“关键先生”样本 中信银行主动转型

　　聂伟柱

　　金融乃百业之母，银行业更是经济规模的“关头师长教师”。

　　当前，中国银行业总资产在金融行业中占比已跨越九成。作为金融业的焦点，银行业设置装备摆设资本的浸染较着：4万亿元人平易近币的投资中，银行信贷占有绝年夜部门；保障房培植资金也年夜部门来自银行……

　　进入2011年，中国顺遂渡过金融危机之后，宏不美观政策起头周全转向。经济高速增添慢慢让位于调整经济结构以及物价水平的不变。这种政策改变的逻辑下，银行业资本设置装备摆设“关头师长教师”的浸染显得更为凸起。

　　2011岁首，中信银行(601998,股吧)提出“转型、晋升、成长”的工作思绪，前三季度，助推人平易近币国际化；撑持中小企业；扩年夜绿色信贷等一系列踏准政策节点的步履。

　　与此同时，中信银行自身转向成本节约、产出高效的经营模式打算也起头渐入佳境。前三季度，中信银行实现净利润242亿元，同比劲增四成，而且该行非利息收入的占比已打破15%。

　　“给力”人平易近币国际化

　　如不美观要评出中国金融业2011年三件年夜事的话，人平易近币国际化入选当无悬念。

　　进入2011年，人平易近币国际化起头提速：跨境商业人平易近币结算试点扩展至全国；人平易近币FDI也在呼吁多年之后周全开闸。有了政策层面的敦促，人平易近币瞄准国际货泉的定位，其结算、投资功能正获得周全深化。

　　一方面政策利好几回，另一方面统计数据也显示人平易近币国际化很是“给力”：1~9月，中信银行跨境商业人平易近币结算现实收付营业量位居股份制商业银行第一位，同业排名位居中、工、建行之后第四位。

　　“国际营业是中信银行的传统优势营业之一，国际营业结算量持久位列股份制银行第一位。”一位中信银行内部人士称，中信银行国际营业方面的优势，迅地址人平易近币结算营业上获得浮现。

　　作为我国第一批开办跨境人平易近币营业的银行之一，中信银行经由两年的成长该项营业已成为国际营业的龙头营业之一。2010年，中信银行抢下北京地域第一单跨境商业人平易近币结算营业，去年商业结算量更是位列全国前三。

　　除向客户供给多种的结算及融资处事外，中信银行还供给各类账户以及同业处事，搜罗人平易近币非居平易近账户处事、同业跨境购售营业处事等。

　　事实上，近年来，跟着商业全球化和经济一体化的速度加速，中国企沂ё仝国际市场的竞争机允ё俳来越多，国外投资也年夜幅增添。这种新形势，对跨国金融处事也提出了更高的要求。

　　对于商业银行来说，助推企业“走出去”既是一种挑战，但也同样是自身转型的需求。

　　今年上半年，银监会发布了中国版的巴塞尔和谈Ⅲ，提高对银卸旧本规模和质量的要求。而与此同时，利率市场化在2011年又隐现提速的苗头。二者合力之下，银行业保留情形正发生较着转变，转型瞥绶变得孔殷起来。

　　汇丰经计揭捉?究亚太区联席主管兼年夜中华区首席经济师屈宏斌认为，跟着利率市场化进一步推进，银行的竞争也会斗劲激烈，竞争激烈的结不美观就是银行的整体利差会进一步缩小。

　　“新的监管尺度的执行对中国银行沂ё仝成本及盈利方面都将带来不小的压力。”中心财经年夜学银行业研究中心主任郭田勇指出。未来银行业转型并非仅仅迫于成本金的压力，更多的是营业收入压力，营业上若何去开立异的获利点、依靠金融立异成长中心营业是关头。

　　对于商业银行来说，结算营业是中心营业的传统项目。但跨境商业人平易近币结算的推出，给这项传统的中心营业又带来了新的增添点。跟着跨境商业人平易近币结算规模的迅速增添，这部门中心营业的收入正变得“可不美观”起来。

