深发展激进扩张 被指冒用上海团委名义推信用卡

　　本报记者 李意安 发自上海

　　有关信用卡处事规范性问题的多重拷问，日前落到了深圳成长银行（000001.SZ，下称“深成长(000001,股吧)”）身上。

　　时刻回溯到2005年11月摆布，上海松江年夜学城几所高校同深成长开展合作，在学生中推广了一款名为“青年卡”的卡种，开卡借用共青团上海市委名义，号称拔取一些黉舍作为试点推广该卡种。资料由校方下放，经由过程“教育员—学生干部—学生”的路子汇集客户信息。因为黉舍作为中心方介入，学生填写小我信息的过程中强制意味浓郁，据部门学生透露，因为推广过程中不少学生的资料由同窗干部代为填写，那时良多学生甚至并不知道自己开过这张卡。

　　谁也不曾想到，关于这张卡，工作并未就此竣事。时近五年，该卡批量过时，问题起头逐渐吐露。

　　近年来银行卡营业快速成长，中国银联助理总裁刘风军近日暗示，今朝中国银行卡累计发卡量已达27亿张，持卡人跨越7亿。在规模扩张的同时，我国的银行卡财富年夜之前的赛马圈地向精耕细作改变，面临同质化日趋严重的市场现状，银行该若何突围？

　　“被信用卡”长达五年多

　　李蜜斯向时代周报记者纺暌钩，因有伴侣供职于深成长，为帮其完成营业指标，她抉择开一张深成长的信用卡，在填写完资料上交后不久，她接到伴侣电话称其已在深成长有开户记实，无法算作新户。

　　李蜜斯想不起自己曾经有开卡履历，于是致电客服中心对自己的账户情形进行发芽。客服人员告诉李蜜斯，她曾在2005年11月26日开了一张深成长上海青年卡，即上述所提到的卡种。而在2010年的5月，李蜜斯的账户下被开出一张“上海旅游卡”，并在不久后又被挂失踪。

　　李蜜斯想起多年前在黉舍简直有过“青年卡”的开卡履历，但年夜未将其激活，也没有使用过，对此后所言及的“上海旅游卡”更感莫名奇奥，为此向银行方面提出质疑。银行回覆称：因为青年卡即将到期，银行建议客户续卡，而续卡默认的卡种则是“上海旅游抠?铮银行方面曾给客户短信提醒，如不美观不需要打点该卡，可直接回覆“否”。因为李蜜斯没有对该短信进行回覆，银行方面就自动为其续卡，尔后在送达过程中因为“无人签收”，便对该卡进行了挂失踪措置。

　　“我年夜来没有收到过这样的短信。”李蜜斯告诉时代周报记者，这种行为自己也极其荒唐乖张。客户有可能天天收到良多垃圾短信，错过一两条并不稀奇。如不美观没有短信回覆，至少应该打个电话给我们吧？这样的行为和强开、私开信用卡有什么两样？

　　李蜜斯的质疑并不奇异。她在银行记实的地址是家庭地址，多年来不曾搬场，所谓的“无人签收”，是不是银行为了绕开客户完成开户指标也很难说。而对于记者所传达的客户质疑，深成长并未进一步作出回应。

　　对比李蜜斯，刘蜜斯获得的回覆似乎更令人啼笑皆非。刘蜜斯注销信用卡的履历，可谓一波三折。“我第一次注销这张卡时，银行告诉我已成功注销了，可现实并没注销，前不久我打电话曩昔，客服人员告诉我卡还在，还称该卡无法注销！我只好重打电话再次注销。再次注销后仍不安心，又回头发芽了一下。此次是真的注销失踪了。”

　　对于银行给出的“这张卡无法注销”这样的理由，刘蜜斯暗示怎么都无法接管。深成长给出的诠释是：深成长上海青年卡因为连系了电子团员卡、公交卡和金融卡的功能，在刘蜜斯第一次提出注销时，银行为其封锁了金融卡的功能而保留了其余功能。在今年11月，刘蜜斯再次注销，就成功帮其打点了注销手续。

　　刘蜜斯感受银行的说辞带有些许棍骗意味。“我第一次就明晰暗示，我要注销这张卡。而且第二次银熟行直回覆我说：已经注销了。既然第二次可以注销，为什么第一次不成以？”

　　开卡事实由谁主导？

　　在2005年开卡的“深成长上海青年卡”用户中，相当一部门人对其处事怀抱不满，时代周报记者对此睁开了多方发芽拜访。

　　据公开资料显示，该卡种是“共青团上海市委按照团中心的统一部署和要求，借鉴发家国家的普遍做法，年夜增强团员组织打点，浮现共青团组织处事泛博青年，以及配合上海青年诚信意识、金融意识教育出发，由团市委所属的上海市青少年成利益事中心经由过程整合社会资本，依托深圳成长银行上海分行的成长卡，连系推出的一张集青年信息电子化打点功能（电子团员证）、特惠处事功能、金融处事功能和其他兼容功能等为一体的多功能打点、处事卡。”

