贷款。

　　邮储银行小额贷款无须抵质押，按照担保体例分歧细分为两种，一种为保证贷款，即需要1-2名合适担保前提的自然人供给保证，另一种为联保贷款，需要3-5名农户或者3名商户配合组成联保小组，组员之间互相供给担保。

　　中国年夜部门小额贷款机构的贷款利率均在20%以上，一些贷款机构利率甚至高达30%，这和小额贷款营业自身的特征有关。一向年夜事小额贷款实践的茅于轼曾告诉记者，按照世界银行的估算，只有当利率到20%的时辰小额贷款才能保本。

　　但邮储银行供给的小额贷款利率下限为13.5%，由各地域按照现实情形进行上浮。全国的平均贷款利率在14%摆布，笔均贷款为5.8万元，单笔贷款一般在10万元以下，个体地域可以达到20万。

　　“我们的利率低主若是因为我们的资蕉旧本低。小额贷款公司不能领受存款，但我们可以领受存款，所以这一利率已经可以笼盖成本。”邮储银行信贷打点部总司理朱年夜鹏介绍。

　　其他降低成本的体例搜罗，开发信用村以提高客户申请成功率降低营销成本等。

　　朱年夜鹏介绍，邮储银行的方针和印尼人平易近银行斗劲接近，后者的小额贷款营业的收入占全数营业收入的30%，小额贷款营业的利润占总利润40%。“我们但愿往后小额贷款的收入可以占到全数收入的1/3。”朱年夜鹏说。

　　学众家所长

　　小额贷款手艺繁多。内有社科院农村金融研究所、农信社、商务部中国经济中心的自我试探，外有孟加拉格莱珉银行、印尼人平易近银行、德国手艺合作公司以及世界银行的他山之石。

　　“我们的手艺来历多种多样，综合了国内外多种元素。”朱年夜鹏告诉记者。

　　他介绍，好比在信贷焦点手艺方面，邮储银行借鉴了德国模式，正视对客户现实经营情形的发芽拜访，并编制简单的财政陈述、得出信贷抉择妄想；在开发信用市场方面，借鉴了信用社的信用村模式，给客户授以信用牌匾进行激励；同时也吸收了一些中国传统做法的经验。

　　“经由过程对平易近国时代高利贷的研究，我们发现那时华北地域高利贷有一项条目为，如不美观按期不还利息，欠款人要向放款人供给和欠债人齐截前提的食宿，而孟加拉村子银行也有近似的做法。”朱年夜鹏介绍。

　　邮储银行将这一条目写进了合同中。事实证实，该条目对促使借债人实时了偿欠款起到了很好的效不美观。

　　邮储银行在兼容并包之际，也进行了良多刷新及立异。

　　例如在还款模式上，德国模式强调整借零还、分期还款，中国信用社强调到期一次还本付息，邮储银行增添了宽期限的还款模式，即宽期限内，只还利息即可，宽期限后，须按期了偿本息。格莱珉银行的联保轨制中搜罗每周开会的内容，但实践证实，开会模式只合用于很是贫困的地域，而且适合有宗教崇奉的国家，是以邮储银行采用的联保模式中去除了开会的内容。德国模式中不做联保以及农户贷款，但这些是邮储银行的主打模式。

　　此外，邮储银行自创了5张照片法：经由过程一张信贷员到客户经营场地发芽拜访的照片，一张客户家庭的照片、一张联保小组成员照片、一张放款照片以及一张贷后搜检照片进行贷款打点。

　　不计成本保资产

　　小额贷款面临的一个难题是分歧于通俗贷款的催收和核销系统。因为额度小，所以相对催收金额而言，催收成本较高，而无典质的小额贷款体例一旦核销，其损失踪将高于通俗贷款。

　　“我们此刻倡导不计成当地做资产保全。”朱年夜鹏说得斩钉截铁，“有时辰催收回来的钱还不够催收的成本，但要树立一种文化。”

　　朱年夜鹏回忆，有一次中秋节，信贷员带着司法干警向一位过时客户进行催收，过时客户逃到了中越边境并跳到界河中。情急之下，信贷员也跳下河并最终把过时客户抓了回来。

　　小额贷款比通俗贷款具有更多的不确定性和弹性。一笔不良贷款呈现后，经办人员是否尽到了责任、能够收回若干好多并无硬性指标。

　　“小额贷款的核销比其他所有贷款的核销都要复杂。要在把握核销体例的基本上，成立一套好的机制，做到案销账存，权在保密，这个挑战很年夜。”朱年夜鹏感伤。

　　在多方全力之下，邮储银行的资产保全成不美观不俗：按照过时10天的贷款算为不良贷款的内部划定，邮储银行小额贷款的不良率是1.6%，拨备笼盖率为130%-150%，而不良贷款的转回率跨越40%。

　　迈向市场的打破口

　　在国家十二五规划中，农村金融更始被列为重点，搜罗完美农村信用系统、成长农村小型金融组织和小额信贷等，银监会也早在2007年曾下发关于银行业金融机构鼎力成长农村小额贷款营业的指导定见。不外邮政储蓄银行选择小额贷款营业，首要出于自身成长的需要。

　　2007年3月，邮政储蓄改制组建邮储银行，面临若何向商业银行转型，以及和其他商业银行竞争的问题。

　　邮储银行行长陶礼明曾暗示，在农村地域和县域开展小额贷款营业是邮储银行迈向市场的一个打破口，也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产物。按照他的构想，邮储银行将按照先成长小额贷款，然后成长小企业贷款，以及小我、中小企业为处事对象的产物，来将邮储银行网点多、基本公共客户多的优势阐扬出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的焦点竞争力。

　　“小额贷款的竞争不太激烈，同时风险可控，成长潜力和前景很年夜。年夜赤贫线以上到敷裕以下都是很好的客户，而且银行可以和贷款客户配合成长。”朱年夜鹏介绍。

　　今朝邮储银行在全国拥有2000多家支行，37000多个网点。

　　不外朱年夜鹏认为人才是关头资本。“人员和培训是我们的关头资本。要让人均产能达到理想状况，同时节制住每小我的风险。”

　　邮储银行的小额贷款信贷员首要在分支行当地震收，要求具备必然的文化常识和计较机操作能力。今朝，邮储银行共拥有15000名摆布的小额贷款信贷员，已经初步成立了全国规模的小额贷款培训系统，拟定了统一的信贷手册和培训教材。在组织架构上，分为总行、省分行、地市分行、县支行、小额贷款营业部五级，执行“下管一级、监管到底”的监打点念，依托全国联网的计较机系统，可以监控每一笔小额贷款营业的情形。