鄂尔多斯小微企业信贷样本

　　——访包商银行鄂尔多斯(600295,股吧)分行行长韩征

　　举世财经记者 黄杨

　　“鄂尔多斯”为蒙古语，汉意为“众多的宫殿”，是成吉思汗首级部落的名称。四年夜国有商业银行系统体例更始后，在鄂尔多斯压缩了机构网点，慢慢退出了农村处事规模，向年夜项目、重点行业、重点企业集中。而城家信用社资金不足，无法知足中小企业和农牧平易近的资金需求，而且其贷款的担保、典质前提较高。

　　在如斯布景下，鄂尔多斯商业银行、包商银行鄂尔多斯分行和东胜农村商业银行等针对中小企业和小我贷款的金融机构应运而生。

　　《举世财经》：在我国成立起真正顺应中小企业群体融资特点的小企业贷款机制并不轻易，请您谈谈包商银行选择将小微企业信贷作为主打营业的初衷和缘起。

　　韩征：首先，国有商业银行强年夜的资金实力和社会影响力，赋雍屯袂市商业银行无法企及的竞争优势；其次是年夜企业面临着贷款集中渡过高导致的流动性风险。是以，与年夜银行争夺年夜客户，必然会把自己推向傍年夜款、垒年夜户的独木桥上，此后的成长道路将会越走越窄。为此，2005年，包商银行安身现实，自动实施计谋转型，明晰了处事中小企业的市场定位，在中国银监会“六项机制”指引下，以解决中小企业融资难题为己任，率先引进国际前进前辈的小微企业信贷手艺和成功经验，成为了国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷项目的金融机构。

　　6年来，包商银行充实进修了德国IPC公司细小贷款的实践经验，本着“先固化，再优化”的思绪，经由不竭总结、提炼和立异，慢慢形成了弘统滦国小微企业特点的信贷手艺，成立了“重剖析，轻担保”，也就是取销典质物崇敬，凸起客户商沂ё偎作形成的财政现金流为焦点，综合评价客户的了偿能力、了偿意愿和持续经营能力的信贷评识趣制，缔造性地拟定出台了一系列专门为细小企业处事的信贷轨制和流程。

　　《举世财经》：您提到的细小企业贷款是指若干好多金额的贷款，据体味，今朝每家银行的界说尺度并纷歧致。

　　韩征：2009年在新的事业部组织架构下，包商银行以客户细分为基本，将原本的细小企业金融部进一步细分为细小企业金融部和小企业金融部，分袂处事于贷款100万元以下的细小企业和贷款100万元~500万元的小企业。

　　《举世财经》：年夜事小微企业信贷是不是需要良多信贷人员？

　　韩征：是的。今朝包商银行鄂尔多斯分行有一支搜罗打点、培训和专业经营在内的130多人的专业信贷员队伍，月均放款能力达到630笔、金额总计11.4亿元，为8000多户遍布各行业的小微企业、个体工商户和农牧平易近供给了正规的信贷处事，人均放款135笔，维护客户7667户。小微客户昔时向国家进献税收1亿多元，惠及了10904名劳动者就业、创业和展业。

　　截止到2011年10月末，包商银行鄂尔多斯分行用全行不到40%的资金，缔造了全行60%的利润。

　　《举世财经》：请您介绍一下小微企业贷款的利率是若何确定的。

　　韩征：在利率定价上，坚持商业可持续“双赢”原则，经由财政剖析计较出细小企业贷款作为劳动密集型营业的筹资成本、人工费用、风险加价、合劳顿润空间以及当地银行市场竞争状况和平易近间借贷利率水平等身分，最终邃密小贷款基本利率确定在18%。跟着营业的成长历程，对信费用高、还款意愿好、履约好的优质客户实施最高2.4个百分点的利率优惠。

　　在担保体例上，5万元以下的贷款一般只需要信用担保，95%以上的贷款不需要注册挂号时典质，不需要评估、公证，把基于“现金流”文化的剖析手艺贯串到底毫不仅仅流于形式，这种真正的不注重典质不发生其他费用的贷款模式不仅使客户连结了最低生意成本，合适细小企业的承受能力，也能够在有用笼盖经营风险的同时，使银行获得必然的盈利空间。

　　在授权审批上，实施矩阵式的授权打点系统，高效审批。一般情形下，一笔10万元以下的贷款年夜客户申请到贷款发放只需要3个工作日，10万元以上贷款需要5~7个工作日。