　　而对于上述说法中说起的“电子团员卡”事实是何功能，记者几回致电深成长相关部门，对方对此都讳莫如深。

　　“那时要求同窗们办这张卡是团市委要求的。”那时该卡推广规模的校方之一—上海对概况易学院2005年办卡时代在任的校教育员告诉时代周报记者，但有可能并不是所有高校都在推广规模内，可能是推出一批试点，我们黉舍是其中之一。

　　然而，当记者联系到上海团市委，获得的回覆却截然分歧。“我们团市委不是营利性组织，对于推广银行卡这种商业性质的行为，不会介入。”上海团市委黉舍处负责人在接管时代周报记者的察访时予以澄清，“有可能是有人冒用我们团市委的名义。”

　　2005年的批量开卡行为事实是谁主导，至今仍然扑朔迷离。“2005年，整个信用卡行业都处于斗劲混沌的状况，商业银行信用卡营业的相关法令律例也都还没有出台。各家银行赛马圈地，傍边不规范的行为良多，上述提到的这些行为在那时也并非深成长独此一家。”央行一名内部人士告诉记者。

　　然而，无论是谁主导，深成长作为此间最年夜的受益者，处事缺陷频现，让人失踪望。

　　按照《消费者权益呵护法》第9条的划定,消费者有自立选择处事的权力,有权抉择何时开卡接管处事或何时销卡不再接管处事,银行理应予以配合。而深成长在此间怠于协助，拒绝配合, 甚至在明知信用卡必需经本人申请的情形下，越俎代办罔顾客户权益，该行为轻则加害客户隐私，重则甚至可能对持卡人资金平安和信用平安组成直接平安隐患，涉嫌违规甚至违法行为。

　　业内助士称，一般而言，未经赞成私行为消费者开卡，已经违反了银行信用卡打点的相关条例。上海银监局一内部人士告诉记者，该行为简直涉及侵权。至于若何措置，尚需期待进一轨范研及切磋，银监局会谨严措置。

　　激进扩张下的内控缺失踪

　　某城商行信用卡部门负责人告诉时代周报记者，为了争夺信用卡市场，几乎每家银行都给信用卡营业员甚至银行其他部门的员工定有使命指标，对指标给以提成，提成在几十到几百元不等，反之则扣员工绩效工资，在这种压力下，信用卡发卖难免走上邪路。

　　一些起步较晚或排名靠后的银行为了增添市场据有率，纯挚追求发卡量的晋升，甚至为了降低成本抢占市场，将信用卡发放营业委宛给中心发卡机构，按量给发卡机构提成。这在某种水平上更增添了信用卡的“睡眠率”，甚至以造假行为申办信用卡，提高了风险。

　　对一些未激活的信用卡或持久不使用的信用卡，银行称之为“睡眠抠?铮“在年夜量发卡的情形下，避免不了呈现一些睡眠卡，但年夜久远来看，对提高市场据有率是有益处的。”该负责人告诉时代周报记者。

　　2010年7月22日银监会出台了《商业银行信用卡营业看管打点法子》，这是比来的对于信用卡市场的监管政策，也是监管层初度发布的对信用卡市场的正式监管规范。该法子出台后，履晡泊况仍无进一步实证调研陈述。

　　“平深恋”之后，信用卡营业是两行整合中最直接管益的营业模块，今朝发卡规模仅盘桓于第二甚至第三梯队的深成长，信用卡营业尚有较年夜增漫空间。

　　两行整合后，借助于安然保险5000万客户资本，深成长的信用卡发卡量、市场份额将有望获得迅速晋升。今朝深成长信用卡营业的交叉发卖已经启动。深成长三季报则显示，今年新发卡量达106万张，深成长行长理查德在三季报发布会上则暗示，深成长安然寿险联名信用卡发卡量已跨越70万张。

　　截至6月末，中报发布深成长安然寿险联名信用卡发卡量为17万张。也就是说，仅三季度，深成长安然寿险联名信用卡一款信用卡，新发卡量就跨越53万张，几乎是所有新发卡量总和。即三季度，深成长出力于安然寿险客户的交叉发卖，其他信用卡新发卡量几乎为0。

　　年夜信用卡贷款余额上来看，2010年尾、2011年6月末，深成长信用卡贷款余额分袂为63.44亿、63.83亿，信用卡未使用额度分袂为98.63亿、119.89亿，分袂是贷款余额的155.47%和187.83%；2011年9月末，信用卡贷款余额为75.32亿。

　　而深成长上半年信用卡贷款余额仅增添0.39亿，几乎可以忽略不计；而仅三季度3个月，信用卡贷款余额就增添11.49亿，环比增添18%；而信用卡未使用额度却比贷款余额多得多。

　　业内助士称，未使用额度主若是银行只顾发卡圈客户，授信给出去了，持卡人却没有透支，不仅是华侈成本，而且也长短险。年夜深成长的这个数据来看，可以说信用卡扩张得很激进；三季度加年夜了交叉发负责度，信用卡未使用额度可能更高。