夏心愉 今年以来银行资金面年夜紧众所周知，尤其到了下半年，能年夜银行获得信贷资本而非高价年夜市场拆借资金的小企业已是幸运儿。然而这些幸运儿背后到底有若干好多辛酸故事？他们年夜商业银行获得资金的成本有多高？其间又必需应对银行哪些“幻术”呢？ 当《第一财经日报》记者就此问题察访若干银行的官方渠道时，获得的回覆根基勾留在“利率上浮”上，就股份制银行而言，官方发布上浮数据一般在10%~30%。然而，几位银行具体经办营业人士和近期年夜银行获得贷款的小企业主却告诉本报，银行往往有一个小企业信贷“综合成本”的考量和节制，所谓的“综合成本”不仅搜罗贷款利率，还搜罗银行要求企业协助完成其他营业的“隐形成本”；而仅就银行“利率上浮”而言，某些专做小企业的城商行，以及一两家股份制商业银行，都已经呈现了利率上浮100%，其中不足50万的小额信贷，利率甚至更高。 举荐阅读“以贷换存”成首选 三套方案一样无奈 对于利率上浮以外的“综合成本”，银行与企业间自成默契的首选项即是“以贷换存”；换句话说，哪间企业能给银行和信贷员拉来更多存款，哪间企业就能获得贷款。 本报记者近日陪同某水产行向一家股份制银行申请200万流动贷款用于海外进货。银行客户主管开宗明义，“此刻根基没额度，要贷款的话，利率上浮100%，外加全额配比存糠羟车ケ。 该客户主管熟稔地抛出三种可选方案：其一，借贷人必需到市道上拉200万存款进来；其二，借贷人自存200万以开具200万全额承兑汇票；其三，由该客户主管帮借贷人拉200万存款，客户贴点5%。 对于以上三种方案，该水产行老板算了一笔账后无奈地说，无论选哪一种，银行“嫁”在客户头上的成本都差不多。他暗示，此刻市道上经由过程资金掮客买存款，贴点也是5%~6%，加上资金自己的定存价钱，年化成本为8%~9%，而这也恰是承兑汇票今朝市道上的贴现成本。如斯，再加上贷课自己的上浮利率，该水产行信贷的“综合成本”将在15%~20%。 “额度寻租”的魅影 某上市银行的一位支行行长也向本报透露了同样的数据，他暗示，银行方面临中小企业信贷的“综合成本”节制，确其实15%，小微企业或额度较小的贷款可以恰当再高一点。而对于上述三种方案，该行长暗示，银行帮找存款听来善意，其中却不乏客户司理与金主的益处交流。他剖析家，眼下某些国有企业、上市公司、政府或事业单元三产等，是资金仍较丰厚的处所。当资金面年夜紧，上述金主很可能“额度寻租”，因为客户漆黑贴点是没法子做账的，是以这笔钱都在固定的一些环节里被消化失踪。 该行长进一步指出，恰是越来越普遍的“额度寻租”，才造成了今朝资金掮客数目的疯长。而要根治“额度寻租”乱象，生怕根柢法子仍是利率市场化，由市场依据风险和收益来拟定分歧存贷款的价钱。 对于全额承兑汇票，该行长也暗示，这种做法一方面不占用银行授信额度，另一方面全额保证金使得银行没有风险敞口，是以也是不少银行的习用手段。 关于承兑汇票，其中还有一个值得注重的细节。上述行长暗示，因为开银票必需有企沂ё裒值税发票配比，即需要合规商业行为支撑，然而不少平易近营企业操作欠规范，无法选择该方案。 对于行长的担忧，上述水产行老板却自有法子。他透露，据他所知，如不美观增值税发票配比不足无法开具银票，至少有三个法子可以“骗”银行：第一，子虚合同；第二，发票对开、若干家“自己人”企业绕一圈开；第三，一票多嫁，即一票去多家银行开具银票，因银行间缺乏信息互通系统。 压力层层分化 小微企业终成“羔羊” 银行“以贷换存”及上浮利率概况现象背后的动因是什么？上述行长向本报诠释称，这一现象说到底是系统体例的问题。银行也是企业，一方面要知足监管要求，另一方面也要实现收益；尤其作为一家上市银行，总行每年还需拟定利润指标，有董事会审核的压力。当银行存贷比压顶，其可用于放贷的额度严重，银行必需“以价补量”，对单元效益的要求也就随之增添，是以年夜幅上浮利率；而“以贷换存”不外是为银行争夺更多放款额度的手段。 这样的压力将被层层分化，年夜总行到各分行、年夜分行到各支行、再到具体营业经办人员。 在支行层面，据浙江某“平易近间金融”对接银行的负责人向本报透露，今朝个体中小银行的支行年夜省分行拿信贷规模的价钱就已经提高到了基准利率，这就“倒逼”支行不得不更多上浮利率，以保证创利达标。 在经办人员层面，某银行营业员告诉本报，中资银行现行两种客户司理的绩效打点法子：积分轨制和虚拟创利回报轨制，而这两种轨制今年都不破例地倾向于“揽储”创绩效。 具体来说，部门采用积分制（如某银行采纳“平衡积分卡”轨制）的银行查核的积分项目有20多项，今年以来，仅“存款”一项指标就占了50%以上的权重。采用创利回报轨制的银行则给客户司理一个虚拟的“资蕉旧本”，并经由过程“资蕉旧本”的上下浮动来调节营业人员的具体营业品种积极性。该营业员告诉记者，他地址的银行已经将“资蕉旧本”调至接近10%，按照今朝一年期定存3.5%计较，一笔存款的绩效参考有6.5个点；而放贷即使利率上浮50%，按一年期计较年化利率也不外9.84%，还不够创绩效，是以不得不靠点此外“法子”来平衡。 那么，为何是小企业成了倒逼机制下的待宰羔羊？某银行业人士为本报剖析，其一，年夜企业融资的同时，往往给银行带来派保留款、转账结算、保险理财、甚至是企业信用卡营业和代发工资等综合收益，这些是小企业做不到或规模比不上的；其二，银行惧风险的特征使其过度注重抵、质押品，这却是小企业软肋地址，加之部门小企业经营模式单一、财政核算欠规范等特点，更使银行要求其支出更高风险溢价。 中小银行拔擢中小企业力度更年夜？ 此外，本报记者在浙江察访时还发现，和外界对于“中小银行拔擢中小企业力度更年夜”的惯性理解有所相悖的是，事实上，某些国有年夜行给以中小企业的贷款占比虽然不高，但猛进对值来看，拔擢力度年夜且定价更规范。 上述业内助士透露，近几个月，一些中小银行所谓的“中小企业新增贷款”其实并非“新增”，而是在监管部门开查“灰色”理财富品等中心营业时，不得已年夜表外挪进表内的资产；一家国有年夜行的客户主管也暗示，资金面严重时，年夜银行反而揭示了其较强的“抗周期不变性”，因为“年夜行有着斗劲年夜的结算收集和结算能力，客户间的存款还可进行"体内轮回"，呈现派保留款而以贷养贷，存款还可依托存量客户的自然增添”。他说，“经由过程这个阶段各类银行周期不变能力的强弱，未来利率市场化后各银行的保留状况也就可见一斑。” 浙江中新力合担保公司副总司理金晓康的亲自感应感染也印证，今年看来，反而是“工行省分行拔擢小企业力度最年夜，工行、农行、中行三家的贷款成本最低”。据他统计，工行在4个月里已经经由过程其地址公司为小企业信贷2个多亿，数额远远跨越其他中小银行。getty图 |
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