2011年零售银行报告：理财产品攻势凶猛 存贷比警报拉响

　　理财周报记者 李峻岭/文

　　向上走，向下走。中心是红线。

　　2011年零售银行的业绩正在排队接管磨练。

　　18538款理财富品，交行刊行数目最多，2327款。东亚银行收益最高32%，10%以上有48家。3家银行5款产物赔钱，此鱿脯安然银行盈丰0712号-33.45%收益触底。

　　工商银行前三季存款总额达12.14万亿，贷款总额7.6万亿，遥遥领先同业。

　　电子银行营业成就突显，中国银行电子渠道生意额29.33万亿，招商银行(600036,股吧)小我营业85.38%来自电子银行。

　　交出完美答卷的，必然不是所有银行。借鉴线的铃声随时拉响。

　　中国银行、平易近生银行(600016,股吧)、招商银行、兴业银行(601166,股吧)的存贷比已超出75%平安线。

　　“不做批发营业此刻没饭吃，不做零售营业未来没饭吃。”招商银行行长马蔚华曾对商业银行成长零售银行营业这样阐述。

　　2011年进入尾声。零售银行营业条线年夜岁首到此刻承受着持续的压力。名为稳健实为收紧的货泉政策、强硬的房地产宏不美观调控、日趋严酷的监管查核指标、关于理财营业的各类口头或书面“规范”以及动荡的国际外围情形，所有这些，都给零售营业的成长带滥暌拱响。

　　可是，零售银行的营业立异也在持续。更为主要的，零售银行营业为小我投资者带来了其实的益处。好比，2010年，银监会对15家年夜中型银行的统计数据剖明，居平易近经由过程理财富品获得的财富性收入达到560多亿元。2011年，这一数字必定又有年夜幅晋升。

　　今年以来，存款筹备金率一向处于上调之中。直到11月30日晚，标识表记标帜货泉政策本色转向的下调存准率政策出台。

　　相对于年夜银行而言，中小银行的存款压力更年夜。但年夜银行的零售营业负责人认为，中小银行在抢存款，年夜银行也必需争夺，为的是不想失踪去客户。三季报显示，一些首要银行的贷存比已经跨越或接近75%的红线。

　　2011年，个贷结构呈现调整。在新增个贷金额中，房贷占比已经居于次要地位，取而代之的是小我经营性贷款或消费贷款。小微贷款成为银行监管部门和财税部门看护的重点对象。

　　可是，在信贷额度受限的情形下，即使是政策鼓舞激励的小微贷款，也无法知足市场需求。中国银行业协会专职副会长杨再平师长教师很勇敢，他说出了商业银行想说不敢说的话：“贷款限额节制”这一过时手段尤其应终止。

　　与2010年对银信合作理财富品的规范分歧，2011年理财富品的规范重点是短期理财富品或超短期理财富品。年夜今年以来内部会议口头打号召，到下发“91号文”，监管部门想要规范的是银行经由过程此类产物进行高息揽储的行为。此刻，短期理财富品刊行骤减，刻日在一个月以内的已是寥寥。

　　“理财富品的刊行影响了有关部门对‘M2(广义货泉供给量)’的统计”，这种不雅概念已持久存在。现实上，这种影响被酬报放年夜了。因为，理财富品所募集资金相当一部门会年夜头回到银行系统。

　　明年财富打点市场的默示与货泉政策等身分相关。年夜今朝看，年夜都剖析认为，存款筹备金率还会再下降几回，银行系统的流动性应比2011年宽松良多。

　　模拟招行马行长的话，可提出另一句：对于商业银行成长零售银行营业，“不做个贷此刻没饭吃，不做财富打点未来没饭吃。”此刻可以经由过程个贷稳吃息差过日子，未来跟着利率市场化、成本约束增强，财富打点必定是商业银行零售营业的主沙场。

　　做好财富打点需要商业银行在客户计谋、产物系统、营销系统甚至人才系统和IT系统等方面做出不竭立异。由此，卡类营业、电子银行等营业也需齐头并进。