　　中信银行数据显示，“十一五”时代，该行国际营业中心营业收入增添了一倍。今年上半年，国际营业中心营业收益同比增速达到75.9%，达到历年增速最高值。

　　破题中小企业融资

　　进入2011年，货泉政策起头转向：截至今朝，央行已经持续三次上调存贷款基准利率，持续六次上调银行存款筹备金率。一时刻，银行舷?流动性陷入严重。由此，整个银行业“垒年夜户”的现象起头变灯揭捉?重，中小企业融资难的问题变得加倍凸起。

　　针对这种情形，国务院明晰提出九条法子破解中小企业融资问题。此后，银监会又进一步下发《关于撑持商业银行进一步改良小企业金融处事的通知》，督促银行加年夜对中小企业的信贷投入。

　　“要年夜首要依靠年夜型公司客户慢慢向优质年夜中小客户协调成长改变。”中信银行行长陈小宪暗示，近年来，中信银行一向深化结构调整，经由过程成长中小企业客户优化客户结构，经由过程成长中心营业调整收入结构，经由过程降低风险资产占比、提高焦点欠债优化资产欠债结构。

　　这种成长理念之下，加年夜对中小企业的撑持力度，成为中信银行优化客户结构的切进口。而在具体实践中，中信银行试探出一套“四专”处事系统，即专营机构、专职团队、专门流程、专业平台。

　　“截至2010年尾，全行小企业金融专营机构已笼盖"长三角"、"珠三角"以及中部主要经济区域。”中信银行相关负责人暗示，专营机构很好地阐扬了区域营销打点中心本能机能，浮现了专业化与集约化的经营优势，有力敦促了小企业金融营业成长。

　　专营机构搭建的同时，中信银行还配备了专司中小企业融资的专才。

　　“正所谓术业有专攻，中信银行在成长小企业营业之初就提出了"用专业的人做专业的事"。”中信银行小企业金融中心人士称，中信银行年夜各条线遴选了数百名精兵强将成立小企业专职营销打点队伍。

　　一位银行业研究人士称，对于银行来说，做一笔中小企业贷款的成本与做一笔几亿，甚至是十几亿的贷款相差并不年夜。中小企业融资难根柢原因在于，银行今朝的信贷流程、产物系统是以处事年夜型企业为基本成立起来的。

　　而对于中信银行来说，其专门形成了一套处事于中小企业的信贷流程和产物系统。流程方面，与一般对公营业流程对比，专门的流程具有三个显著转变：流程环节简化；信审专职化以及提高了审批权限。

　　产物系统方面，2010年中信银行完美了“基本融资产物”、“集群处事方案”和“特色增值处事”三年夜类二十四种产物。按照市场转变和小企业特点，该行还成立了小企业金融产物立异机制，鼓舞激励辖内分支机构按照小企业的需求，加速新产物开发。

　　例如，在2011岁首，中信银行连系五年来堆集的营业经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群（供给链上下流；商贸企业、制造企业集聚圈；市场、商会、园区集群）”的小企业，推出了小企业“成长贷”产物。该产物取销银行“典质物崇敬”，具有“尺度化产物+个性化定制”的特点。

　　构建专营机构、专职团队、专门流程的同时，中信银行还搭建供给链、商会、信用增级等合作平台，整合外部资本，辅佐小企业进行融资。

　　中信银行内部人士称，出格是供给链金融营业，一贯是中信银行的优势营业，借助于与供给链焦点企业的慎密合作，经由过程信用联络、信用绑缚等国际前进前辈的小额信贷手艺，辅佐上下流小企业年夜幅度提高融资能力。

　　此外，中信银行经由过程与担保公司等信用增级平台的合作，有用地解决了小企业缺傲又押和担保的难题，已经与400家担保公司成立了合作关系。

　　总的来看，中信银行已经形成了以垂直打点、集群营销和全程风险节制为内在的具有中信特色的小企业金融处事模式。

　　截至2011年9月末，中信银行小企业授信余额2000亿元，比2009年尾增幅达到110%，贷款余额约950亿元，比2009年尾增幅跨越130%，今朝小企业不良贷款率仅为0.26%。